פנסיית חובה לעצמאיים:
בשנת 2008, התחילה בישראל פנסיית חובה לשכירים, והשנה, כמעט עשור לאחר מכן, התחילה בישראל פנסיית חובה לעצמאיים.
משרד האוצר רואה בפנסיה לשכירים הצלחה, ובאמת – מרבית השכירים מודעים לזכויות שלהם, ולרובם קיים חסכון פנסיוני. לעומת זאת, למרבית העצמאיים אין מודעות לחסכון פנסיוני, וגם אם קיימת מודעות שכזו, מרבית העצמאיים אינם חוסכים בפועל. על מנת לעודד את העצמאיים לחסוך לפנסיה, החלה בשנת 2017 פנסיית חובה לעצמאיים.
ראשית, מהי פנסיית החובה? עצמאי בן 21-60 יהיה מחוייב להפקיד לפנסיה לפי מדרגות מסויימות שנקבעו. עצמאים בגיל 55 ומעלה נכון לינואר 2017 יהיו פטורים. עד שכר של מחצית השכר הממוצע, ישנה חובת הפקדה של 4.45% מהשכר, ומעל מחצית השכר ועד השכר הממוצע ישנה חובת הפקדה של 12.55%. חובת ההפקדה היא עד השכר הממוצע.
“המקל” שנקבע על מנת לסחוף את ציבור העצמאיים לחסוך לפנסיה הינו בדמות קנס של 500 ₪ לשנה למי שלא יפקיד. “הגזר” הינו שיפור הטבות המס בדמות הגדלה זיכוי וניכוי מס הכנסה על הפקדות פנסיות ל -16.5% מהשכר, והגדלת ההכרה בהפקדה לקרן השתלמות ל-7% מהשכר ולא 4.5% כפי שהיה עד 2017.
טיפ פרקטי #1: לצורך הפנסייה לעצמאים, ניתן להפקיד לקופת גמל, קרן פנסיה או קופת ביטוח. בחרו את המוצר המתאים לאור העלויות, והכיסוי הביטוחי הנדרש.
טיפ פרקטי #2: עצמאים רבים מגיעים לסוף השנה עם צורך להפקיד בבת אחד עשרות אלפי שקלים לקרן השתלמות וקרן פנסיה, ואינם מסוגלים לעמוד בגובה הפקדה שכזה. עדיף לעשות הפקדות שוטפות בהוראת קבע לאורך כל השנה, ולהשלים את ההכנסות בסוף השנה.
–
שנת 2017 והגרעון האקטוארי
שנת 2016 הסתיימה, וזה הזמן להסתכל על אחד מהמדדים החשובים ביותר בחסכון הפנסיוני שלנו. הגרעון האקטוארי. הגרעון האקטוארי הוא העלות של ההתחייבות העתידית של קרן הפנסיה שלנו ביחס לנכסים שיש לה.
הדוגמא הפשוטה ביותר היא שאם עמית בקרן הפנסיה נפטר בגיל מוקדם, והשאיר אישה וילדים, הרי שעלות ההתחייבות שלו היא מליוני שקלים, למרות שעוד לא הספיק לחסוך אותם בקרן הפנסיה. את העלות הזאת מסבסדים על שאר העמיתים, והיא נקראת גרעון אקטוארי.
שנת 2016 מסתמנת כשנת השיא של הגרעון האקטוארי. מספר תקנות ותשואה נמוכה בשוק ההון, הביאו את קרנות הפנסיה לגרעונות גדולים. כפי שאפשר לראות בטבלה, הרי שכלל פנסיה לדוגמא, סיימה את השנה בגרעון אקטוארי של כמעט 0.9! כמעט שליש מהתשואה השנתית!
טיפ פרקטי #3: תראה כמה זה עלה לך. חפש את קרן הפנסיה שלך ברשימה.
טיפ פרקטי #4: לבדיקות שוטפות, כנסו לאתר “פנסיה נט” של משרד האוצר וחפשו שם את הקרן שלכם.
| שם הקרן | נתון |
|---|---|
| פסגות פנסיה מקיפה | 0.37% |
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 0.28 |
| הפניקס פנסיה מקיפה | 0.04- |
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 0.34- |
| מיטב דש | 0.36- |
| הראל פנסיה | 0.46- |
| מבטחים החדשה | 0.47- |
| מגדל | 0.47- |
| כלל פנסיה | 0.85- |
תשואות פנסיה
| שם הקרן | נתון |
|---|---|
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 6.62 |
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 5.24 |
| הראל | 4.97 |
| הפניקס | 4.92 |
| מבטחים החדשה | 4.43 |
| מגדל מקפת | 4.01 |
| פסגות | 3.78 |
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 3.44 |
| כלל פנסיה | 2.85 |
מחשבון ביטוח החיים החדש של משרד האוצר
משרד האוצר השיק מחשבון ביטוח חיים חדש. זו במסגרת המאמץ של משרד האוצר להנגיש את המידע ההשוואתי בין כל חברות הביטוח.
המחשבון נקי מאוד, ברור מאוד. בעצם רק צריך לציין את גיל המבוטח, לכמה שנים רוצים ביטוח חיים, והאם המבוטח מעשן או לא. באופן מיידי מתקבל השוואה של הפרמייה הראשונה בין כל החברות ואפילו טבלת התפחות פרמיה.
כמו שאנחנו מלמדים בפרקטי, הדבר החשוב ביותר בביטוח הוא התפתחות הפרמיה, ולא השנים הראשונות, ולכן העובדה שמשרד האוצר משיק מחשבון הכולל התפתחות פרמיה היא מבורכת בעינינו.
למרות זאת, ישנה בעיה במחשבון הזה, והיא העדר הנחות. אחד הדברים שאנחנו בפרקטי מנסים להסביר הוא שבביטוח, משכנתאות, בנקים, פנסיה הכל הוא שוק, ועל כל דבר אפשר להתמקח ולכל דבר יש תעריף ויש הנחות. ואחד הדברים שחסרים במחשבון הזה הוא הנחות.
ההנחות בביטוח חיים, יכולות להגיע לשווי של עשרות ומאות אלפי שקלים, והאדם הפשוט שמסתכל במחשבון, לא יודע שהוא יכול להוזיל את העלות בכסף רב!
טיפ פרקטי #5: יש לבחון את המחירים לאחר שמקבלים הצעה כוללת הנחות.
טיפ פרקטי #6: חפשו ברחבי האינטרנט מחשבון גובה ביטוח חיים, על מנת למצוא מהו סכום הביטוח הנדרש.
טיפ פרקטי #7: לעתים מתחבאות פוליסות ביטוח חיים בתוך פוליסות ביטוח המנהלים הישן שלכם, עדיף להתייעץ עם בעל מקצוע לפני רכישת ביטוח חיים נוסף.
