כולנו למדנו בבית הספר מתמטיקה (ולא רק חמש יחידות), אבל האם זה שאנחנו טובים בחישובים פשוטים אומר שאנחנו בהכרח טובים גם בניהול הפיננסי של חיינו? כנראה שלא. השאלה היא אם לא מלמדים חינוך פיננסי בסיסי בבתי הספר או באוניברסיטאות, איפה אנחנו כן אמורים ללמוד את תחום חשוב כל כך כדי שנוכל להתנהל מבחינה כלכלית בצורה הטובה ביותר?
מהיום יש דרך פרקטית ללמוד להתנהל נכון עם הכסף שלך – “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי חדשני. כחלק מהמיזם, “פרקטי” מציע לכם את ההזדמנות להגיע להרצאה חד פעמית ממוקדת בת 4 שעות, העוסקת רק בנושאים החשובים באמת, ממה חשוב להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. כל הסודות שקרנות הפנסיה, חברות הביטוח והבנקים לא רוצים שתדעו. חומרי ההרצאה נכתבו “בדם” על ידי טובי המומחים עם ניסיון רב מהשטח, כך שאתם תמיד תקבלו את התמונה הרחבה והניטרלית ביותר.
בפרקטי לא מציעים רק הרצאה. לאחר הרצאה, נקבעת לכל משתתף פגישה אישית עם מומחה מטעם פרקטי שתפקידו יהיה להתמקד בכם. הוא ינתח עבורכם את מצבכם הפיננסי (לפי נושא ההרצאה שתבחרו) ויראה לכם איפה אתם משלמים יותר מידי. כדי למצוא לכם את ההצעה הטובה ביותר, המומחה ישווה את כלל המוצרים בשוק, בעזרת תוכנה שפיתחנו במיוחד בפרקטי. התוכנה לוקחת את הנתונים האישיים שלכם ומשווה אותם לכל ההצעות של חברות הביטוח והבנקים בישראל. בסיום התהליך תקבלו חוות דעת מקצועית על מצבכם ותדעו מהי הדרך הטובה ביותר לנהל את הכסף שלכם.
דיברנו עם היזם מאחורי הפרויקט, יואל רצוני, כדי לשמוע קצת יותר לעומק על המיזם.
יואל, איך הגעת למיזם הזה?
ערב אחד ישבתי עם אשתי בסלון וראינו תכנית כלכלית. למרות שהיא רואת חשבון ומאוד מקצועית בתחום עבודתה, בכל הקשור לניהול קרן הפנסיה שלה והביטוחים שלנו, נוכחתי לגלות כי היא אבודה. הופתעתי שאפילו היא, שעובדת בתחום, אינה יודעת איך להתנהל ברמה הפיננסית בצורה נכונה ושהיא אינה יודעת כיצד לבחון האם הסוכן ממקום עבודתה דואג לאינטרסים שלה או שלו. ככל שהתעמקתי בנושא נוכחתי לגלות שההפך הוא הנכון – ככל שיש לאדם פחות ידע, כך הוא ישלם על כך יותר.
בעקבות זאת החלטנו לבצע ניסוי חברתי – שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף ואמרנו להם לבקש את אותו סכום משכנתא, כשאחד מהם מבין במשכנתאות והשני לא. למרות שביקשנו מהאדם ללא הידע לשאול שוב ושוב האם זו ההצעה הטובה ביותר עבורו – על הלוואה של 800,000 ש״ח לאורך 25 שנה, הפער בין ההצעות (בריביות) היה יותר מ-200,000 שקלים!!!
אילו יתרונות יש לפרקטי על פני הלמידה העצמית? הרי כל המידע נמצא עבורנו זמין באינטרנט היום.
האינטרנט הוא מאגר בלתי נגמר של מידע אבל הרבה פעמים המידע שאנחנו מקבלים לא רלוונטי לצרכים האישיים של כל אחד ואחת מאתנו. לדוגמא, אם נחפש מידע באינטרנט בתחום הפיננסי, נוכל למצוא אלפי תגובות ומאמרים בעד ונגד, על אותה שאלה בדיוק. אם אין לך ידע – קשה לדעת מהי התשובה בשבילך. כמו כן, חשוב לזכור שהאינטרנט רווי באינטרסים סמויים וגלויים לעין, ואני מדבר גם על האתרים הגדולים בישראל. שם אנו חשופים לאינטרסים של המון גופים, שבפועל גורמים לנו לקבל החלטות שגויות בעקבות מידע לא מדויק.
איך הציבור מגיב למיזם החדשני?
פשוט מאוד, אין שום דבר דומה ל”פרקטי” בארץ. כל ההדרכות הקיימות מחייבות אותך להירשם לעשרות מפגשים, לנסוע לצד השני של הארץ ולהתמודד עם מושגים פיננסיים מסובכים. לעומת זאת, לנו יש כ-15 מרכזים בפריסה ארצית מצפון ועד דרום, עם עשרות מרצים מעולים. לראייה בחמישה חודשים הראשונים לפעילות שלנו –אנחנו מעבירים בכל חודש 100 הדרכות ובכל חודש נרשמים 1500 לקוחות בממוצע – יש לנו מעל 7,500 לקוחות עד היום, וזוהי רק ההתחלה. אחד הדברים החשובים לנו ביותר הוא לדבר בגובה העיניים ולתת יחס אישי, לכן ההרצאות הן עד 12 משתתפים ושפת ההרצאה מתאימה גם למי שהגיע ללא ידע קודם.
מה מבחינתך הדבר הכי חשוב שאתם מלמדים, ולמה?
הדבר החשוב ביותר שאנו עוסקים בו הוא ללמד אנשים כיצד להימנע מהחלטות שגויות, הנגרמות כתוצאה ישירה מהאינטרסים האישיים של הסוכנים/יועצים/פקידים, ובעיקר מה צריך לדעת ולבצע על מנת לחסוך הרבה מאוד כסף. החוק שלנו הוא שאת כל הנושאים שאנו עוסקים בהם בפרקטי ניתן ליישם לבד, בקלות ובמהירות אחרי שמסיימים את ההדרכה.
האם באמת ניתן ללמד את כל מה שצריך לדעת בנושא מסוים בהדרכה אחת ?
עבדנו על ההדרכות הללו במשך למעלה משנה, ולשם כך גייסנו את טובי המומחים בישראל כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בבורסה לניירות ערך בתל אביב ובקופות הגמל של בנק דיסקונט, ויועצת משרד האוצר בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה; מר חיים נתן, כלכלן ראשי במנורה מבטחים ומנהל בנק U-BANK מקבוצת הבינלאומי; גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר, ועוד רבים וטובים. ההדרכה שאורכת 4 שעות בלבד ממוקדת ובנויה בצורה הנכונה, כך שגם אדם שהגיע ללא ידע קודם יצא ממנה עם כל הידע שהוא זקוק לו. זה כל הידע שהציבור צריך כדי לדעת להתנהל נכון יותר ולוודא שהוא לא זורק כסף לפח. את שאר הנושאים הארוכים והפחות פרקטיים בתחום, נשאיר לאחרים ללמד.
בעזרת מיזמים כמו פרקטי הכוח עובר לאזרחים, מעכשיו כל אחד מאתנו יוכל לדעת בצורה משכילה כיצד לבחור את הביטוח, הפנסיה, הלוואת המשכנתא ולהתנהל מול הבנקים בצורה הנכונה ביותר עבורו ולחסוך המון כסף על הדרך. לפרטים נוספים על פרקטי ועל איך גם אתם תוכלו ללמוד להתנהל בצורה חכמה יותר עם הכסף שלכם, השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם.
תחקיר המשכנתאות
שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף, ואף לאותו בנקאי וביקשנו מהם לקבל הצעה על משכנתא של 800,000 ₪ לאורך 25 שנה. המשכנתא היא צעד חשוב בחיי כל אדם (בטח בישראל) והתנאים למשכנתא המוצעים מהבנק מושפעים לרוב מהמצב הסוציו-אקונומי של האדם המבקש, לכן מראש גם לקחנו שני אנשים זהים במשכורתם ובנכסיהם, כדי לוודא שלא יהיו משתנים נוספים שישפיעו על ההצעה הסופית חוץ מהידע הפיננסי שלהם בהלוואות בכלל ובמשכנתאות בפרט. זהו! אנחנו מוכנים!
האיש בעל הידע הפיננסי נכנס ראשון, התיישב מול הבנקאית והתחיל לשטוח בפניה את הבקשה למשכנתא ואת תנאיו. הבנקאית המסורה לא נלחצה, והסיטה את מבטו לעבר “מסלולי הפיתוי”. מסלולים אלו הם מסלולים עם ריביות נמוכות מהממוצע בשוק (שממריאות עם השנים) ונועדו ליצירת אמון בין הבנקאי והלקוח. מה שהבנק לא מספר לכם זה שאלו המסלולים הכי פחות טובים לכם, ושמדובר בפריסה היקרה ביותר לאורך 25 השנים. הבחור שלנו יצא מהפלונטר והגיע מוכן עם תמהיל מובנה בשילוב מספר מסלולים המייצרים יציבות בריבית, החזרים נמוכים ועלות כוללת לא גבוהה. במילים אחרות, הבחור עשה שיעורי בית וקיבל 100 במבחן.
Credit: Shutterstock
לצערנו, האיש חסר הידע הפיננסי לא צלח כ”כ את פגישתו בבנק. למרות שהגיע עם נתונים מעולים בפתיחת המו”מ (פגישות הייעוץ בבנק בנושאי משכנתאות לרוב “משווקות” כפגישות ייעוץ. אך אל תטעו, מדובר במשא ומתן לכל דבר) והגיש את כל המסמכים הרלוונטיים לפגישה – הוא לא היה מוכן מספיק ולא שאל את השאלות הנכונות שפרקטית יחסכו לו כסף. בהקלטה (נסתרת) מתוך הפגישה, רואים אותו מספר פעמים מבקש מהבנקאית את המסלול הטוב ביותר בשבילו ובשביל משפחתו, מתוך הבנה שהבנק מחפש להתאים לו את המשכנתא הטובה ביותר. רק ביציאתו מהבנק, סיפרנו לו את האמת המרה.
בשורה התחתונה – היה פער בין שתי ההצעות. ועוד איזה פער. מעל 200,000 שקלים חדשים. סתם בשביל ההשוואה; כדי לסגור את הפער הזה, שנבע (בסה”כ) מחוסר ידע פרקטי בהוצאות המשכנתא, ייקח לאדם הממוצע בישראל כ-35 משכורות מלאות.
תחקיר הפנסיה
לקחנו שלושה חברים בסביבות גיל 50 והושבנו אותם יחדיו לניתוח קרנות הפנסיה שלהם. שלושתם למדו ביחד את אותו מקצוע, והגיעו לתפקידים בכירים בחברותיהם לאחר כ-30 שנות עבודה. המשכורות של כל השלושה כמעט זהות ומעסיקיהם השונים מעבירים להם סכום דומה לקרן הפנסיה. דבר ראשון, נבדוק את החשיבות של הפרמטרים “הסמויים” של הפנסיה: דמי ניהול בקרן הפנסיה, גירעונות (אקטואריים) של הקרן, תספורות של בעלי הון (נוחי דנקנר) ועוד. דבר שני, נעריך כספית כמה עולה לנו השוואה נכונה בין כל המוצרים הפנסיוניים בשוק. לעבודה!
Credit: Shutterstock
בבדיקה ראשונית מול התשואות הקיימות ב-30 שנה האחרונות במשק הישראלי, הצלחנו לקחת את הסכום הממוצע של קרנות הפנסיה של השלושה (בסביבות 600 אש”ח) ולנכות ממנו את דמי הניהול וכל הסעיפים הקטנים (בדיעבד, כסף גדול) בדו”ח הפנסיה. הייתם מאמינים שמדובר בסכום משוערך של כ-175,000 ש”ח? גם שלושת החברים היו בשוק. ומה הם היו עושים עם הסכום הזה? חבר א’ היה מממן את הלימודים של ילדיו הסטודנטים, חבר ב’ היה סוגר לו ולאשתו טיול מסביב לעולם בגיל הפרישה וחבר ג’ הצהיר שהיה בונה יחידת דיור בשטח מאחורי הבית לבתו (בהיריון) ובעלה הטרי. כל אחד והחלום שלו. אם רק היו משערכים את חשיבות המספרים הקטנים שתופחים עם השנים, אולי יכלו להגשים אותם.
אחר-כך לקחנו את פירוטי קרנות הפנסיה של השלושה והכנסנו את הנתונים לסימולטור השוואות מתקדם שפיתחנו. הסימולטור משווה את כל המוצרים הפנסיוניים בשוק בין כל חברות הביטוח, ומראה נתוני אמת לגבי מצב קרן הפנסיה כיום ומצבה העתידי כל שנה עד גיל פרישה. לשלושתם יש סכומים די דומים בקרנות הפנסיה כיום (גיל 50): חבר א’ עם סכום של 595,640 ₪ בקרן הפנסיה, חבר ב’ מחזיק בקרן עם 587,211 שקלים וחבר ג’ בעל סכום כולל 608,899 שקלים חדשים בקרן הפנסיה. ברגע שהראנו להם את מצב קרן הפנסיה שלהם, אם היו לוקחים אחריות ומשווים את השוק – ולא פשוט נותנים לסוכן הביטוח של מקום עבודתם לנהל להם קרן פנסיה לפי העדפותיו האישיות – ואולי קרנות הפנסיה שלהם היו מכילות 100,000 ₪ יותר כל אחת, הם היו המומים.
הבעיה היא שסוכני הביטוח של מקומות העבודה (וגם הסוכנים הפרטיים) עובדים לרוב מול חברת ביטוח אחת או שתיים. מה זה אומר על קרן הפנסיה שלכם? מורכבת מתנאים מוגבלים של חברה אחת, בעוד השוואה אמיתית של כל חברות הביטוח והצעותיהם תוביל (בוודאות) לתנאים משופרים וקרן פנסיה גדולה יותר בגיל הפרישה!
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
ל פי נתוני משרד האוצר עולה שהציבור בישראל מחזיק מעל 30 מיליון מוצרי ביטוח, שעליהם שילם בשנת 2015 כ-63 מיליארד ש”ח! מדובר על כמות אדירה של פוליסות וכמות עצומה של כסף לחברות הביטוח, אבל רק כיום משרד האוצר הצטרף למגמת השקיפות והוציא לאור את פלטפורמת “הר הביטוח”. אתר חדשני זה, מיועד למציאת פוליסות ביטוח מגוונות בכל חברות הביטוח בשוק, כדי להבטיח חיסכון למבוטחי ישראל.
אילו סוגי ביטוחים תוכלו לאתר ב”הר הביטוח”?
המטרה האמתית מאחורי המהלך היא מיגור תופעת “כפל הביטוחים”. ההערכות כיום מדברות על עשרות אלפי לקוחות שמחזיקים בביטוחים לא רלוונטיים, ומאות אלפי לקוחות נוספים שמשלמים תשלומים כפולים על שני ביטוחים (או יותר) שמכסים את אותו האירוע. ההערכות מדברות על כ-75% מהמבוטחים בישראל מחזיקים כפל ביטוחים. ואיך מגיעים לסטטיסטיקה כזאת? סוגרים ביטוח אחד דרך סוכן פרטי, ביטוח משלים דרך הקופ”ח, ביטוח נוסף דרך מקום העבודה, ואף אחד לא מסונכרן עם אף אחד.
מאז הבשורה על הקמת אתר לאיתור כפל הביטוחים, המון חברות פרטיות קפצו על ההזדמנות ומציעות בדיקות בחינם וביטול אוטומטי של כפל ביטוחים – וכל זאת בלחיצת כפתור. מה שהם שכחו להגיד לכם, שאין דבר כזה פתרון קסם לחיסכון. אתם כבר יודעים שאין להקל ראש בהוצאות הביטוחים שלכם ושל משפחתכם, ולכן הכנו לכם 5 טיפים פרקטיים למניעת אסון בעתיד:
הכתבה מוגשת כשירות לציבור מטעם “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי הראשון והיחיד מסוגו בישראל. מיזם “פרקטי” מציע לכם את ההזדמנות להגיע להרצאה חד-פעמית וממוקדת בת 4 שעות, העוסקת רק בנושאים החשובים באמת, ממה חשוב להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. בהרצאה נחשוף את כל הסודות שקרנות הפנסיה, חברות הביטוח והבנקים ממש לא רוצים שתדעו. חומרי ההרצאה נכתבו ‘בדם’ על ידי טובי המומחים בארץ עם ניסיון רב מהשטח ובלי תלות בחברה כזאת או אחרת, כך שאתם תמיד תקבלו את התמונה הרחבה והניטרלית ביותר.
לאחר ההרצאה, נקבעת לכל משתתף פגישה אישית עם מומחה מטעם פרקטי שתפקידו יהיה להתמקד בכם. הוא ינתח עבורכם את מצבכם הפיננסי (לפי נושא ההרצאה שתבחרו) ויראה לכם איפה אתם משלמים יותר מידי. כדי למצוא לכם את ההצעה הטובה ביותר, המומחה ישווה את כלל ההצעות בשוק, בעזרת תוכנה השוואה המתקדמת בישראל פרי פיתוח “פרקטי”. בסיום התהליך, תקבלו חוות דעת מקצועית על מצבכם ומצב משפחתכם ותדעו מהי הדרך הטובה ביותר לנהל את הכסף שלכם.
בכל חודש נשפוך אור על ביצועי קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, בהשוואה לכל החברות בשוק. כי ידע זה כוח, וכוח זה חיסכון. אז.. מה הכסף שלכם עשה החודש?
| יצרן | שם הקרן | תשואה חודש אחרון | תשואה מתחילת השנה | תשואה מצטברת בשלוש השנים האחרונות |
|---|---|---|---|---|
| מגדל | מגדל השתלמות כללי | 1.04% | 5.84% | 10.85% |
| מנורה | מנורה מבטחים השתלמות מסלול כללי | 1.10% | 6.09% | 11.25% |
| הלמן אלדובי | הלמן אלדובי השתלמות | 0.87% | 5.04% | 8.34% |
| אי.בי.אי | אי.בי.אי השתלמות כללי | 1.05% | 6.14% | 11.55% |
| כלל | כלל השתלמות כללי | 1.13% | 6.1% | 10.64% |
| אנליסט | אנליסט קרנות השתלמות כללי | 0.85% | 7.01% | 15.31% |
| מיטב דש | מיטב דש כללי | 0.82% | 5.36% | 10.33% |
| אקסלנס | אקסלנס השתלמות כללי | 0.91% | 5.66% | 11.97% |
| פסגות | פסגות שיא השתלמות כללי | 0.93% | 5.62% | 11.51% |
| הראל | הראל השתלמות כללי | 0.98% | 6.23% | 14.71% |
| הפניקס | הפניקס השתלמות כללי | 0.89% | 6.23% | 14.71% |
| אלטשולר שחם | אלטשולר שחם השתלמות כללי | 1.2% | 8.4% | 16.05% |
| ילין | ילין לפידות כללי | 0.86% | 5.12% | 14.39% |
| שם | תשואה 12 חודשים אחרונים | עודף / גירעון אקטוארי |
|
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 9.96 | 0.24 |
|
||||
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 5.6 | 0.16 |
|
||||
| הפניקס פנסיה מקיפה | 8.09 | 0.05 |
|
||||
| הראל פנסיה – כללי | 9.3 | 0.48 |
|
||||
| כלל פנסיה | 9.2 | 0.27 |
|
||||
| מנורה מבטחים – כללי | 8.26 | 0.38% |
|
||||
| מגדל מקפת אישית – כללי | 8.04 | 0.52 |
|
||||
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 6.96 | 0.82 |
|
||||
| פסגות פנסיה מקיפה | 5.87 | 0.74 |
|
||||
| שם | תשואה מצטברת ל-12 חודשים | שנתית ממוצעת 3 שנים | שנתית ממוצעת 5 שנים |
|
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| איילון- קרן י’ | 6.95 | 2.75 | 5.37 |
|
||||
| הכשרה חברה לביטח בע”מ-קרן י’ | 6.43 | 2.96 | 4.78 |
|
||||
| הפניקס- קרן י’ | 9.5 | 5.7 | 9.46 |
|
||||
| הראל- קרן י’ | 9.32 | 5.00 | 6.9 |
|
||||
| כלל- קרן י’ | 8.96 | 4.12 | 6.56 |
|
||||
| מגדל- קרן י’ | 8.62 | 4.47 | 6.66 |
|
||||
| מנורה- קרן י’ | 7.94% | 3.87% | 6.45% |
|
||||
| יצרן | תשואת 12 חודשים אחרונים | ממוצע דמי ניהול מצבירה | ממוצע דמי ניהול מההפקדה |
|---|---|---|---|
| הראל מסלול כללי | 9.04 | 1.06 | 3.96 |
| מנורה מבטחים קרן י החדשה | 7.94 | 1.04 | 4.11 |
| מגדל | 8.04 | 1.2 | 2.89 |
| כלל | 8.63 | 1.12 | 3.09 |
נקיון לפסח בביטוח – הר הביטוח
בקרוב יעלה לאוויר אתר “הר הביטוח” – פלטפורמה של משרד האוצר למציאת כל הפוליסות הקיימות של הלקוח.
מי מכם שניסה בעבר למצוא את תמונת המצב המלאה של הביטוח שלו, יודע איזה עבודה קשה זו. צריך למצוא את פירוטי התשלומים, להכנס לאתרי חברות הביטוח, להוריד את הפוליסות ולהבין מה בעצם יש ועל מה משלמים.
אתר הר הביטוח אמור לתת לנו את כל זה בלחיצת כפתור. האתר הוא ממשיך של אתר הר הכסף (למציאת חשבונות בנק אבודים), ובעיקר של המסלקה הפנסיונית, שהביאה למהפך אמיתי ביכולת שלנו להבין מה יש לנו מבחינת המוצרים הפנסיונים.
בעצם, בפעם הראשונה, יאפשר הר הביטוח לכל מבוטח לצפות בכל מוצרי הביטוח שברשותו באופן ידידותי ופשוט.
וזה חשוב מאוד!
על פי נתוני משרד האוצר עולה שהציבור מחזיק היום כ-30 מיליון מוצרי ביטוח (ממוצע של 4 מוצרים לאדם – כולל ילדים ותינוקות…), שכוללים ביטוחי רכב, דירה, בריאות וחיים. על הביטוחים הללו שילם הציבור בשנת 2015 כ-63 מיליארד ש”ח. כל עוד מדובר בצורך אמיתי, ניחא, אבל ההערכות הן שאלפי לקוחות מחזיקים היום בביטוחים לא רלוונטיים עבורם, ועשרות אלפי לקוחות נוספים משלמים ביטוחי כפל, כלומר – תשלומים כפולים שמכסים את אותו האירוע, מבלי יכולת לקבל פיצויים כפולים במידה והאירוע אכן מתרחש.
חלק מהמבוטחים אפילו מחזיקים פוליסות זהות לחלוטין במספר חברות שונות, ואצל מספר סוכני ביטוח שונים, מבלי יכולת אמיתית לקבל תמונה ברורה של הביטוחים שיש להם וכמה הם משלמים עליהם.
הבעיה ניכרת בעיקר בביטוחי החיים, המשכנתא, הבריאות ואובדן כושר העבודה, וההערכות בענף מדברות על מיליוני שקלים רבים שהציבור משלם ללא הצדקה כלכלית ולעתים קרובות אפילו בלי להיות מודע לכך.
כמובן שהר הביטוח צפוי לעזור לכולנו, על ידי יצירת שקיפות ושיפור התחרות בענף הביטוח, אבל ישנן שתי בעיות. הראשונה היא – בעיית ההבנה. לא כל אחד יכול להבין מה בדיוק יש לו, ומה הוא צריך, או לא צריך. בעצם, זה כמו לעשות בדיקות הדמיה – אפשר לקבל את תוצאות הבדיקה, אבל בלי רופא מפענח, יש יותר סכנה שנעשה טעויות.
הבעיה השניה, היא שישנה עוד אוכלוסיה שיכולה להרוויח ממנו, והיא אוכלוסיית סוכני הביטוח, שכבר פתחו בחלקם בפעילות שיווק נרחבת לעשיית “סדר בתיק הביטוח”. באמצעות הר הביטוח , יוכלו סוכנים לקבל בלחיצת כפתור תמונת מוצרים על לקוח, ובחלק מהמקרים המקרים זה יכול להביא למצב ש-“הסדר” יביא אתכם לרכוש עוד ביטוח מעבר למה שהיה לכם קודם.
אז מה עושים?
את המידע שלכם שומרים לעצמכם!
אל תתנו את כל המידע שלכם בחינם למישהו.
סדר אמיתי עולה כסף. אם לא שילמתם למישהו שיעבוד בעבורכם, תחשדו. את הכסף הוא יהיה חייב לקבל במקום אחר.
טיפ פרקטי #1: במקרה שקיבלתם שיחת טלפון שמבטיחה לכם ייעוץ ביטוחי, תשאלו כמה זה עולה. אם זה ללא עלות – תחשדו.
טיפ פרקטי #2: אם יציאתו של הר הביטוח, תכנסו ותמצאו את רשימת הביטוחים שלכם. לאחר מכן בצעו הרשמה לכל אחד מאתרי החברות בהם יש לכם ביטוח על מנת להבין על מה אתם משלמים.
נקיון פסח בחשבון הבנק – תעודת הזהות הבנקאית
עכשיו מתחילות להגיע בדואר מעטפות (או הודעות באתר הבנק) לגבי תעודת הזהות הבנקאית. תעודת הזהות הבנק היא הכלי שבאמצעותו מקווה הפיקוח על הבנקים להגדיל את התחרות. בעצם, זו ההזדמנות שלנו לקבל במסמך אחד מסודר את כל היתרות שלנו, מסגרת האשראי, ההלוואות, כרטיסי האשראי העמלות, ומידע רב נוסף.
כאמור, המפקח על הבנקים מקווה שבאמצעות מסמך חדש זה נוכל להבין מה יש לנו ועל מה אנחנו משלמים. ולכן, נוכל להתמקח על התנאים שאותם אנחנו מקבלים בבנק.
אבל הבעיה היא שאנשים מקבלים בדואר מספר רב של עמודים ובהם טבלאות ומספרים, המופיעים בצורה לא ידידותית, ובסופו של יום, רוב האנשים לא מודעים למסמך, או לא מבינים כיצד לקרוא אותו. בשורות הבאות, נסביר בקצרה מה חשוב לנו במידע, ומהו המידע הפרקטי שניתן ללמוד ממנו.
לכל אחד חשוב משהו אחר. יש כאלו שמתרכזים בנתוני האשראי, או נתוני הפיקדונות. יש כאלו שרוצים לדעת בכמה “מינוס” היו השנה, או כמה שילמו בעלויות הריבית. ויש כאלו שרוצים לדעת שהם לא משלמים עמלות רבות. ננסה להתמקד בטיפים פרקטיים מרכזים על פי סעיפים:
פרק א: פרטי החשבון:
האם יש סעיף היוותרות בחיים בחשבון משותף. סעיף היוותרות בחיים אומר כי בפטירת אחד מבעלי החשבון, יהיה בעל החשבון הנותר בחיים זכאי להמשיך לעשות פעולות שוטפות בחשבון האמור. יש לשים לב שזה לא אומר כי במקרה מוות יוכל בעל החשבון שנותר בחיים “לרוקן” את החשבון מכל נכסים, דבר הדורש צוואה או צו ירושה.
טיפ פרקטי #3: שימו לב האם אתם צריכים סעיף היוותרות בחיים. אם כן, צרו קשר עם הסניף שלכם.
פרק ג: אשראי:
תבחנו מהי מסגרת האשראי בחשבון שלכם ובחנו את עלותה. בצד שמאל מופיע כמה ניצלתם מתוך המסגרת, וכמה זה עלה לכם בשקלים.
המטרה היא כמובן שיופיע שם 0. אם לא, תיבחנו האם בכלל אתם צריכים מסגרת אשראי. ואם יש לכם מסגרת אשראי לא מנוצלת סגרו אותה. חבל על העמלות המיותרות שאתם משלמים
טיפ פרקטי #4: אם יש לכם מסגרת אשראי, אך אינכם מנצלים אותה בפועל – אתם עדיין משלמים עשרות שקלים על הקצאת מסגרת האשראי. בטלו את המסגרת.
טיפ פרקטי #5: אם יש לכם מסגרת אשראי, והריבית בה גבוהה. תתמקחו. נזכיר לכם כי מסגרת האשראי הינה אחת ההלוואות היקרות ביותר.
פרק ו: עמלות:
בסעיף הזה מופיעות כל עמלות הבנק אותם שילמתם בפועל במחצית הראשונה והשניה של השנה. העמלות מחולקות על פי נושאים – עובר ושב, כרטיסי אשראי, עמלות קניה מכירה ועוד. ראשית הסתכלו בשורה התחתונה ” סה”כ לתקופה”. האם הסכום נראה לכם הגיוני? האם הגיוני לשלם סכום כזה בעמלות.
לאחר מכן, תתחילו להבין את פירוט העמלות. תבחנו את עמלות עובר ושב שלכם, האם עדיף לכם לעבור למסלול עמלות? בחנו את כל שאר העמלות והתמקחו.
טיפ פרקטי #6: השתמשו בסיכום עמלות העו”ש על מנת לדעת האם כדאי לכם לעבור למסלול עמלות.
טיפ פרקטי #7: בחנו את כל העמלות שלכם. נראה לכם הגיוני? תעברו עם טוש זוהר וסמנו עמלות שנראות לכם גבוהות.
משהו לא ברור לכם? אתם מוזמנים להגיע לקורס “פרקטי- התנהלות מול בנקים”
נקיון פסח בעלויות הביטוח בקופת הגמל
לא רבים יודעים אבל גם בקופות גמל יש לפעמים ביטוחים.
בעבר היה נהוג שבקופת הגמל קיים כיסוי לביטוח חיים, סיעודי, נכות מתאונה וכו’. עלות ביטוח זו, שולמה מהחסכון שלכם בקופת הגמל.
עכשיו, כאשר מגיעים הדוחות השנתיים מקופות הגמל, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח, זו הזדמנות מעולה לבחון האם יש לכם ביטוח שכזה.
חפשו בדוח קופת הגמל את הסעיף המפרט תשלומים צפויים מקופת הגמל. תראו האם יש שם ביטוח חיים. לאחר מכן, חפשו את עלות הביטוח בדוח – תחת סעיף תנועות בקרן, ותיבחנו את עלותו ביחס לכיסוי.
התייעצו עם בעל מקצוע, ותפעלו בהתאם. הליך קצר שיכול להיות לכם שווה עשרות ומאות שקלים בחודש.
טיפ פרקטי #8: בחנו את הכיסויים הביטוחיים שלכם בקופת הגמל, אם ישנם.
אסונות קורים. וברור שאף אחד לא מתכנן אותם. כולם חושבים ש”לי זה לא יקרה”, אבל אם כולם היה בני אלמוות, אף אחד לא היה דואג ועושה ביטוחי חיים, ביטוחי מחלות קשות, סיעוד, נכות ואחרים. לא, זו לא כתבה על הצורך בביטוח, זו כתבה על מספרים צעדים פשוטים ופרקטיים שיאפשרו לחשובים שלכם להסתדר באופן בסיסי במקרה אסון.
טיפ פרקטי 1#: יש לכם חשבון משותף? תוודאו שיש לכם סעיף אריכות ימים:
סעיף אריכות ימים הוא סעיף בהסכם פתיחת החשבון, בו נקבע שלאחר פטירת אחד השותפים, השותף האחר רשאי להמשיך לפעול בחשבון. הסעיף הזה מאפשר לבנק למנוע את הקפאת החשבון בעקבות פטירת אחד השותפים, ולאפשר לשותף הנותר בחיים לבצע רק פעילות שגרתית. יש לציין שיש מעט אפור ביישום הסעיף. הרי סעיף אריכות ימים אינו מחליף צוואה או צו ירושה, כך שלשותף אין יכולת לרוקן את החשבון מנכסיו, לפעול בניירות ערך וכו. המטרה הברורה היא לאפשר לחשבון להתקיים. במצב של חשבון משותף בין בני זוג, פעמים רבות משמש החשבון כחשבון משכורת ממנו משולמים תשלומים שוטפים, הוראות קבע ועוד. במקרה מוות, כאשר אין סעיף אריכות ימים, יהיה קושי אמיתי לבן הזוג שנשאר בחיים להמשיך ולבצע פעולות בסיסיות ללא צו ירושה או צוואה. העדר הסעיף כאמור, יוצר קושי אמיתי לבן הזוג לפעול בחשבון.
טיפ פרקטי 2#: איך נדע אם יש לנו סעיף אריכות ימים? בטיפים לגבי תעודת הזהות הבנקאית הסברנו כיצד ניתן לדעת זאת. אם אתם לא בטוחים – פשוט פנו לסניף הבנק שלכם.
עשיתם ביטוח חיים? מי המוטבים?
המוטבים אותם הגדרנו בעבר הינם חזקים מכל צוואה שניסחנו מאוחר יותר. אבל אין זו הכוונה. מבוטחים רבים עושים ביטוח חיים על מנת לאפשר למשפחה לא להפגע כלכלית במקרה אסון. ביטוח החיים יכול להיות חלק מביטוח המנהלים, ביטוח קולקטיב, או ביטוח שנרכש בנפרד. לעיתים מעצלות, חוסר תשומת לב של המבוטח או הסוכן, או באופן מודע -המבוטח בכלל לא מציין מיהם המוטבים. במקרה כזה, כספי הפיצוי ילכו לרוב על פי צוואה או צו ירושה, דבר שיכול לקחת זמן רב, בדיוק בתקופה בה המשפחה נזקקת לכספי ביטוח החיים.
טיפ פרקטי 3#: לכל חברת ביטוח ובית השקעות יש טפסי מינוי מוטבים, או אפשרות לעשות זאת באופן דיגיטלי. לא יודעים המוטבים שלכם, בקשו מסוכן הביטוח טופס והגדירו אותם באופן מסודר.
אתם בכלל יודעים מה יש לכם? אם לא – איך מי שנשאר יידע?
טיפ פשוט מאוד. שבו ערב אחד ותעשו רשימה של מה יש לכם ואצל מי זה מטופל. למשל – ביטוח החיים מטופל על ידי חברת הביטוח כלל, על ידי הסוכן משה. ביטוח המנהלים נמצא בחברת מנורה. יש תיק מיועץ בסניף הבנק וכו.
במקרה אסון, זה יחסוך חלק גדול מהטרחה למצוא בכלל מה יש.
טיפ פרקטי 4#: עשו רשימה של הנכסים והביטוחים שלכם למקרה אסון. תנו לבן הזוג לשמור עליה.
שוק התעסוקה הנוכחי שונה משוק התעסוקה מזה שהיה פה לפני שנים רבות. ניתן לאמר באופן כללי ששני דורות לאחור החשש המרכזי של העובד היה מפיטורין, דבר שהביא שיטות העסקה שכוללות קביעות, וועדי עובדים חזקים. כיום, על פי מחקרים רבים, משך הזמן הממוצע שעובד נמצא באותה עבודה הוא כ- 4 עד 5 שנים. וככל שהעובד צעיר יותר ככה משך הזמן הממוצע שהוא מחזיק באותה המשרה, מתקצר עוד יותר.
לטובת אלו שמסיימים עבודה (מרצונם או שלא), בחרנו לתת ארבעה דברים שצריך לעשות בסיום עבודה:
טיפ פרקטי 6#: אם לא תעשו טופס 161א דרך פקיד השומה, הדבר עלול לייצר לכם קושי בהגשת דוח שנתי, תיאומי מס, ובניצול פטור על פיצויים בעתיד
מעבר מקום עבודה יכול להיות מרגש, ולמרות שרבים אינם מכירים, לכל אחד מהסעיפים הכתובים למעלה יכולה להיות השפעה גדולה על המיסוי שלנו בעתיד. גם אם נתעלם ולא נעשה דבר, תהיה לכך משמעות אדירה.
כולנו למדנו בבית הספר מתמטיקה (ולא רק חמש יחידות), אבל האם זה שאנחנו טובים בחישובים פשוטים אומר שאנחנו בהכרח טובים גם בניהול הפיננסי של חיינו? כנראה שלא. השאלה היא אם לא מלמדים חינוך פיננסי בסיסי בבתי הספר או באוניברסיטאות, איפה אנחנו כן אמורים ללמוד את תחום חשוב כל כך כדי שנוכל להתנהל מבחינה כלכלית בצורה הטובה ביותר?
מהיום יש דרך פרקטית ללמוד להתנהל נכון עם הכסף שלך – “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי חדשני. כחלק מהמיזם, “פרקטי” מציע לכם את ההזדמנות להגיע להרצאה חד פעמית ממוקדת בת 4 שעות, העוסקת רק בנושאים החשובים באמת, ממה חשוב להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. כל הסודות שקרנות הפנסיה, חברות הביטוח והבנקים לא רוצים שתדעו. חומרי ההרצאה נכתבו “בדם” על ידי טובי המומחים עם ניסיון רב מהשטח, כך שאתם תמיד תקבלו את התמונה הרחבה והניטרלית ביותר.
בפרקטי לא מציעים רק הרצאה. לאחר הרצאה, נקבעת לכל משתתף פגישה אישית עם מומחה מטעם פרקטי שתפקידו יהיה להתמקד בכם. הוא ינתח עבורכם את מצבכם הפיננסי (לפי נושא ההרצאה שתבחרו) ויראה לכם איפה אתם משלמים יותר מידי. כדי למצוא לכם את ההצעה הטובה ביותר, המומחה ישווה את כלל המוצרים בשוק, בעזרת תוכנה שפיתחנו במיוחד בפרקטי. התוכנה לוקחת את הנתונים האישיים שלכם ומשווה אותם לכל ההצעות של חברות הביטוח והבנקים בישראל. בסיום התהליך תקבלו חוות דעת מקצועית על מצבכם ותדעו מהי הדרך הטובה ביותר לנהל את הכסף שלכם.
דיברנו עם היזם מאחורי הפרויקט, יואל רצוני, כדי לשמוע קצת יותר לעומק על המיזם.
יואל, איך הגעת למיזם הזה?
ערב אחד ישבתי עם אשתי בסלון וראינו תכנית כלכלית. למרות שהיא רואת חשבון ומאוד מקצועית בתחום עבודתה, בכל הקשור לניהול קרן הפנסיה שלה והביטוחים שלנו, נוכחתי לגלות כי היא אבודה. הופתעתי שאפילו היא, שעובדת בתחום, אינה יודעת איך להתנהל ברמה הפיננסית בצורה נכונה ושהיא אינה יודעת כיצד לבחון האם הסוכן ממקום עבודתה דואג לאינטרסים שלה או שלו. ככל שהתעמקתי בנושא נוכחתי לגלות שההפך הוא הנכון – ככל שיש לאדם פחות ידע, כך הוא ישלם על כך יותר.
בעקבות זאת החלטנו לבצע ניסוי חברתי – שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף ואמרנו להם לבקש את אותו סכום משכנתא, כשאחד מהם מבין במשכנתאות והשני לא. למרות שביקשנו מהאדם ללא הידע לשאול שוב ושוב האם זו ההצעה הטובה ביותר עבורו – על הלוואה של 800,000 ש״ח לאורך 25 שנה, הפער בין ההצעות (בריביות) היה יותר מ-200,000 שקלים!!!
אילו יתרונות יש לפרקטי על פני הלמידה העצמית? הרי כל המידע נמצא עבורנו זמין באינטרנט היום.
האינטרנט הוא מאגר בלתי נגמר של מידע אבל הרבה פעמים המידע שאנחנו מקבלים לא רלוונטי לצרכים האישיים של כל אחד ואחת מאתנו. לדוגמא, אם נחפש מידע באינטרנט בתחום הפיננסי, נוכל למצוא אלפי תגובות ומאמרים בעד ונגד, על אותה שאלה בדיוק. אם אין לך ידע – קשה לדעת מהי התשובה בשבילך. כמו כן, חשוב לזכור שהאינטרנט רווי באינטרסים סמויים וגלויים לעין, ואני מדבר גם על האתרים הגדולים בישראל. שם אנו חשופים לאינטרסים של המון גופים, שבפועל גורמים לנו לקבל החלטות שגויות בעקבות מידע לא מדויק.
איך הציבור מגיב למיזם החדשני?
פשוט מאוד, אין שום דבר דומה ל”פרקטי” בארץ. כל ההדרכות הקיימות מחייבות אותך להירשם לעשרות מפגשים, לנסוע לצד השני של הארץ ולהתמודד עם מושגים פיננסיים מסובכים. לעומת זאת, לנו יש כ-15 מרכזים בפריסה ארצית מצפון ועד דרום, עם עשרות מרצים מעולים. לראייה בחמישה חודשים הראשונים לפעילות שלנו –אנחנו מעבירים בכל חודש 100 הדרכות ובכל חודש נרשמים 1500 לקוחות בממוצע – יש לנו מעל 7,500 לקוחות עד היום, וזוהי רק ההתחלה. אחד הדברים החשובים לנו ביותר הוא לדבר בגובה העיניים ולתת יחס אישי, לכן ההרצאות הן עד 12 משתתפים ושפת ההרצאה מתאימה גם למי שהגיע ללא ידע קודם.
מה מבחינתך הדבר הכי חשוב שאתם מלמדים, ולמה?
הדבר החשוב ביותר שאנו עוסקים בו הוא ללמד אנשים כיצד להימנע מהחלטות שגויות, הנגרמות כתוצאה ישירה מהאינטרסים האישיים של הסוכנים/יועצים/פקידים, ובעיקר מה צריך לדעת ולבצע על מנת לחסוך הרבה מאוד כסף. החוק שלנו הוא שאת כל הנושאים שאנו עוסקים בהם בפרקטי ניתן ליישם לבד, בקלות ובמהירות אחרי שמסיימים את ההדרכה.
האם באמת ניתן ללמד את כל מה שצריך לדעת בנושא מסוים בהדרכה אחת ?
עבדנו על ההדרכות הללו במשך למעלה משנה, ולשם כך גייסנו את טובי המומחים בישראל כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בבורסה לניירות ערך בתל אביב ובקופות הגמל של בנק דיסקונט, ויועצת משרד האוצר בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה; מר חיים נתן, כלכלן ראשי במנורה מבטחים ומנהל בנק U-BANK מקבוצת הבינלאומי; גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר, ועוד רבים וטובים. ההדרכה שאורכת 4 שעות בלבד ממוקדת ובנויה בצורה הנכונה, כך שגם אדם שהגיע ללא ידע קודם יצא ממנה עם כל הידע שהוא זקוק לו. זה כל הידע שהציבור צריך כדי לדעת להתנהל נכון יותר ולוודא שהוא לא זורק כסף לפח. את שאר הנושאים הארוכים והפחות פרקטיים בתחום, נשאיר לאחרים ללמד.
בעזרת מיזמים כמו פרקטי הכוח עובר לאזרחים, מעכשיו כל אחד מאתנו יוכל לדעת בצורה משכילה כיצד לבחור את הביטוח, הפנסיה, הלוואת המשכנתא ולהתנהל מול הבנקים בצורה הנכונה ביותר עבורו ולחסוך המון כסף על הדרך. לפרטים נוספים על פרקטי ועל איך גם אתם תוכלו ללמוד להתנהל בצורה חכמה יותר עם הכסף שלכם, השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם.
המצב כיום בתחום ההבנה הפיננסית של האזרחים בישראל הוא לא טוב. סקר גיאוקרטוגרפיה מהשנה קובע שמעל ל-85% מהאנשים בישראל מודים שאינם מבינים בהוצאות הפיננסיות של המשפחה שלהם מספיק. סקר נוסף של מכון TRI קובע שאחד מכל שלושה עובדים אינו מודע לסכום הכסף שהמעסיק מפריש לפנסיה שלו. כמו כן, כמחצית מהעובדים מצהירים שאינם בודקים את מצב קרן הפנסיה שלהם לקראת גיל הפרישה ומסתפקים בקריאת תלוש השכר בלבד. כל הנתונים מצביעים על חוסר ידע משווע בנושאים שעולים לנו המון כסף לטווח הארוך.
מה משותף למבקר המדינה, לרשות לניירות ערך ולמפקחת על הביטוח?
בחודש שעבר הרשות לניירות ערך בחנה את המנגנונים בבנקים בישראל. נתמקד בממצאים היותר מדאיגים שגילו: “היועצים לא כללו בכלל השיקולים הנוגעים לכדאיות העסקה המומלצת על-ידיהם את העלות הכוללת ללקוח, והמליצו ללקוחותיהם על רכישות נכסים באפיקים שפוטנציאל התשואה בהם נמוך מעלותם”. ככה גורמים להפסדים אצל הלקוח והכל למען “הגדלת סכומי ההשקעה”. עוד סממנים לייעוץ לא ראוי, ואולי אף ממש כושל, עולים מהאמירה הבאה של הרשות: “היו יועצים אשר הסתמכו על תשואות עבר, שהושגו בעת שבה הריבית במשק הייתה גבוהה – על אף שאלו אינן יכולות לשקף את תשואת העתיד, בפרט ביחס לתקופה שבה הריבית במשק נמוכה”. נשמע כמו טעות? זאת המציאות בבנקים בישראל בשנת 2016.
הדעה של דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח, מתיישבת עם רוח הדברים. סלינגר כבר הצהירה רבות על הליקויים בתפקוד סוכני הביטוח בישראל אל מול קהל הלקוחות השבוי, ולכן מכווינה את השוק (הפנסיוני במיוחד) לעבר הגברת ההבנה הפיננסית של כל אחד ואחת מאיתנו. כל זאת, תוך שהיא מטיחה לא אחת ביקורת על מערך השיווק הפנסיוני-ביטוחי במשק.
אך מעל כולם, מבקר המדינה ניצב עם ביקורת חריפה על חברות הביטוח בישראל. הסוכן, נכתב בדו”ח המבקר, “מצוי בניגוד עניינים מובנה בין האינטרסים שלו לבין האינטרסים של הצרכן”. הסוכן עשוי להעדיף מוצרים מסוימים לא רק משיקולים אובייקטיבים, אלא גם לפי מבנה הבעלות והעמלות המשולמות לו. “מכיוון שאין עמלה אחידה לסוכני הביטוח הפנסיוניים, יצרנים יכולים להציע שיעורי עמלה גבוהים או מבצעים שונים כדי לתמרץ את הסוכן למכור את מוצריהם”, כותבים במשרד מבקר המדינה. “במקרים אלה יש לסוכן הביטוח הפנסיוני תמריץ כלכלי להמליץ על מוצרים שיהיו רווחיים יותר עבורו, גם אם הם אינם הטובים ביותר ללקוח”.
השינוי מתחיל קודם כל בידע
האזרחים במדינה לא יכולים להתמודד עם הבנקים וחברות הביטוח, כי אין להם את ההבנה הפיננסית והכלים להתנהלות נבונה עם הכסף. “על הלקוח להבין שהאחריות בפועל רובצת עליו ורק עליו, ולכן עליו לשנס מותניים ולהגביר את האוריינות הפיננסית שלו – כי אין שום ביטחון שמישהו אחר יעשה זאת עבורו”, מזהיר מבקר המדינה. חינוך שיקנה לעובדים הבנה במושגי בסיס וידע כלכלי לחיי היום יום, כלים להתמודדות עם הררי הניירות, תלושי שכר הבלתי קריאים ודו”חות האקסל השונים, ויכולת לחסוך המון כסף לאורך החיים בהוצאות הפיננסיות של משפחתם.
לפי מדד ה-OECD, חינוך פיננסי לא רק שיקנה לעובדים הבנה פיננסית וכלים לחיסכון, אלא גם ישפר את הצמיחה ויקטין את העוני במדינה. קביעה זו מבוססת על ממצאים שהראו שצרכנים ועובדים שידעו לקבל החלטות כלכליות נבונות, הגדילו את הביטחון הכלכלי של משפחתם לטווח הרחוק. חשוב שנירתם למסקנה הזאת, ולא ניתן להזנחת הממשלה בישראל להשפיע עלינו – ידע זה כוח. וכוח שווה כסף. במקרה הזה, הרבה מאוד כסף.
בדיוק בשביל זה הוקם “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי ראשון מסוגו בישראל. במיזם “פרקטי” תעסקו רק במה שאתם חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך להציל את הכסף הגדול שלכם. המרכזים של “פרקטי” פרוסים בכל הארץ ב-15 נקודות מרכזיות ואת ההדרכות כתבו טובי המומחים בישראל: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב; מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים; גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר; ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
הרעיון הוא פשוט: בוחרים תחום פיננסי, מגיעים להדרכה אחת ממוקדת בת כ-4 שעות (בשעות אחה”צ, במרחק עד כחצי שעה מביתך), בגובה העיניים ועם עשרות כלים פרקטיים לחיסכון כסף רב. הנושאים בהדרכה נבחרו בפינצטה במיוחד בשבילכם – מה שלא מוביל תכל’ס לחיסכון לא נכנס! לאחר ההדרכה, מומחה “פרקטי” מגיע לביתכם לפגישה אישית, ובה מציג את פרי פיתוח “פרקטי” – תוכנת השוואה מתקדמת לכל המוצרים השונים בשוק מכל חברות הביטוח והפיננסיים בלחיצת כפתור ובזמן אמת. מכניסים את הנתונים הפיננסיים של משפחתכם לתוכנה, משווים בין כל השוק, ומוצאים לכם את תכנית העבודה המדויקת והניטראלית. רק כך תדעו מה לשמר ומה לשנות ותתחילו לחסוך אלפי שקלים כל שנה!
בכל חודש נשפוך אור על ביצועי קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, בהשוואה לכל החברות בשוק. כי ידע זה כוח, וכוח זה חיסכון. אז.. מה הכסף שלכם עשה החודש?
| יצרן | שם הקרן | תשואה חודש ספטמבר | תשואה מתחילת השנה | תשואה מצטברת בשלוש השנים האחרונות |
|---|---|---|---|---|
| מגדל | מגדל השתלמות כללי | 0.22% | 4.75% | 9.13% |
| מנורה | מנורה מבטחים השתלמות מסלול כללי | 0.47% | 4.93% | 10.31% |
| הלמן אלדובי | הלמן אלדובי השתלמות | 0.37% | 4.13% | 7.51% |
| אי.בי.אי | אי.בי.אי השתלמות כללי | 0.25% | 5.04% | 10.74% |
| כלל | כלל השתלמות כללי | 0.40% | 4.91% | 9.15% |
| אנליסט | אנליסט קרנות השתלמות כללי | 0.54% | 4.11% | 13.34% |
| מיטב דש | מיטב דש כללי | 0.06% | 4.50% | 9.41% |
| אקסלנס | אקסלנס השתלמות כללי | 0.54% | 4.71% | 11.10% |
| פסגות | פסגות שיא השתלמות כללי | 0.26% | 4.64% | 10.35% |
| הראל | הראל השתלמות כללי | 0.55% | 5.36% | 11.96% |
| הפניקס | הפניקס השתלמות כללי | 0.54% | 5.29% | 13.41% |
| אלטשולר שחם | אלטשולר שחם השתלמות כללי | 0.35% | 7.12% | 14.37% |
| ילין | ילין לפידות כללי | 0.29% | 4.22% | 14.33% |
| שם | תשואה 12 חודשים אחרונים | עודף / גירעון אקטוארי |
|
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 9.37 | 0.16% |
|
||||
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 4.83 | 0.01%- |
|
||||
| הפניקס פנסיה מקיפה | 6.98 | 0.59%- |
|
||||
| הראל פנסיה – כללי | 7.99 | 0.14%- |
|
||||
| כלל פנסיה | 6.13 | 0.14%- |
|
||||
| מנורה מבטחים – כללי | 7.79 | 0.29%- |
|
||||
| מגדל מקפת אישית – כללי | 7.11 | 0.24%- |
|
||||
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 5.73 | 0.4% |
|
||||
| פסגות פנסיה מקיפה | 4.24 | 0.54% |
|
||||
| שם | תשואה מצטברת ל-12 חודשים | שנתית ממוצעת 3 שנים | שנתית ממוצעת 5 שנים |
|
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| איילון- קרן י’ | 5.69% | 2.63% | 5.81% |
|
||||
| הכשרה חברה לביטח בע”מ-קרן י’ | 4.85% | 2.71% | 5.39% |
|
||||
| הפניקס- קרן י’ | 7.87% | 5.42% | 8.38% |
|
||||
| הראל- קרן י’ | 7.07% | 4.83% | 7.87% |
|
||||
| כלל- קרן י’ | 6.91% | 4.01% | 7.70% |
|
||||
| מגדל- קרן י’ | 6.72% | 4.37% | 7.71% |
|
||||
| מנורה- קרן י’ | 6.81% | 3.69% | 7.03% |
|
||||
| יצרן | תשואת 12 חודשים אחרונים | ממוצע דמי ניהול מצבירה | ממוצע דמי ניהול מההפקדה |
|---|---|---|---|
| הראל מסלול כללי | 7.56% | 1.06% | 3.96% |
| מנורה מבטחים | 7.03% | 1.04% | 4.11% |
| מגדל | 6.86% | 1.2% | 2.89% |
| כלל | 7.01% | 1.12% | 3.09% |
כסף זה כמו אש, אם תשחקו בו יותר מדי – לא בחכמה ולא בזהירות – תקבלו כוויה. לכן חשוב שתדעו מה אתם עושים. ניהול איכותי, דינאמי ומוקפד בתיקי השקעות גדולים שווה רווחי הון גבוהים במיוחד, ובדיוק מסיבה זו מנוהלים מעל 250 מיליארד שקלים בבתי ההשקעות בישראל. אבל בדרך הזו יש גם חסרונות, מעבר ליתרונות הרבים. הבנק תמיד יגיד לך שהכי טוב אצלו, כל יועץ השקעות יכוון אותך לבית השקעות עמו הוא עובד, ובנוסף המידע סביב תחום שוק ההון מאז ומתמיד היה מבלבל ולא נגיש. אז לפני שאתם בוחרים מוצר וחברה, הנה לכם השיעור הראשון למשקיע הישראלי בשוק ההון.
מספר התלבטויות עומדות בפני המשקיע הישראלי: הראשונה, האם לבחור ייעוץ השקעות או ניהול תיק השקעות? מדובר בהחלטה חשובה ביותר, עם הרבה השפעה על איך ייראו החיים שלכם מאותו רגע. ייעוץ השקעות הוא אפיק מאוד מומלץ, במקרה ויש לכם את הרצון לסחור בצורה עצמאית. בנייה וניהול של תיק השקעות הינה דרך נפלאה ליצירת ערוצי הכנסה פאסיביים, אבל אם אתם חושבים שלא יהיה לכם הזמן או העניין הנדרשים על מנת להפוך את תיק ההשקעות העצמאי שלכם לרווחי על ידי ייעוץ השקעות בלבד – ייתכן שכדאי לכם לשקול ניהול מקצועי של תיק ההשקעות.
ייעוץ השקעות הוא האפשרות לקבל ייעוץ מקצועי שוטף מאיש השקעות מנוסה, ללא עלות במרבית הבנקים, או בתשלום בבתי ההשקעות ומחברות ועוסקים פרטיים. יועץ השקעות מוסמך מכיר את מוצרי שוק ההון, ותפקידו לנתח את ההשקעות שלכם ולהמליץ לכם כיצד לפעול בתיק כדי לייצר רווח מקסימלי. שימו לב: על פי חוק, בישראל יועצי השקעות חייבים להיות בעלי רשיון מקצועי מטעם הרשות לניירות ערך. חשוב שתדעו למי להקשיב ומתי להכניס שיקול דעת עצמאי, למרות שבפועל אתם אלו שמבצעים את כל הפעולות בתיק.
במקרה ולא תכננתם לבלות בלימודי שוק ההון את שעות הערב של השנים הבאות בחייכם – יועץ ההשקעות עשוי לקצר לכם את הדרך לבניית תיק השקעות שהוא מצד אחד פתוח לאפשרות של רווחים גבוהים באמצעות ההשקעות הספקולטיביות (המסוכנות) יותר, ומצד שני מוגן ככל הניתן בפני האפשרות להפסיד על ידי השקעות מנוגדות (הבטוחות) או על ידי יצירת פרופורציה “בריאה” של השקעות בטוחות בתיק.
רוצים ללמוד קבלת החלטות בהשקעות? לחצו כאן >>
למי שלא מוכן עדיין למסחר עצמאי, קיימת אופציית ניהול תיק השקעות. באמצעות מנהל תיקי השקעות מקצועי, התיק שלכם ינוהל בצורה שוטפת על בסיס יומיומי, ואתם לא תצטרכו להשקיע את הזמן ותשומת הלב שדורש ניהול השקעות עצמאי. מנהלי תיקי השקעות מנוסים מנהלים מאות תיקים של לקוחות במקביל, כאשר ההשפעה שלכם תתבטא בעיקר בקביעת פרופורציית ההשקעות בין השקעות בטוחות להשקעות ספקולטיביות. גם בניהול תיק השקעות על ידי גורם חיצוני, ישנה התלבטות נוספת.
הרוב הגורף של הישראלים בוחר בבנק, כגורם החיצוני המועדף עליו, בכל מה שקשור להשקעות. יותר מפי 2 מהאנשים מעדיפים את הבנק על פנייה ישירה לבית ההשקעות, למרות החסרונות הרבים בבחירה “נוחה” זו. שני המוצרים הבולטים שמוצעים בבנק הם תיק מנוהל או תיק מיועץ. בתיק מיועץ, אתם מחליטים שהיועץ בבנק הוא מנהל ההשקעות שלכם בפועל, ואילו בתיק מנוהל, הוא רק בגדר מתווך וייפוי הכוח עובר לבית השקעות חיצוני.
חסרון משמעותי בתיק מיועץ הוא החוסר בשקיפות. דמי הניהול אינם קבועים ואינם שקופים, וכמעט תמיד יהיו גבוהים בהרבה. עמלות מכירה וקנייה של מניות תמיד יובילו לאינטרס מובהק של הבנק לעשות כמה שיותר פעולות. עמלת דמי שמירה (אחוז מסכום התיק בכל חודש) נשמרת מתחת לרדאר. עמלת מינימום ועמלת מט”ח מייקרות את התשלומים הצפויים לכם לבנק, ובכללי ישנן עמלות נסתרות נוספות שלא מספרים לכם עליהן.
גם בתיק מנוהל ישנם אותם חסרונות, רק עם עמלה נוספת לבית ההשקעות שמנהל את התיק בפועל. כמו כן, הביצועים של בתי ההשקעות אינם חשופים לציבור, בניגוד למוצרים כמו קופות גמל וקרנות פנסיה, ולכן אין תחרות אמיתית על ליבו של המשקיע הישראלי. כמו כן, בבנק אין הטבות מס כלל (לדוגמא: תיקון 190, תיקון 125ד) אלא הקדמות מס. בעת מכירת מנייה ברווח – משלמים מס מיידי – גם אם בכל שאר המניות הפסדתם.
להשקיע נכון: הדרכת “קבלת החלטות בהשקעות” של פרקטי >>
“פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר, ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים / השקעות. ב”פרקטי” תלמדו את כל ‘הסודות מאחורי הקלעים’ בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים.
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים בטופס מטה.
