אסונות קורים. וברור שאף אחד לא מתכנן אותם. כולם חושבים ש”לי זה לא יקרה”, אבל אם כולם היה בני אלמוות, אף אחד לא היה דואג ועושה ביטוחי חיים, ביטוחי מחלות קשות, סיעוד, נכות ואחרים. לא, זו לא כתבה על הצורך בביטוח, זו כתבה על מספרים צעדים פשוטים ופרקטיים שיאפשרו לחשובים שלכם להסתדר באופן בסיסי במקרה אסון.
טיפ פרקטי 1#: יש לכם חשבון משותף? תוודאו שיש לכם סעיף אריכות ימים:
סעיף אריכות ימים הוא סעיף בהסכם פתיחת החשבון, בו נקבע שלאחר פטירת אחד השותפים, השותף האחר רשאי להמשיך לפעול בחשבון. הסעיף הזה מאפשר לבנק למנוע את הקפאת החשבון בעקבות פטירת אחד השותפים, ולאפשר לשותף הנותר בחיים לבצע רק פעילות שגרתית. יש לציין שיש מעט אפור ביישום הסעיף. הרי סעיף אריכות ימים אינו מחליף צוואה או צו ירושה, כך שלשותף אין יכולת לרוקן את החשבון מנכסיו, לפעול בניירות ערך וכו. המטרה הברורה היא לאפשר לחשבון להתקיים. במצב של חשבון משותף בין בני זוג, פעמים רבות משמש החשבון כחשבון משכורת ממנו משולמים תשלומים שוטפים, הוראות קבע ועוד. במקרה מוות, כאשר אין סעיף אריכות ימים, יהיה קושי אמיתי לבן הזוג שנשאר בחיים להמשיך ולבצע פעולות בסיסיות ללא צו ירושה או צוואה. העדר הסעיף כאמור, יוצר קושי אמיתי לבן הזוג לפעול בחשבון.
טיפ פרקטי 2#: איך נדע אם יש לנו סעיף אריכות ימים? בטיפים לגבי תעודת הזהות הבנקאית הסברנו כיצד ניתן לדעת זאת. אם אתם לא בטוחים – פשוט פנו לסניף הבנק שלכם.
עשיתם ביטוח חיים? מי המוטבים?
המוטבים אותם הגדרנו בעבר הינם חזקים מכל צוואה שניסחנו מאוחר יותר. אבל אין זו הכוונה. מבוטחים רבים עושים ביטוח חיים על מנת לאפשר למשפחה לא להפגע כלכלית במקרה אסון. ביטוח החיים יכול להיות חלק מביטוח המנהלים, ביטוח קולקטיב, או ביטוח שנרכש בנפרד. לעיתים מעצלות, חוסר תשומת לב של המבוטח או הסוכן, או באופן מודע -המבוטח בכלל לא מציין מיהם המוטבים. במקרה כזה, כספי הפיצוי ילכו לרוב על פי צוואה או צו ירושה, דבר שיכול לקחת זמן רב, בדיוק בתקופה בה המשפחה נזקקת לכספי ביטוח החיים.
טיפ פרקטי 3#: לכל חברת ביטוח ובית השקעות יש טפסי מינוי מוטבים, או אפשרות לעשות זאת באופן דיגיטלי. לא יודעים המוטבים שלכם, בקשו מסוכן הביטוח טופס והגדירו אותם באופן מסודר.
אתם בכלל יודעים מה יש לכם? אם לא – איך מי שנשאר יידע?
טיפ פשוט מאוד. שבו ערב אחד ותעשו רשימה של מה יש לכם ואצל מי זה מטופל. למשל – ביטוח החיים מטופל על ידי חברת הביטוח כלל, על ידי הסוכן משה. ביטוח המנהלים נמצא בחברת מנורה. יש תיק מיועץ בסניף הבנק וכו.
במקרה אסון, זה יחסוך חלק גדול מהטרחה למצוא בכלל מה יש.
טיפ פרקטי 4#: עשו רשימה של הנכסים והביטוחים שלכם למקרה אסון. תנו לבן הזוג לשמור עליה.
4 דברים שחשוב לעשות בסיום עבודה
שוק התעסוקה הנוכחי שונה משוק התעסוקה מזה שהיה פה לפני שנים רבות. ניתן לאמר באופן כללי ששני דורות לאחור החשש המרכזי של העובד היה מפיטורין, דבר שהביא שיטות העסקה שכוללות קביעות, וועדי עובדים חזקים. כיום, על פי מחקרים רבים, משך הזמן הממוצע שעובד נמצא באותה עבודה הוא כ- 4 עד 5 שנים. וככל שהעובד צעיר יותר ככה משך הזמן הממוצע שהוא מחזיק באותה המשרה, מתקצר עוד יותר.
לטובת אלו שמסיימים עבודה (מרצונם או שלא), בחרנו לתת ארבעה דברים שצריך לעשות בסיום עבודה:
-
לוודא שיש ריסק זמני בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים:
ריסק זמני הוא המונח המקצועי לתקופה בה אנחנו לא עובדים ולא מפקידים למוצרים הפנסיונים שלנו. אם אין הפקדות, הרי שגם ביטוח החיים/קצבת השארים, או קצבת הנכות/כיסוי לאובדן כושר עבודה אינם מתקיימים. עובדים רבים נוטים לזלזל בתקופה שבין עבודות שיכולה להיות גם ארוכה.
חשוב לדעת: הכיסוי הביטוח אינו נפסק באופן מיידי בסיום העבודה. חברות הביטוח והפנסיה מתחילות בשליחת מכתבים לגבי אי הפקדות ואובדן הכיסוי הביטוחי.ולכן, יש שלושה חודשים להסדיר הפקדות אצל המעסיק החדש, או באופן עצמאי. להבדיל, ניתן לבקש מקרן הפנסיה/ביטוח המנהלים לרכוש כיסוי זמני (ריסק זמני) שישמור על הזכויות והכיסוי הביטוחי שלנו לתקופה של בין עבודות.
טיפ פרקטי 5#: בין עבודות חשוב לעשות “ריסק זמני”
-
לבקש מהמעסיק מכתב שחרור של כל ההפקדות הפנסיוניות:
על מנת שהכספים יהיו בשליטתנו, אנו צריכים לבקש מהמעסיק שחרור של כל הכספים הפנסיוניים שלנו. ברוב החברות המסודרות, התהליך הוא מובן מאליו, אך אם לא- מכתב שכזה שמופנה לקרן הפנסיה, חברת הביטוח או קרן ההשתלמות הינו חשוב מאוד. -
לוודא שקיבלנו טופס 161 למס ההכנסה:
טופס 161 הינו טופס רשמי של המעסיק, שם הטופס -הודעת מעביד על פרישה מעבודה של עובד, וכשמו כן הוא- מועבר לעובד בסיום עבודתו. כמו ההערות שלנו בסעיפים הקודמים, למרות שהתהליך נראה מובן מאליו, במקרים רבים הטפסים האלו לא ממולאים נכון, או מתעכבים – ואז מי שנפגע זה העובד.
הטופס הזה מסביר על סיום יחסי עובד. בטופס, מסביר המעביד מה הוותק של העובד, מהן זכויות הפיצויים שלו וכמה הופרש בעבורו. את הטופס המקורי צריך להעביר לפקיד השומה בצירוף 3 תלושי שכר אחרונים של העובד. -
למלא טופס 161 א
אחרי שקיבלנו את טופס 161, אנחנו צריכים להחליט מה אנחנו רוצים לעשות עם הפיצויים. האם נרצה למשוך אותם (עדיף שלא), להשאיר אותם לקצבת הפנסיה (רצף קצבה), או להחיל עליהם רצף פיצויים (הסבר מורכב יותר, אבל משמעותו היא שאנחנו משאירים לעצמנו את הזכות למשוך פיצויים מאוחר יותר). לכל אחת מהבחירות האלו יש שיקולי מס, ולכן אנחנו צריכים לעבור דרך פקיד שומה – שם נמלא טופס 161א המסביר מה נרצה לעשות עם כספי הפיצויים שלנו. בעקבות הצורך שלנו, מס הכנסה יחשב את שיקולי המס וידווח לקרנות השונות מה לעשות עם כספי הפיצויים שלנו.
טיפ פרקטי 6#: אם לא תעשו טופס 161א דרך פקיד השומה, הדבר עלול לייצר לכם קושי בהגשת דוח שנתי, תיאומי מס, ובניצול פטור על פיצויים בעתיד
מעבר מקום עבודה יכול להיות מרגש, ולמרות שרבים אינם מכירים, לכל אחד מהסעיפים הכתובים למעלה יכולה להיות השפעה גדולה על המיסוי שלנו בעתיד. גם אם נתעלם ולא נעשה דבר, תהיה לכך משמעות אדירה.