תחקיר המשכנתאות
שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף, ואף לאותו בנקאי וביקשנו מהם לקבל הצעה על משכנתא של 800,000 ₪ לאורך 25 שנה. המשכנתא היא צעד חשוב בחיי כל אדם (בטח בישראל) והתנאים למשכנתא המוצעים מהבנק מושפעים לרוב מהמצב הסוציו-אקונומי של האדם המבקש, לכן מראש גם לקחנו שני אנשים זהים במשכורתם ובנכסיהם, כדי לוודא שלא יהיו משתנים נוספים שישפיעו על ההצעה הסופית חוץ מהידע הפיננסי שלהם בהלוואות בכלל ובמשכנתאות בפרט. זהו! אנחנו מוכנים!
האיש בעל הידע הפיננסי נכנס ראשון, התיישב מול הבנקאית והתחיל לשטוח בפניה את הבקשה למשכנתא ואת תנאיו. הבנקאית המסורה לא נלחצה, והסיטה את מבטו לעבר “מסלולי הפיתוי”. מסלולים אלו הם מסלולים עם ריביות נמוכות מהממוצע בשוק (שממריאות עם השנים) ונועדו ליצירת אמון בין הבנקאי והלקוח. מה שהבנק לא מספר לכם זה שאלו המסלולים הכי פחות טובים לכם, ושמדובר בפריסה היקרה ביותר לאורך 25 השנים. הבחור שלנו יצא מהפלונטר והגיע מוכן עם תמהיל מובנה בשילוב מספר מסלולים המייצרים יציבות בריבית, החזרים נמוכים ועלות כוללת לא גבוהה. במילים אחרות, הבחור עשה שיעורי בית וקיבל 100 במבחן.
Credit: Shutterstock
לצערנו, האיש חסר הידע הפיננסי לא צלח כ”כ את פגישתו בבנק. למרות שהגיע עם נתונים מעולים בפתיחת המו”מ (פגישות הייעוץ בבנק בנושאי משכנתאות לרוב “משווקות” כפגישות ייעוץ. אך אל תטעו, מדובר במשא ומתן לכל דבר) והגיש את כל המסמכים הרלוונטיים לפגישה – הוא לא היה מוכן מספיק ולא שאל את השאלות הנכונות שפרקטית יחסכו לו כסף. בהקלטה (נסתרת) מתוך הפגישה, רואים אותו מספר פעמים מבקש מהבנקאית את המסלול הטוב ביותר בשבילו ובשביל משפחתו, מתוך הבנה שהבנק מחפש להתאים לו את המשכנתא הטובה ביותר. רק ביציאתו מהבנק, סיפרנו לו את האמת המרה.
בשורה התחתונה – היה פער בין שתי ההצעות. ועוד איזה פער. מעל 200,000 שקלים חדשים. סתם בשביל ההשוואה; כדי לסגור את הפער הזה, שנבע (בסה”כ) מחוסר ידע פרקטי בהוצאות המשכנתא, ייקח לאדם הממוצע בישראל כ-35 משכורות מלאות.
תחקיר הפנסיה
לקחנו שלושה חברים בסביבות גיל 50 והושבנו אותם יחדיו לניתוח קרנות הפנסיה שלהם. שלושתם למדו ביחד את אותו מקצוע, והגיעו לתפקידים בכירים בחברותיהם לאחר כ-30 שנות עבודה. המשכורות של כל השלושה כמעט זהות ומעסיקיהם השונים מעבירים להם סכום דומה לקרן הפנסיה. דבר ראשון, נבדוק את החשיבות של הפרמטרים “הסמויים” של הפנסיה: דמי ניהול בקרן הפנסיה, גירעונות (אקטואריים) של הקרן, תספורות של בעלי הון (נוחי דנקנר) ועוד. דבר שני, נעריך כספית כמה עולה לנו השוואה נכונה בין כל המוצרים הפנסיוניים בשוק. לעבודה!
Credit: Shutterstock
בבדיקה ראשונית מול התשואות הקיימות ב-30 שנה האחרונות במשק הישראלי, הצלחנו לקחת את הסכום הממוצע של קרנות הפנסיה של השלושה (בסביבות 600 אש”ח) ולנכות ממנו את דמי הניהול וכל הסעיפים הקטנים (בדיעבד, כסף גדול) בדו”ח הפנסיה. הייתם מאמינים שמדובר בסכום משוערך של כ-175,000 ש”ח? גם שלושת החברים היו בשוק. ומה הם היו עושים עם הסכום הזה? חבר א’ היה מממן את הלימודים של ילדיו הסטודנטים, חבר ב’ היה סוגר לו ולאשתו טיול מסביב לעולם בגיל הפרישה וחבר ג’ הצהיר שהיה בונה יחידת דיור בשטח מאחורי הבית לבתו (בהיריון) ובעלה הטרי. כל אחד והחלום שלו. אם רק היו משערכים את חשיבות המספרים הקטנים שתופחים עם השנים, אולי יכלו להגשים אותם.
אחר-כך לקחנו את פירוטי קרנות הפנסיה של השלושה והכנסנו את הנתונים לסימולטור השוואות מתקדם שפיתחנו. הסימולטור משווה את כל המוצרים הפנסיוניים בשוק בין כל חברות הביטוח, ומראה נתוני אמת לגבי מצב קרן הפנסיה כיום ומצבה העתידי כל שנה עד גיל פרישה. לשלושתם יש סכומים די דומים בקרנות הפנסיה כיום (גיל 50): חבר א’ עם סכום של 595,640 ₪ בקרן הפנסיה, חבר ב’ מחזיק בקרן עם 587,211 שקלים וחבר ג’ בעל סכום כולל 608,899 שקלים חדשים בקרן הפנסיה. ברגע שהראנו להם את מצב קרן הפנסיה שלהם, אם היו לוקחים אחריות ומשווים את השוק – ולא פשוט נותנים לסוכן הביטוח של מקום עבודתם לנהל להם קרן פנסיה לפי העדפותיו האישיות – ואולי קרנות הפנסיה שלהם היו מכילות 100,000 ₪ יותר כל אחת, הם היו המומים.
הבעיה היא שסוכני הביטוח של מקומות העבודה (וגם הסוכנים הפרטיים) עובדים לרוב מול חברת ביטוח אחת או שתיים. מה זה אומר על קרן הפנסיה שלכם? מורכבת מתנאים מוגבלים של חברה אחת, בעוד השוואה אמיתית של כל חברות הביטוח והצעותיהם תוביל (בוודאות) לתנאים משופרים וקרן פנסיה גדולה יותר בגיל הפרישה!
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
