לפני כחודש הגיע למשרדינו א’ (שמו שמור במערכת) עם הבקשה הבאה: “אני מעוניין להפסיק להיות העבד של הגופים הגדולים!”, אז שאלנו אותו: “מה אתה עושה כיום כדי להבין יותר? כי הרי ידע הוא כוח…” אז הוא פירט בהרחבה על מסעות חיפוש קדחתניים באינטרנט, פורומים מקצועיים שהוא חבר בהם, כמה חברים מהצבא שהוא מתייעץ איתם בדרך קבע, ואף היה גאה במיוחד שהוא “קורא כל מכתב ומכתב ששולחים לו הבנקים וחברות הביטוח כולל האותיות הקטנות!” – אז מה הבעיה עם א’? למה הוא עדיין מרגיש מנוצל?
חברות הביטוח והבנקים בישראל מעוניינים שאנחנו, האזרחים, נובל כצאן לטבח. בלי ידע, בלי כוח אמיתי, לעולם לא תוכלו לזהות את האינטרסים הסמויים של כל תחום פיננסי ולעולם לא תוכלו לחשוף את הסודות האפלים ביותר על הפנסיה / המשכנתא / הביטוחים / חשבון הבנק שלכם. בכתבה זו ננסה להשיב את הכוח בחזרה אליכם, כי הגיע הזמן שתיקחו אחריות על הכסף של המשפחה שלכם!
Credit: Shutterstock
#הסודות_בבנק: חישוב הלוואות זה לא נושא פשוט. לוקחים את ריבית הפריים וסכום ההלוואה ואורכה, וכך מחשבים את הריבית וההחזר החודשי. אבל חישובי משכנתא הן ברמה של תואר שני במתמטיקה. בשביל מה הסיבוך? בשביל שלא תוכלו לעשות השוואות אמיתיות בין כל האפשרויות בשוק ותהיו לכודים עם ההצעה של הבנק שלכם! אין להם אינטרס שתבינו במשכנתא שלכם! בדיוק בשביל זה הומצאה שיטת המסלולים: קבועה צמודה, משתנה לא צמודה, צמוד למט”ח, צמוד לפריים ועוד ועוד. המסלולים מאפשרים לבנק יותר שליטה על הידע, ולראיה, יותר מ-85% מהאנשים בישראל הולכים לבנק לייעוץ משכנתאות למרות שהבנק מעוניין בטובת הבנק ויציע לכם תמיד את המסלולים הפחות “טובים” לכם.
כמה הבנקים מסתכלים עליכם כשורות רווח אתם שואלים? בתחום המשכנתא, הבנקים מציעים את הריביות הנמוכות והקנסות הנמוכים רק על המסלולים הכי “רעים” (שיעלו לכם הכי הרבה) לאורך חיי המשכנתא. הציעו לכם ריבית נמוכה וצמודה למדד בבנק? רוב הסיכויים שיש לכם משכנתא עם החזר חודשי שיטפס לאורך השנים ותעלה לכם ביוקר! הקנס נמוך על המסלול? כך הבנקים “מפתים” את הלקוחות לקחת את המסלול “הרע”. טיפ קטן: שלבו את מסלול הפריים (מותר עד שליש מהתמהיל) ומסלול ריבית קבועה לא צמודה. ברוב המקרים מדובר בשילוב מומלץ לתמהיל חסכוני לטווח הארוך.
דבר מכעיס נוסף בבנקים הן העמלות. עמלת משיכה, עמלת בירור מידע, עמלת ערוץ ישיר, עמלת פקיד, עמלת הקצאת אשראי, עמלת כרטיס, עמלות מסלולים וידם עוד נטויה. העמלות בבודדות עולות כמה מאות שקלים בשנה. לכן בנק ישראל מחייב את הבנקים לתת מסלולים עם מספר פעולות קבוע, אשר יחסוך לכל אחד המון כסף, והבנק כמובן לא יציע לכם – אתם צריכים לבקש!
רוצים לגלות את כל הסודות מאחורי הקלעים בבנקים? << קראו עוד >>
#הסודות_בפנסיה: אחד האלמנטים המשפיעים ביותר על קרן הפנסיה הוא הגירעון האקטוארי. מדובר בערבות הדדית של כל חברי הקרן סביב נסיבות עזיבת חבר את הקרן כמו: מוות בטרם עת או אריכות חיים, השקעות באוכולוסיות “חלשות”, אובדן כושר עבודה (נכות) ועוד. מה זה אומר עליכם? בגלל גרעון אקטוארי של הקרן שלכם (חפשו בדו”ח השנתי), יכולה להיות סיטואציה שיהיה לכם פחות כסף בסוף השנה בקרן הפנסיה, למרות שהפקדתם כל השנה ממיטב כספיכם!
דבר חשוב נוסף שגילינו הוא שמעל 80% מתושבי ישראל הצהירו שהסוכן מטעם מקום העבודה הוא זה שמטפל להם בקרן הפנסיה היקרה לליבם. חשבתם פעם איך סוכן הביטוח בוחר חברת ביטוח מתאימה לכם? נכון, הוא לא בוחר. הוא פשוט עובד עם חברה אחת (או שתיים) ומפנה את כל העובדים לחברת ביטוח אחת, למרות השוני בין עובד לעובד. בלי התייחסות אישית לעולם לא תגיעו לקרן הפנסיה המושלמת בשבילכם. מנסיון.
רוצים לגלות את כל הסודות מאחורי הקלעים בפנסיה? << קראו עוד >>
Credit: Shutterstock
#הסודות_בביטוחים: במקרה ואתם רוכשים פוליסה כגון: ביטוח בריאות, ביטוח חיים או ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה; הכוח האמיתי שלכם אל מול חברות הביטוח, הוא היכולת להשוות מחירים בין כל חברות הביטוח והפוליסות המוצעות בשוק עד להגעה לפוליסה המתאימה ביותר עבורכם. השוואה זו תחסוך לכם כסף רב, אך האם סוכן הביטוח שלכם עושה את זה בשבילכם? התשובה היא שלילית, כיוון שסוכני הביטוח בישראל עובדים בלעדית מול חברה אחת (מקסימום שתיים) ורוכשים לכם פוליסה דרך החברה שלהם בלבד (כי זה משתלם להם), למרות שישנה הצעה טובה יותר לכם בחברה אחרת.
כמה פעמים הופתעתם לגלות שבהמשך הדרך העלות המקורית של הביטוח הלכה ותפחה? גם בביטוחים קיימת הסכנה שביטוח שמתחיל זול, יהפוך ליקר מאוד ולא יתאים לסגנון חייכם כשבאמת תצטרכו אותו. סוכני הביטוח מעדיפים לא לדבר על העלויות לטווח ארוך, כיוון שבעוד 5 שנים העלות צומחת משמעותית ואולי לא תיקחו את הפוליסה המוצעת! ואם כבר מדברים על מתי שבאמת תצטרכו אותו (גיל מתקדם) – דבר שחברות הביטוח לא מספרות לכם הוא שמעבר בין חברות ביטוח בגיל מבוגר הוא קשה ולפעמים בלתי אפשרי, כיוון שאתם הופכים לסיכון גדול מדי לחברות ונחשבים כנטל. עוד סיבה למה לבחור את הביטוח המתאים לכם כבר בגיל צעיר.
רוצים לגלות את כל הסודות מאחורי הקלעים בחברות הביטוח? << קראו עוד >>
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
ל פי נתוני משרד האוצר עולה שהציבור בישראל מחזיק מעל 30 מיליון מוצרי ביטוח, שעליהם שילם בשנת 2015 כ-63 מיליארד ש”ח! מדובר על כמות אדירה של פוליסות וכמות עצומה של כסף לחברות הביטוח, אבל רק כיום משרד האוצר הצטרף למגמת השקיפות והוציא לאור את פלטפורמת “הר הביטוח”. אתר חדשני זה, מיועד למציאת פוליסות ביטוח מגוונות בכל חברות הביטוח בשוק, כדי להבטיח חיסכון למבוטחי ישראל.
אילו סוגי ביטוחים תוכלו לאתר ב”הר הביטוח”?
המטרה האמתית מאחורי המהלך היא מיגור תופעת “כפל הביטוחים”. ההערכות כיום מדברות על עשרות אלפי לקוחות שמחזיקים בביטוחים לא רלוונטיים, ומאות אלפי לקוחות נוספים שמשלמים תשלומים כפולים על שני ביטוחים (או יותר) שמכסים את אותו האירוע. ההערכות מדברות על כ-75% מהמבוטחים בישראל מחזיקים כפל ביטוחים. ואיך מגיעים לסטטיסטיקה כזאת? סוגרים ביטוח אחד דרך סוכן פרטי, ביטוח משלים דרך הקופ”ח, ביטוח נוסף דרך מקום העבודה, ואף אחד לא מסונכרן עם אף אחד.
מאז הבשורה על הקמת אתר לאיתור כפל הביטוחים, המון חברות פרטיות קפצו על ההזדמנות ומציעות בדיקות בחינם וביטול אוטומטי של כפל ביטוחים – וכל זאת בלחיצת כפתור. מה שהם שכחו להגיד לכם, שאין דבר כזה פתרון קסם לחיסכון. אתם כבר יודעים שאין להקל ראש בהוצאות הביטוחים שלכם ושל משפחתכם, ולכן הכנו לכם 5 טיפים פרקטיים למניעת אסון בעתיד:
הכתבה מוגשת כשירות לציבור מטעם “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי הראשון והיחיד מסוגו בישראל. מיזם “פרקטי” מציע לכם את ההזדמנות להגיע להרצאה חד-פעמית וממוקדת בת 4 שעות, העוסקת רק בנושאים החשובים באמת, ממה חשוב להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. בהרצאה נחשוף את כל הסודות שקרנות הפנסיה, חברות הביטוח והבנקים ממש לא רוצים שתדעו. חומרי ההרצאה נכתבו ‘בדם’ על ידי טובי המומחים בארץ עם ניסיון רב מהשטח ובלי תלות בחברה כזאת או אחרת, כך שאתם תמיד תקבלו את התמונה הרחבה והניטרלית ביותר.
לאחר ההרצאה, נקבעת לכל משתתף פגישה אישית עם מומחה מטעם פרקטי שתפקידו יהיה להתמקד בכם. הוא ינתח עבורכם את מצבכם הפיננסי (לפי נושא ההרצאה שתבחרו) ויראה לכם איפה אתם משלמים יותר מידי. כדי למצוא לכם את ההצעה הטובה ביותר, המומחה ישווה את כלל ההצעות בשוק, בעזרת תוכנה השוואה המתקדמת בישראל פרי פיתוח “פרקטי”. בסיום התהליך, תקבלו חוות דעת מקצועית על מצבכם ומצב משפחתכם ותדעו מהי הדרך הטובה ביותר לנהל את הכסף שלכם.
אדם דגול פעם אמר: “ידע הוא כוח”. כוח אמיתי מונע מבחירות מושכלות: לאיפה לפנות, מה לעשות, באיזו צורה, כמה למה ומתי. לשם הדוגמא, דמיינו בראשכם שאתם נמצאים בסופרמרקט. מעוניינים לקנות עוף לשבת? מחלקת הבשר נמצאת בסוף המסדרון ימינה, והמחירים נקובים על כל פריט ופריט. בבית חסרים ירקות ופירות? אין בעיה. פנו לסדרן והוא כבר יכוון אתכם למחלקה הנכונה. חייבים לנקות את הדירה? חומרי הניקיון נמצאים במעבר 7+8 ומסודרים לפי סוגם. עכשיו דמיינו שהסופרמרקט הוא עולם הביטוחים. אתם נכנסים, הסופר אפוף ערפל ואינכם מצליחים לראות דבר. יותר מדי חוסר בהירות מול כל החלטה שלכם. ולא רק שאתם לוטים בערפל, אלא ישנם המון קולות שמנסים לכוון אתכם לכל עבר ואינכם יודעים אם להאמין להם או לא.
עולם הביטוחים מאוד מבלבל. ישנם יועצי ביטוח, סוכנויות ביטוח, סוכני ביטוח עצמאיים וחברות הביטוח עצמם. אפשר לעשות ביטוח במקום העבודה, ביטוח בצורה פרטית או ע”י הצטרפות לקולקטיב. בנוסף לכל, להתאים ביטוח מדויק למצבנו הנוכחי לא הופך קל מול עשרות סוגי הביטוחים הקיימים בשוק. וכל פוליסת ביטוח מורכבת מעשרות ומאות סעיפים בעלי חשיבות לכם. חשיבות רפואית וחשיבות כלכלית כאחד. איך נבין אם מעולם לא לימדו אותנו?!
נשמע כמו סיוט? כבר מאות אנשים בחרו בדרך חדשה!
קבלו טיפ פרקטי:
הנחות יש לא רק בסופר: יש לכם את האפשרות להתמקח על הנחה (חד-פעמית או קבועה) מול חברת הביטוח, כאשר ישנה עדיפות לביטוח שני בני הזוג באותו חברת ביטוח! החיסכון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים!
אז איזה ביטוח נעשה ומתי? ביטוח חיים (ריסק) הוא ביטוח מומלץ רק כאשר אתם נשואים ו/או עם ילדים. ביטוח זה נועד להבטיח איתנות כלכלית לשאריכם (המשפחה) במקרה של מוות, אך אם אין לכם שארים – אין סיבה לעשות ביטוח זה. ביטוח סיעודי מומלץ לעשות בגיל מוקדם, בגלל שערכי הסילוק של הפוליסה (צוברים זכויות למקרה הצורך) נקבעים על-פי כמה שנים אתם מבוטחים – תעריפי הפוליסה בגיל צעיר זולים משמעותית מאשר בגיל מבוגר. ביטוח בריאות מומלץ לכל אדם בישראל, ולחדשו מפעם לפעם מוביל לעלויות זולות יותר – אך לעולם אל תבטלו ביטוח זה, אם אתם ברפורמה הישנה, ללא התייעצות מקצועית. ביטוח תאונות אישיות ייתן לכם החזרים אל מול פציעות בקליבר נמוך, ונחשב כביטוח הכי לא מומלץ. [כמובן שכל מקרה לגופו, ואין לראות בכתבה זו כתחליף לייעוץ אישי]
שימו לב שהבעיה היא לא שמנסים לסדר אותנו, אלא שאנחנו עושים להם את החיים קלים. גורמי אינטרס בשוק פשוט מנצלים את העובדה שרובנו לא מבינים, ומוכרים לנו יותר מדי ביטוחים או ביטוחים שלא נוכל להשתמש בהם לעולם. וכאשר קורה המקרה הנורא, ומגיעה העת להפעיל את הביטוח – אנחנו נשארים לבד עם הדייסה שבישלנו.
כיום ישנה דרך חדשה להתגבר על המכשולים הללו. מיזם “פרקטי”, הוא מיזם חדשני בתחום החינוך הפיננסי, שעוסק רק במה שאתם חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך להציל את הכסף הגדול שלכם. המרכזים של “פרקטי” פרוסים בכל הארץ ב-15 נקודות מרכזיות ובהם מדריכים ומייעצים עשרות מומחים מובילים בתחום.
הרעיון הוא פשוט: בוחרים תחום פיננסי, מגיעים להדרכה אחת ממוקדת בת כ-4 שעות (בשעות אחה”צ, במרחק עד כחצי שעה מביתך), בשפה פשוטה עם עשרות כלים פרקטיים לחיסכון כסף רב. לאחר ההדרכה, מומחה “פרקטי” מגיע לביתכם לפגישה אישית, ובה מציג את פרי פיתוח “פרקטי” – תוכנת השוואה מתקדמת לכל המוצרים השונים בשוק מכל חברות הביטוח והפיננסיים בלחיצת כפתור ובזמן אמת. מכניסים את הנתונים הפיננסיים של משפחתכם לתוכנה, משווים בין כל השוק, ומוצאים לכם את תכנית העבודה המדויקת והניטראלית. כך תדעו מה לשמר ומה לשנות ותתחילו לחסוך אלפי שקלים כל שנה!
תמונות: pixabay.
הציבור בישראל לא מצליח להתמודד עם חברות הביטוח והבנקים בישראל. כמה רחוקים אנחנו אתם שואלים? סקר גיאוקרטוגרפיה בפריסה ארצית מציג שמעל 80% מהישראלים לא מבינים מספיק בהוצאות הפיננסיות שלהם. 85% מלוקחי המשכנתאות עוברים דרך הבנק ומקבלים הצעה לא טובה (בלשון המעטה). 50% מקרנות הפנסיה בישראל עומדות על דמי ניהול מקסימליים. כל תחום שתבחרו, ישראל ממוקמת במקומות האחרונים בעולם מבחינת ידע פיננסי וכוח מול הגופים הגדולים.
יום אחד אורית נתקלה באחת הכתבות של ‘פרקטי’ שהציבה לה “מראה מול הפנים” – שאף פעם לא לימדו אותנו איך בוחרים פנסיה, אילו כיסויים יש בכל ביטוח וביטוח, מה חשוב בתהליך לקיחת/מחזור משכנתא ואיך להתנהל מול הבנקים – והחליטה ליצור קשר עם המיזם. אחד הדברים הראשונים שבחרה אורית לציין בשיחה, הוא שבתואר שעשתה לא הייתה שום התייחסות פרקטית לנושאים אלו למרות שהיא למדה כלכלה ומנהל עסקים.
אילוסטרציה. מקור: FREEPIK
בשיחתה למוקד, אורית הייתה מצד אחד סקפטית ומצד שני חדורה לדעת מה יצא לה מזה. כשנשאלה אורית מה התחום החשוב לה – היא ענתה מיד “משכנתא!” והרחיבה “לקחנו אני ובעלי משכנתא לפני 3 שנים וכל הזמן אני שומעת שצריך לעשות מחזור והאמת שאין לי שום מושג בזה. אז יצרתי קשר למרות שאני לא מבינה עד הסוף מה אתם בדיוק עושים”.
עומר הנציג הטלפוני: “הציבור מתחלק לשניים – 15% מהציבור פונים ליועץ משכנתא חיצוני ו-85% מהציבור פשוט ניגש לבנק שלהם מקבל יעוץ מהבנק, מקבל הצעה מאוד מאוד גרועה, משווה את אותה הצעה מול בנק אחר ומוריד כמה פיפסים בריבית ופשוט חותם – איך אתם לקחתם את המשכנתא?”
אורית: (חיוך) “אני בקבוצה של ה-85%”.
עומר הנציג הטלפוני: “גם ה-15% לא חוגגים תאמיני לי. יעוץ משכנתא הוא שירות יקר של אלפי שקלים ויותר, השוק אינו מפוקח וכל אחד יכול ללא תעודה או רישיון להיות יועץ משכנתא. הלקוח בסוף נשאר בלי הידע, ואין לו יכולת אמיתית לפקח על איכות השירות והתוצאה. אז מה את אומרת, לא נראה לך שבהלוואה הכי גדולה שלקחת בחיים היית צריכה להבין מה את עושה?”
אורית: “האמת שאתה צודק.”
הסוד של ‘פרקטי’ הוא שב-4 שעות מלמדים אותך רק את מה שחשוב לדעת כדי לקחת משכנתא בתנאים טובים או לעשות מחזור יעיל למשכנתא. בסוף ההדרכה ולאחר הייעוץ האישי, תורידו משמעותית את הריבית על המשכנתא המקורית מהבנק, תקצצו שנים בחיי המשכנתא ותתאימו את ההחזרים החודשיים לאיכות החיים של המשפחה שלך.
עומר הנציג הטלפוני: “אם אפשר, יש לי שאלה נוספת. אמרת שהתחום החשוב לך הוא משכנתא אך מה עם הפנסיה שלך? את מבינה בתחום הזה?”
אורית: “כמו כולם אני חושבת. מאז ומתמיד אני שומרת את המכתבים של חברת הביטוח במגירה ולא נוטה להתעמק בהם יותר מדי.”
עומר הנציג הטלפוני: “יש לך קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?”
אורית: “קרן פנסיה, אני חושבת. מה שקבעו לי בעבודה…”
מי שקובע לך זה לא מקום העבודה אלא סוכן הביטוח של מקום העבודה, וזה הבדל גדול מאוד. ברוב המקרים לא תכירו את שמו ואת תנאי קרן הפנסיה, וזה לא טוב כי לו ולסוכנות שלו אינטרס שונה לחלוטין משלך. בהדרכת ‘פרקטי’ בתחום הפנסיה ניתן לך את הכלים והידע כדי להתמקח על דמי הניהול בקרן (בממוצע חיסכון של 3,000 שקלים בשנה), לקבוע את המוצר המתאים, בחברה הביטוח הטובה ביותר וכך החיסכון יגדל משמעותית – ההבדלים נעים בין 150,000 ועד 300,000 ₪ לאורך חיי קרן הפנסיה שלך!
אילוסטרציה. מקור: PIXABAY
3 חודשים אחרי, אורית עברה שתי הדרכות בתחום הפנסיה ומחזור המשכנתא. לאחר ההדרכה עם המרצים הכי בכירים בישראל, היא נפגשה אחד על אחד בביתה עם מומחה שעבר על כל הפרופיל הביטוחי שלה ושל משפחתה. בעזרת תוכנת השוואה מתקדמת שפותחה במיוחד בשביל המיזם, ניתן היה להשוות את כלל קרנות הפנסיה וחברות הביטוח בשוק ולמצוא לאורית תנאים משופרים שיתבטא בחיסכון רב לאורך השנים.
שאלנו את אורית כמה שאלות על התהליך שעברה :
אורית נו אז היה שווה??
“תשמע, זה לא יאומן כמה דברים לא מספרים לנו, זה על גבול הלא אמיתי. שיצאתי מהדרכת הפנסיה היו לי תחושות מעורבות – מצד אחד כמה כסף עד היום זרקתי לפח, מצד שני תחושת סיפוק שסוף סוף אני הולכת לשבת מול סוכן הביטוח ובאמת להבין מה הוא אומר ולנווט את השיחה לצרכים שלי!”
כמה חסכת בתהליך עם ‘פרקטי’ לדעתך?
תראה פנסיה זה לכל החיים…(חיוך) אני מניחה שאחרי שהבנתי מה המוצר הנכון בשבילי והפסקתי לממן את סוכן הביטוח של מקום העבודה, אני חוסכת כמה אלפי שקלים כל שנה. בחשבון פשוט – יש לי עוד 25 שנה לגיל הפרישה, אז אני מניחה שזה יממן את שכר לימוד האקדמי של הבן הבכור שלי ואפילו יישאר קצת עודף.”
ובמשכנתא?
גם קיצרו לי שנתיים מחיי המשכנתא, גם ההחזר החודשי והריבית ירדו. אבל הכי חשוב שלמדתי שמשכנתא זה לא חתונה קתולית. כמו שהבנק מנסה למכור לנו את ההצעה והמסלולים הכי טובים עבורו, יש לו נקודות תורפה ובכל שנתיים ניתן לבצע בדיקה ולהוריד את העלויות. אני חושבת שהבשורה הגדולה מכולן היא שהתחלתי לקחת אחריות על הכסף שלי ושל משפחתי.”
מיזם “פרקטי” הוא מיזם שנולד מתוך הצורך של כולנו. צורך להפסיק להיות פראיירים. צורך לקחת את הכוח (והכסף) לידיים. צורך ללמוד את הסודות שהבנקים וחברות הביטוח מסתירים מאתנו כל השנים. תוכלו ליצור קשר עם המיזם על ידי השארת פרטיכם כאן.
בשריפה שאירעה לפני יומיים בבניין מגורים סמוך להלכה, נשרפו 10 הקומות העליונות, ולמרות שלא היו נפגעים בנפש, למרבה המזל, הנזק לרכוש היה רב, בבנין ומחוצה לו – במהלך השריפה, נפלו עצמים בוערים מהקומות העליונות והציתו כלי רכב שחנו מתחת לבניין.
שאלנו את חיים אילוביץ, מנהל תחום ביטוח במיזם “פרקטי”, מיזם חינוך פיננסי חדשני העולה לאוויר בקרוב, ומשנה למנכל בסוכנות הביטוח יונט מה ההשלכות הביטוחיות לאירוע:
“נזק כזה” טוען אילוביץ “הינו סוגיה מורכבת מאוד שמעורבים בה צדדים רבים. סביר להניח כי כל הצדדים כאן ינסו לגלגל את האשמה מהאחד לשני, על מנת להמנע מתשלום הפיצוי. במצב זה, מי שלא רכש ביטוח רכוש, צריך להכין עצמו להוצאה כספית גדולה בזמן הקצר והבינוני עד שיוכל להשיב לעצמו את כספיו. לעומתו, מי שרכש ביטוח דירה, יוכל לעבור את התקופה בקלות רבה יותר ולא לקרוס תחת העלויות הכספיות הבלתי נגמרות”
מי אחראי לפצות על הניזוקים ?
לדברי אילוביץ, בעל מקור הנזק יהיה האחראי לפצות:
“אם מקור הנזק הוא מהדירה, דירה סביר להניח כי בעל הדירה יתבע ע”י הדיירים האחרים שידרשו ממנו לשלם את הנזק שנגרם לדירתם. במידה ויש לו פוליסת ביטוח יהיה לו כיסוי על הדירה שלו ובנוסף על הנזקים שנגרמו לשכנים דרך ביטוח צד ג’ (המכסה נזקים לניזוקים שאינם בעלי הדירה). ביטוח צד ג’ מוגבל בסכום האחריות הפוליסה לכן יש לשים לב לגובה סכום הביטוח כשרוכשים פוליסת דירה, ולהרחיבו ככל הניתן.
במידה ולשכנים יש ביטוח דירה, הרי שביטוח הדירה שלהם יכסה על הנזק לדירתם. אך יתכן כי לאחר שהביטוח ישלם להם את הנזק הוא יתבע את בעל הדירה שמדירתו פרצה השריפה וגרמה לנזק לדירה השנייה.
חשוב לציין – אם ביטוח המבנה נעשה בבנק במסגרת ביטוח המשכנתא לדייר לא יהיה צד ג’ בפוליסה ואז יאלץ לשאת בעצמו בעלות הנזק”.
היכן פרצה האש? האם פרצה בשטחים המשותפים של הבנין: מעלית, חדר מדרגות, חדר גז, חדר אשפה וכד’
“במצב זה”, מסביר אילוביץ,’ “כל הדיירים אחראים לפצות על הנזק. וכאן עולה השאלה האם קיים ביטוח לוועד הבית. ביטוח כזה, יכסה את הנזק שנגרם לכל הדירים וגם לסביבה שנפגעה”
במידה והנזק נגרם כתוצאה מכשל של מערכות הבניין ניתן יהיה לגלגל את התביעה ליצרן או למתקין המערכות. סביר להניח כי תביעה כזו תקח לא מעט זמן ותצריך הדיינות משפטית מול אותם יצרנים או מתקינים”.
מה גובה הנזק?
בדיקת גובה הנזק, הישיר והעקיף, מסביר אילוביץ, תתבצע על ידי הערכת שמאי- אם של חברת הביטוח (במידה ויש לבעל הדירה ביטוח דירה) או באמצעות שמאי פרטי במידה ולא רכש ביטוח. חברת הביטוח, בה נרכשה פוליסת הדירה, תכסה את עלות השבת המצב לקדמותו כפי שהיה לפני השריפה. ועד אז תשלם גם על העלות של הדיור החלופי. עלות התשלום לדיור חלופי תהיה בכפוף להוכחת הדייר באמצעות חוזה כי שילם על הדיור החלופי. כמובן, אם ישתכן אצל משפחתו ולא תגרם לו הוצאה כספית לא יהיה זכאי לפיצוי על הדיור.
ומה קורה אם אין לדייר ביטוח דירה?
אילוביץ מסביר כי “במידה ואין לדייר ביטוח דירה עליו לברר את מקור הנזק ולדרוש את כיסוי הוצאותיו מבעל מקור הנזק. דבר שסביר להניח ייקח לא מעט זמן ועד אז עליו לדאוג לדיור חלופי וגם לתיקון הנזק של דירתו על חשבונו חשוב מאוד לתעד את כל העלויות הנובעות מכך הישירות והעקיפות על מנת להוכיח מאוחר יותר את ההוצאות נובעות מהשריפה”.
אם השריפה פגעה לא רק בדיירי הבניין, אלא בעוברי אורח או מכוניות שחנו בסמוך לבנין?
אילוביץ: “במידה ויש לבעלי המכוניות שחנו בסמוך ביטוח מקיף לרכב, אזי ביטוח הרכב יכסה על נזקי השרפה ולאחר מיכן חברת הביטוח ששילמה לבעל הרכב תפנה לבעל הנזק בדרישה לפיצוי על העלויות שנגרמו לה כתוצאה מהשרפה. במידה ולבעל הרכב שנשרף אין ביטוח מקיף על הרכב הוא נדרש להעיך את גובה הנזק של רכבו ע”י שמאי פרטי בהקדם ולאחר מכן לתבוע את מקור הנזק”.
בבית הספר לימדו אותנו מקצועות כמו היסטוריה, תנ״ך וחינוך גופני שברובם, אנחנו לא באמת משתמשים. משום מה, דווקא את הדברים החשובים, שבאמת נצטרך להשתמש בהם, לא מלמדים. בעידן המודרני בו כסף מנהל את חיינו, הייתם חושבים שהגיוני ללמד ילדים שיעורים בניהול כלכלי נכון, פנסיה ומשכנתאות, אבל במקום, אנחנו מוצאים את עצמינו כאנשים בוגרים ללא כל מושג בנושאים האלה, למרות שהם אלו שמנהלים אותנו, את אורך חיינו שלנו ואת רמת האושר שלנו בחיים.
לא רק שלא מלמדים אותנו את הנושאים האלה, הם גם כאלה שתמיד נשארים מאוד עמומים ולא מובנים. למה? כי ככה הם רוצים שזה יהיה. כל עוד אתם לא יודעים כמה אתם אמורים לשלם על הביטוח שלכם, הם יכולים להמשיך להרוויח על חשבונכם סכומי עתק, בלי שאתם מודעים לכך. נוח לבנקים, לחברות ביטוח ופנסיה ולכל הגופים הכלכליים בישראל, להגיד לכם בדיוק את מה שאתם רוצים לשמוע, ולהשמיט את החלקים החשובים שבסופו של דבר, עולים לכם הרבה יותר כסף ממה שאתם אמורים לשלם. והמצב גרוע יותר מכפי שאתם חושבים – על פי סקר גאוקרטוגרפיה, למעלה -מ80% מהאנשים אינם מבינים מספיק בנושאים הפיננסים היומיומיים שלהם, נמנעים מלעסוק בהם, ומפסידים כתוצאה מכך כסף רב.
אז מאיפה אנחנו כרגע מקבלים את המידע הרלוונטי בנוגע להחלטות כלכליות?
לרוב, אם תרכשו את הידע הנחוץ לכם רק בדרכים הללו, יהיו עדיין הרבה דברים שלא יספרו לכם ושיכולים לחסוך לכם המון כסף. כדי המחיש זאת, הנה 2 עובדות מעניינות, שישנו את הדרך שהתייחסתם לכל נושא הביטוחים עד היום:
בתחום הפיננסי, כל נושא הוא עולם בפני עצמו. גם אם קיבלנו עצה טובה, ברגע שאין לנו את כל הידע ההכרחי, אנחנו לא תמיד יודעים על מה מחתימים אותנו, וכך קורה שאנחנו מתכוונים למשהו אחד, אבל חותמים על משהו אחר לחלוטין. זו הסיבה שלרוב, אנחנו מוצאים את עצמנו משלמים הרבה יותר כסף ממה שהיינו צריכים. אבל אין סיבה שנמשיך לשלם סכומי עתק סתם. כיום יש הדרכות קצרות של רק מפגש אחד,ללא צורך להתחייב למספר רב של מפגשים או לשלם אלפי שקלים על קורסים ארוכים . ההדרכות נכתבו על ידי השמות הגדולים בישראל ותמיד מעניקות תמונה רחבה ואובייקטיבית של מצב השוק .בהדרכה תוכלו לבחור את תחום ההדרכה שאתם רוצים וללמוד הכול על הנושאים שחשובים באמת- מה חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך לחסוך אלפי שקלים בשנה ,כי כשיש לנו ידע אנחנו תמיד נשלם פחות !
