ועכשיו לכבוד הפסח – כמה נקיונות שאפשר לעשות

נקיון לפסח בביטוח – הר הביטוח

בקרוב יעלה לאוויר אתר “הר הביטוח” – פלטפורמה של משרד האוצר למציאת כל הפוליסות הקיימות של הלקוח.
מי מכם שניסה בעבר למצוא את תמונת המצב המלאה של הביטוח שלו, יודע איזה עבודה קשה זו. צריך למצוא את פירוטי התשלומים, להכנס לאתרי חברות הביטוח, להוריד את הפוליסות ולהבין מה בעצם יש ועל מה משלמים.

אתר הר הביטוח אמור לתת לנו את כל זה בלחיצת כפתור. האתר הוא ממשיך של אתר הר הכסף (למציאת חשבונות בנק אבודים), ובעיקר של המסלקה הפנסיונית, שהביאה למהפך אמיתי ביכולת שלנו להבין מה יש לנו מבחינת המוצרים הפנסיונים.

בעצם, בפעם הראשונה, יאפשר הר הביטוח לכל מבוטח לצפות בכל מוצרי הביטוח שברשותו באופן ידידותי ופשוט.

וזה חשוב מאוד!

על פי נתוני משרד האוצר עולה שהציבור מחזיק היום כ-30 מיליון מוצרי ביטוח (ממוצע של 4 מוצרים לאדם – כולל ילדים ותינוקות…), שכוללים ביטוחי רכב, דירה, בריאות וחיים. על הביטוחים הללו שילם הציבור בשנת 2015 כ-63 מיליארד ש”ח. כל עוד מדובר בצורך אמיתי, ניחא, אבל ההערכות הן שאלפי לקוחות מחזיקים היום בביטוחים לא רלוונטיים עבורם, ועשרות אלפי לקוחות נוספים משלמים ביטוחי כפל, כלומר – תשלומים כפולים שמכסים את אותו האירוע, מבלי יכולת לקבל פיצויים כפולים במידה והאירוע אכן מתרחש.

חלק מהמבוטחים אפילו מחזיקים פוליסות זהות לחלוטין במספר חברות שונות, ואצל מספר סוכני ביטוח שונים, מבלי יכולת אמיתית לקבל תמונה ברורה של הביטוחים שיש להם וכמה הם משלמים עליהם.

הבעיה ניכרת בעיקר בביטוחי החיים, המשכנתא, הבריאות ואובדן כושר העבודה, וההערכות בענף מדברות על מיליוני שקלים רבים שהציבור משלם ללא הצדקה כלכלית ולעתים קרובות אפילו בלי להיות מודע לכך.

כמובן שהר הביטוח צפוי לעזור לכולנו, על ידי יצירת שקיפות ושיפור התחרות בענף הביטוח, אבל ישנן שתי בעיות. הראשונה היא – בעיית ההבנה. לא כל אחד יכול להבין מה בדיוק יש לו, ומה הוא צריך, או לא צריך. בעצם, זה כמו לעשות בדיקות הדמיה – אפשר לקבל את תוצאות הבדיקה, אבל בלי רופא מפענח, יש יותר סכנה שנעשה טעויות.

הבעיה השניה, היא שישנה עוד אוכלוסיה שיכולה להרוויח ממנו, והיא אוכלוסיית סוכני הביטוח, שכבר פתחו בחלקם בפעילות שיווק נרחבת לעשיית “סדר בתיק הביטוח”. באמצעות הר הביטוח , יוכלו סוכנים לקבל בלחיצת כפתור תמונת מוצרים על לקוח, ובחלק מהמקרים המקרים זה יכול להביא למצב ש-“הסדר” יביא אתכם לרכוש עוד ביטוח מעבר למה שהיה לכם קודם.

אז מה עושים?

את המידע שלכם שומרים לעצמכם!
אל תתנו את כל המידע שלכם בחינם למישהו.
סדר אמיתי עולה כסף. אם לא שילמתם למישהו שיעבוד בעבורכם, תחשדו. את הכסף הוא יהיה חייב לקבל במקום אחר.

טיפ פרקטי #1: במקרה שקיבלתם שיחת טלפון שמבטיחה לכם ייעוץ ביטוחי, תשאלו כמה זה עולה. אם זה ללא עלות – תחשדו.

טיפ פרקטי #2: אם יציאתו של הר הביטוח, תכנסו ותמצאו את רשימת הביטוחים שלכם. לאחר מכן בצעו הרשמה לכל אחד מאתרי החברות בהם יש לכם ביטוח על מנת להבין על מה אתם משלמים.

נקיון פסח בחשבון הבנק – תעודת הזהות הבנקאית

עכשיו מתחילות להגיע בדואר מעטפות (או הודעות באתר הבנק) לגבי תעודת הזהות הבנקאית. תעודת הזהות הבנק היא הכלי שבאמצעותו מקווה הפיקוח על הבנקים להגדיל את התחרות. בעצם, זו ההזדמנות שלנו לקבל במסמך אחד מסודר את כל היתרות שלנו, מסגרת האשראי, ההלוואות, כרטיסי האשראי העמלות, ומידע רב נוסף.

כאמור, המפקח על הבנקים מקווה שבאמצעות מסמך חדש זה נוכל להבין מה יש לנו ועל מה אנחנו משלמים. ולכן, נוכל להתמקח על התנאים שאותם אנחנו מקבלים בבנק.

אבל הבעיה היא שאנשים מקבלים בדואר מספר רב של עמודים ובהם טבלאות ומספרים, המופיעים בצורה לא ידידותית, ובסופו של יום, רוב האנשים לא מודעים למסמך, או לא מבינים כיצד לקרוא אותו. בשורות הבאות, נסביר בקצרה מה חשוב לנו במידע, ומהו המידע הפרקטי שניתן ללמוד ממנו.

לכל אחד חשוב משהו אחר. יש כאלו שמתרכזים בנתוני האשראי, או נתוני הפיקדונות. יש כאלו שרוצים לדעת בכמה “מינוס” היו השנה, או כמה שילמו בעלויות הריבית. ויש כאלו שרוצים לדעת שהם לא משלמים עמלות רבות. ננסה להתמקד בטיפים פרקטיים מרכזים על פי סעיפים:

פרק א: פרטי החשבון:
האם יש סעיף היוותרות בחיים בחשבון משותף. סעיף היוותרות בחיים אומר כי בפטירת אחד מבעלי החשבון, יהיה בעל החשבון הנותר בחיים זכאי להמשיך לעשות פעולות שוטפות בחשבון האמור. יש לשים לב שזה לא אומר כי במקרה מוות יוכל בעל החשבון שנותר בחיים “לרוקן” את החשבון מכל נכסים, דבר הדורש צוואה או צו ירושה.

טיפ פרקטי #3: שימו לב האם אתם צריכים סעיף היוותרות בחיים. אם כן, צרו קשר עם הסניף שלכם.

פרק ג: אשראי:
תבחנו מהי מסגרת האשראי בחשבון שלכם ובחנו את עלותה. בצד שמאל מופיע כמה ניצלתם מתוך המסגרת, וכמה זה עלה לכם בשקלים.
המטרה היא כמובן שיופיע שם 0. אם לא, תיבחנו האם בכלל אתם צריכים מסגרת אשראי. ואם יש לכם מסגרת אשראי לא מנוצלת סגרו אותה. חבל על העמלות המיותרות שאתם משלמים

טיפ פרקטי #4: אם יש לכם מסגרת אשראי, אך אינכם מנצלים אותה בפועל – אתם עדיין משלמים עשרות שקלים על הקצאת מסגרת האשראי. בטלו את המסגרת.

טיפ פרקטי #5: אם יש לכם מסגרת אשראי, והריבית בה גבוהה. תתמקחו. נזכיר לכם כי מסגרת האשראי הינה אחת ההלוואות היקרות ביותר.

פרק ו: עמלות:
בסעיף הזה מופיעות כל עמלות הבנק אותם שילמתם בפועל במחצית הראשונה והשניה של השנה. העמלות מחולקות על פי נושאים – עובר ושב, כרטיסי אשראי, עמלות קניה מכירה ועוד. ראשית הסתכלו בשורה התחתונה ” סה”כ לתקופה”. האם הסכום נראה לכם הגיוני? האם הגיוני לשלם סכום כזה בעמלות.
לאחר מכן, תתחילו להבין את פירוט העמלות. תבחנו את עמלות עובר ושב שלכם, האם עדיף לכם לעבור למסלול עמלות? בחנו את כל שאר העמלות והתמקחו.

טיפ פרקטי #6: השתמשו בסיכום עמלות העו”ש על מנת לדעת האם כדאי לכם לעבור למסלול עמלות.

טיפ פרקטי #7: בחנו את כל העמלות שלכם. נראה לכם הגיוני? תעברו עם טוש זוהר וסמנו עמלות שנראות לכם גבוהות.

משהו לא ברור לכם? אתם מוזמנים להגיע לקורס “פרקטי- התנהלות מול בנקים”

נקיון פסח בעלויות הביטוח בקופת הגמל

לא רבים יודעים אבל גם בקופות גמל יש לפעמים ביטוחים.

בעבר היה נהוג שבקופת הגמל קיים כיסוי לביטוח חיים, סיעודי, נכות מתאונה וכו’. עלות ביטוח זו, שולמה מהחסכון שלכם בקופת הגמל.

עכשיו, כאשר מגיעים הדוחות השנתיים מקופות הגמל, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח, זו הזדמנות מעולה לבחון האם יש לכם ביטוח שכזה.

חפשו בדוח קופת הגמל את הסעיף המפרט תשלומים צפויים מקופת הגמל. תראו האם יש שם ביטוח חיים. לאחר מכן, חפשו את עלות הביטוח בדוח – תחת סעיף תנועות בקרן, ותיבחנו את עלותו ביחס לכיסוי.

התייעצו עם בעל מקצוע, ותפעלו בהתאם. הליך קצר שיכול להיות לכם שווה עשרות ומאות שקלים בחודש.

טיפ פרקטי #8: בחנו את הכיסויים הביטוחיים שלכם בקופת הגמל, אם ישנם.