העיקר הבריאות

ניוזלטר פרקטי. רק מה שחשוב לכסף שלך.
והפעם – העיקר הבריאות

פצצת הסיעוד חוזרת לתקתק

פצצת הסיעוד מתקתקת כבר כמה שנים. התקדמות הרפואה הפכה את תוחלת החיים לארוכה יותר, גם אם זה במחיר של אוכלוסיה מבוגרת שנזקקת לשירותי סיעוד יקרים וארוכים יותר. בצורך הזה נמצא משולש של חברות הביטוח, ביטוח לאומי והמבוטחים.

כל כמה חודשים מזדעזעת המדייה החברתית מסיפור של חברת ביטוח שלא מוכנה לשלם את קצבת הסיעוד לקשישה או קשיש עקב איזה שורה בפוליסה. ובעקבות כל מהומה כזאת המפקחת על הביטוח מוסיפה עוד מגבלות על חברות הביטוח.

המגבלה המשמעותית האחרונה היתה ההגדרה של מהי “אי שליטה על סוגרים”, בעקבות ההגדרה של משרד האוצר הובהר כי קשיש שאינו נייד, ואינו יכול להגיע בזמן לעשות את צרכיו יוגדר ככזה שאינו שולט על סוגריו. בעקבות ההבהרה הזאת מיהרו רוב חברות הביטוח להקשיח את תנאי פוליסות הסיעוד ולהקשות על ההגדרה של “מיהו סיעודי”.

טיפ פרקטי 1#: בידקו מהי הגדרת הסיעוד בפוליסה שלכם. מבחני הסיעוד נקראים ADL – כמה “כשלונות” נדרשים על מנת להחשב סיעודי?
עכשיו עולה הנושא שוב לכותרות כאשר בפברואר הוציאה המפקחת על הביטוח הנחיות חדשות המקשות על חברות הביטוח לדחות תביעות סיעוד, כגון שימוש בחוקרים פרטיים סמויים, נימוק של מצב רפואי קודם שלא נשאלה לגביו שאלה וכו. כנראה שגם פה לא ישארו חברות הביטוח אדישות ויעלו את מחירי הביטוח (פרמיות) בקרוב. כפי הנראה – חודש מאי יהיה החודש האחרון למחירים הישנים.

ומסביב לכל זה, ישנה עננה בדמות ביטול פוליסות הסיעוד הקולקטיביות. פוליסת קולקטיב, הינה פוליסה שמאחדת אנשים בגוף מסוים כגון ארגון, ועד, מקום עבודה ומעניקה להם פוליסה קצובה בזמן במחיר זול יחסית. כבר ב- 2012 התייחסו באוצר לבעיה של פוליסות הסיעוד הקולקטיב וביקשו להפסיק את המכירה שלהן. הבעיה היא שבגלל שהפוליסה קצובה בזמן, עלולה חברת הביטוח פשוט לא לחדש אותה, או לחדש אותה במחירים יקרים. וכך, מבוטח ששילם תקופה מסויימת לביטוח סיעודי, יכול פשוט למצוא את עצמו בלי ביטוח למרות ששילם.

ומסביב לכל זה, ישנה עננה בדמות ביטול פוליסות הסיעוד הקולקטיביות. פוליסת קולקטיב, הינה פוליסה שמאחדת אנשים בגוף מסוים כגון ארגון, ועד, מקום עבודה ומעניקה להם פוליסה קצובה בזמן במחיר זול יחסית. כבר ב- 2012 התייחסו באוצר לבעיה של פוליסות הסיעוד הקולקטיב וביקשו להפסיק את המכירה שלהן. הבעיה היא שבגלל שהפוליסה קצובה בזמן, עלולה חברת הביטוח פשוט לא לחדש אותה, או לחדש אותה במחירים יקרים. וכך, מבוטח ששילם תקופה מסויימת לביטוח סיעודי, יכול פשוט למצוא את עצמו בלי ביטוח למרות ששילם.

ומאז, בכל שנה, “עומדות להסתיים” פוליסות הסיעוד הקולקטיביות, וכל שנה איום בשביתה כללית במשק בגלל זה דוחה את זה בעוד שנה.

השילוב של כל הגורמים האלה הופך שוב את הביטוח הסיעודי לפצצה, כאשר החברות מאיימות להעלות מחירים, משרד האוצר מקשיח תנאים, והמבוטחים נשארים מבולבלים.

מה עושים? מה שיש ישן ובפרמיה קבועה הוא כפי הנראה זול וטוב. מה שיש בפרמיה משתנה, דורש בירור, ואם אין, בודקים אם כדאי.

טיפ פרקטי 2#: בידקו האם דמי הביטוח שלכם הם בפרמיה קבועה או משתנה – זו מופיעה בדוחות שקיבלתם לאחרונה

טיפ פרקטי 3#: אם יש לכם פוליסה ישנה (בטח כזו שקניתם לפני 2016), בפרמיה קבועה, ייתכן והיא קלה יותר בהגדרת הסיעוד ובמחירים נמוכים יותר. תקפידו לא לבטל

טיפ פרקטי 4#: הרבה אנשים רוכשים סיעוד יותר ממה שצריך. חשבו כמה פיצוי יש לכם לחמש השנים הראשונות. וכמה לאלו שאחרילבטל

מושלם ומושלם יותר

בקורסי הביטוח שלנו, שואלים אותנו לפעמים מה ההבדל בין ביטוח מושלם קופות חולים, לבין הביטוח ה”סופר” מושלם. ולאור שאלה ספציפית שקיבלנו מלקוח, הרמנו את הכפפה, ולטובת כולם, ננסה לעשות בזה מעט סדר.

קודם, קצת רקע: כל קופת חולים מספקת למבוטחיה שירותים רפואיים בסיסיים (סל השירותים הבסיסי מחוק) וכן תוכניות הכוללות שירותי בריאות נוספים (שב”ן). למרות שבסלנג שירותים אלו נקראים “ביטוח משלים”, התוכניות האלו אינן תוכנית ביטוח. אין בהם חיתום רפואי (זאת אומרת – קבלה ותשלום על פי הצהרת בריאות למשל), והקופות מחוייבות לקבל כל מי שחפץ. התשלום הינו אחיד, ונקבע על פי גיל. לרוב, כוללות תוכניות השב”ן השתתפות עצמית על ידי המבוטח, ו/או תקופת המתנה כל שהיא.

כל קופה חופשית לבחור איזה שירותי בריאות נוספים יוצעו למבוטחים בתוכנית השב”ן שלה – בתנאי שהשירותים אינם כלולים בסל השירותים הבסיסי. ולכן, קיימים הבדלים בתוכניות השב”ן המוצעות על-ידי הקופות השונות. תכניות שב”ן כוללות, בין היתר, את השירותים הרפואיים הבאים: תרופות שאינן כלולות בסל שירותי הבריאות – על פי רשימה, רפואת שיניים, ייעוצים, רפואה משלימה. ועוד.

אבל מעל תוכניות השב”ן, מציעות קופות החולים שבנ”ן (בציניות: שירותי בריאות נוספים נוספים) אלו מוכרים בתור כללית פלטינום, מכבי מגן זהב, מאוחדת שיא ולאומית זהב. מה ההבדל בין הביטוחים?

אין תשובה ברורה. ישנם סעיפים בהם הכיסוי הוא זהה או כמעט זהה, וההבדל הינו בשקלים, וישנם סעיפים בהם ההבדל מהותי יותר. מכיוון שכל קופה יכולה להציע שירותים כרצונה, הרי שקשה לפרט פה את ההבדלים, אך ניתן מספר דוגמאות: יש להדגיש כי אין לראות בדוגמאות האלו מדגם מייצג או המלצה:

לאומית:

חוות דעת שניה: החזר עד 670 ₪ ולא 609 בתוכנית הזהב.

בדיקת מי שפיר: השתתפות עצמית של 609 ₪ במכון הסדר, ללא עלות בתוכנית הזהב

קופת חולים לאומית משווה בתקנון שלה את הכיסויים בין הביטוחים. למידע מלא ניתן ללחוץ על הקישור
הבא

כללית:

קופת חולים כללית, מאפשרת להשוות בין הכיסויים דרך הלינק המצורף

טיפולי שיניים: במושלם 25% הנחה ברשת כללית סמייל, בפלטינום בין 50-70%.
התייעצות עם רופא מומחה: זהה

מכבי:

קופת חולים מכבי מאפשרת השוואה בין הכיסויים
בלינק המצורף.
אך יש לציין שזו בעיקר השוואה שיווקית המציגה את יתרונות הביטוח המקיף יותר.

כיסוי הריון ולידה: מכבי זהב: ללא, מכבי שלי- עד 2008 ₪

מאוחדת :

התייעצות עם מומחה: החזר של עד 594 במאוחדת שיא, ועד 649 בעדיף.

טיפ פרקטי 5#: הכנסו לקישורים המצורפים ובחנו את ההבדלים בביטוח השב”ן שלכם

האם להצטרף לתוכניות היקרות יותר, או להבדיל-לבטל אותן ולחזור לכיסוי השב”ן הרגיל?

כמובן שההחלטה היא אישית ופיננסית. כל אחד צריך לבחור עלך פי השירותים להם הוא נדרש וחושב שיידרש. לפני ההחלטה, כדאי לשים לב לכמה פרטים:

    1. משרד הבריאות מציג מחשבון בו המאפשר להשוות כיסויים בין החברות ורמות הביטוח השונות (שני סוגי השב”ן). זהו אינו מחשבון מפורט, אך הוא בהחלט יכול לסייע. הכנסו ללינק המצורף ובדקו את הביטוח המשלים שלכם.

טיפ פרקטי 6#: הכנסו ללינק של משרד הבריאות והשוו את כיסויי השב”ן לפוליסה הפרטית – המנעו מכפל! איננו אוהבים לשלם סתם!

    2. האם הכיסוי בכלל רלוונטי לכם? בחלק מקופות החולים, ההבדלים המשמעותיים הוא בפרק ההריון. זה בכלל רלוונטי לכם? בכללית למשל, ישנה עדיפות לטיפולי שיניים בביטוח הפלטינום. האם זה רלוונטי לגביכם? לעיתים גם במסגרת הטיפולים התפתחותיים, יפיקו הורים לילדים תועלת רבה מביטוח היקר יותר. בדקו את הכיסויים בהתאם לצורך שלכם

    3. בסופו של דבר זו החלטה כלכלית. האם העלויות אותן יכולות הפוליסות המשודרגות של קופות החולים לחסוך לכם, עולות בכלל על תשלומי הפרמיות הצפויים?

    4. ועוד לא דיברנו על ההשוואה לביטוח הבריאות הפרטי

קל מאוד לקנות ביטוח, אבל לא תמיד יודעים מה רוכשים. אם כבר רכשתם, השתמשו בכלים המצורפים על מנת לבדוק את הצורך והעלות.