יצאנו לבצע ניסוי חברתי פשוט. ביקשנו 2 הצעות מחיר מ-3 סוכנים שונים. מה גילינו? פערים של מעל ל-100,000 ש”ח בין חברה לחברה, כל סוכן מבטיח ומאמין כי החברה שאותה הוא מייצג היא הטובה ביותר, והסכום אשר אתם משלמים כיום על הביטוחים אף יוכפל ב10 שנים הבאות בעקבות עליית הגיל והסיכון – האם אתם מודעים לכך?
בפועל, אין חברת ביטוח שבהכרח זולה יותר מהשניה, זה תלוי במוצר ובפרופיל הביטוחי. לאדם אחד חברה אחת יכולה להיות הזולה ביותר ולאדם אחר אותה חברה תהיה היקרה ביותר. בסופו של דבר, האחריות היא עלינו להבין איך רוכשים את הביטוח הנכון עבורנו.
בכדי להתמודד עם הבעיה, אנחנו צריכים להפסיק להיות פראיירים ולהבין איזה שאלות עלינו לשאול. עלינו לסגור את פערי הידע שלנו ולהבין בצורה פרקטית, מהם הגורמים הפיננסיים הבסיסיים שעלינו לדעת. לשם כך יצרנו את ההדרכות של המיזם הפיננסי, “פרקטי”.
בהדרכות של פרקטי תוכלו לבחור בנושא לבחירתכם כגון: ביטוחים, פנסיה, משכנתאות, התנהלות מול הבנקים והשקעות. במהלך ההדרכות תקבלו כלים מעשיים, עצות שימושיות וטיפים פשוטים ותלמדו את כל מה שהחברות הגדולות והבנקים מנסים להסתיר מכם – איך נמנעים מהחלטות שגויות שנובעות מאינטרסים של יועצים/פקידים/סוכנים ואיך לחסוך המון כסף.
את ההדרכות של “פרקטי” כתבו ופיתחו כ-26 מומחים ומרצים מהבכירים בישראל כגון, חיים נתן לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, נירית גדסי לשעבר אחראית במשרד האוצר על החינוך הפיננסי וגב’ יעל נבט לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט והבורסה לניירות ערך ויועצת בכירה במשרד האוצר בתחום כלכלת המשפחה ועוד רבים.
ההדרכות של “פרקטי” מתאימות לכולם. למי שנמאס לו להתמודד עם מושגים פיננסיים מבלבלים או למי שלא רוצה להתחייב לעשרות מפגשים בצד השני של הארץ. ההרצאות נגישות, נוחות, ומועברות ב-15 מרכזים בפריסה ארצית לקבוצות של עד כ-12 משתתפים. הכל בשפה פשוטה בגובה העיניים אשר מדברת רק את התכל’ס, רק את הנושאים אשר שווים לכולנו כסף רב. בנוסף מציע “פרקטי” פגישה אישית בה תוכלו להיחשף לתוכנה חדשנית, אשר לראשונה בישראל משווה את כל חברות הביטוח בכל המוצרים בזמן אמת ללא אינטרסים, לפי הפרופיל האישי של כל משתתף.
לפרטים נוספים על פרקטי ועל איך גם אתם תוכלו ללמוד להתנהל בצורה חכמה יותר עם הכסף שלכם, השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם.
אנו מאמינים שכאשר יש לנו ידע – אנחנו תמיד נשלם פחות, כאשר אנחנו מבינים מה חשוב באמת – אי אפשר לבלבל אותנו ואנחנו יכולים להיות בטוחים שהאינטרסים שלנו יישמרו. כל שינוי, אפילו הקטן ביותר, ניתן ליישום בקלות ושווה עשרות אלפי שקלים לכל אדם.
הפנסיה היא החיסכון הגדול ביותר שלנו – אנו מקווים שהמדריך של “פרקטי” יתרום לידע הפיננסי שלכם!
לחץ להורדת המדריך
בתור צרכנים נבונים אנחנו תמיד חושבים איך לחסוך: בקניות בסופר, על חבילות הסלולר ובחופשות לחו”ל. אז למה כשאנחנו נדרשים להחליט לגבי משכנתא, ביטוח או קרן פנסיה, אנחנו נוטים לקבל את ההצעה הראשונה שנציג השירות מביא לנו?
זאת השאלה שעלתה אצל יואל רצוני, היזם בן ה-29 שעומד מאחורי מיזם “פרקטי”. את הרעיון למיזם הוא הגה אחרי שראה את אשתו, רואת חשבון במקצועה, נאבקת בעצמה להבין את כל המספרים מאחורי המכתבים מקרן הפנסיה והביטוחים שלה. הוא הבין כי יחד איתה, יש עוד רבים שאין להם את הזמן, האנרגיות או היכולת לתכנן בצורה נכונה את הפעילות הפיננסית שלהם.
יואל החליט לבחון כמה משמעותית יכולה להיות ההיכרות עם עולם הפיננסים בחיי היומיום שלנו. לשם כך הוא שלח 2 אנשים לאותו סניף בנק – אחד מבין במשכנתאות והשני אינו מבין. השניים ביקשו מאותה הנציגה את אותו סכום משכנתא. ההבדלים שמצא בהצעות שקיבלו השניים בוודאי יפתיעו גם אתכם:
הניסוי שיואל ביצע מוכיח כמה מסוכן להתנהל בחוץ ללא ידע פיננסי בסיסי. מי שאינו מכיר את העולם הפיננסי עלול להסכים להצעות שלא תמיד משרתות את הצרכים שלו – אלא בעיקר באות לספק את האינטרסים של הבנקים וחברות הביטוח.
בעקבות כך, יואל לקח על עצמו לייצר מסגרת שתלמד אותנו איך להתנהל בצורה כלכלית טובה יותר והקים את “פרקטי”: מיזם חדשני וראשון מסוגו בישראל, אשר טוען כי את כל מה שאתם צריכים לדעת על העולם הפיננסי ניתן להעביר לכם בצורה פשוטה ופרקטית ב-4 שעות בלבד.
אל “פרקטי” הצטרפו למעלה מ-20 מרצים ומומחים מהבכירים בארץ כמו טלי ירון אלדר, לשעבר נציבת מס הכנסה; חיים נתן שכיהן בתור הכלכלן הראשי של “מנורה”; גב’ יעל נבט, בעבר דירקטורית קופות הגמל של בנק “דיסקונט” והבורסה לניירות ערך וכיום יועצת בכירה למשרד האוצר ועוד רבים וטובים – כולם באו לחלוק איתכם את הידע וההיכרות האישית שלהם מעולם הפיננסיים, ולהסביר לכם איך לנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה יותר.
למה אתם לא באמת מבינים את העולם הפיננסי?
בתי הספר והאוניברסיטאות, שאחראיים להכין אותנו לקראת החיים האמיתיים, לא מלמדים התנהלות פיננסית בסיסית. זאת דרישה שאנחנו נתקלים בה רק כשאנחנו אחראים לעצמנו, ולא תמיד מבינים מה נדרש מאיתנו ומה אנחנו צריכים לעשות.
גם האינטרנט יכול להטעות אותנו בקלות: שאילתות באינטרנט מציעות עשרות תשובות סותרות על שאלה בודדת. במקרים רבים תשובות אלו מסופקות על ידי הבנקים וחברות הביטוח, בדרך כלל באתרים המוכרים, ונכתבים במטרה לענות על האינטרסים שלהם. בלי ידע פיננסי, קשה לדעת אילו מהתשובות טובות ואילו יביאו להחלטות שגויות.
איך “פרקטי” יכול לעזור לי?
ב”פרקטי” תעברו הרצאה אחת בת 4 שעות בלבד, במהלכה תלמדו את כל הסודות והטיפים החשובים שצריך לדעת בשביל לנהל נכון את הכסף שלכם, כמו ממה צריך להיזהר כשהולכים לבנק ואת הסודות שחברות הביטוח לא רוצות שתדעו. את ההרצאות מעבירים מרצים בכירים ומנוסים בתחום הפיננסים, שעזרו לכתוב את נושאי ההרצאה. הם לא יסבכו אתכם במושגים וחישובים ארוכים, אלא יעבירו לכם רק את הידע שיהיה רלוונטי להתנהלות שלכם בהמשך.
ההבדל הגדול בין “פרקטי” לשאר הקורסים והרצאות בנושאי פיננסים שקיימים בשוק, הוא שההרצאות ש”פרקטי” מעבירה אינן מיועדות ליועצים פנסיונים או לסוכני הביטוח – אלא הן מיועדות לכם.
קיימת הקפדה לקיים את ההרצאות בכיתות קטנות ולהעביר את החומר בגובה העיניים, כך שהוא יהיה נגיש וברור גם לאלו ללא ידע קודם. בכיתות הקטנות של “פרקטי” תינתן לכם ההזדמנות לשאול את כל השאלות שמציקות לכם בנוגע להתנהלות הפיננסית שלכם ולקבל עליהם תשובה מהימנה וישירה.
לאחר מכן, תוכלו לקבוע פגישה אישית עם אחד המומחים של “פרקטי”, לעבור יחד איתו על ההוצאות השוטפות שלכם ולמצוא את המקומות בהם אתם יכולים להביא לחיסכון משמעותי.
איך אדע ש”פרקטי” מתאים לי?
“פרקטי” מתאים לכולם. הוא מתאים למי שנמאס לו או לא רוצה להתחייב לעשרות מפגשים או לנסוע לצד השני של הארץ ולהתמודד עם מושגים פיננסיים מבלבלים. ההרצאות של “פרקטי” נגישות ונוחות, ומועברות ב-15 מרכזים בפריסה ארצית לקבוצות של עד 12 משתתפים.
רוצים ללמוד איך אתם יכולים להתנהל נכון פיננסית? השאירו פרטים ואחד מנציגנו ישבץ אתכם בהרצאה הבאה של “פרקטי”.
כולנו למדנו בבית הספר מתמטיקה (ולא רק חמש יחידות), אבל האם זה שאנחנו טובים בחישובים פשוטים אומר שאנחנו בהכרח טובים גם בניהול הפיננסי של חיינו? כנראה שלא. השאלה היא אם לא מלמדים חינוך פיננסי בסיסי בבתי הספר או באוניברסיטאות, איפה אנחנו כן אמורים ללמוד את תחום חשוב כל כך כדי שנוכל להתנהל מבחינה כלכלית בצורה הטובה ביותר?
מהיום יש דרך פרקטית ללמוד להתנהל נכון עם הכסף שלך – “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי חדשני. כחלק מהמיזם, “פרקטי” מציע לכם את ההזדמנות להגיע להרצאה חד פעמית ממוקדת בת 4 שעות, העוסקת רק בנושאים החשובים באמת, ממה חשוב להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. כל הסודות שקרנות הפנסיה, חברות הביטוח והבנקים לא רוצים שתדעו. חומרי ההרצאה נכתבו “בדם” על ידי טובי המומחים עם ניסיון רב מהשטח, כך שאתם תמיד תקבלו את התמונה הרחבה והניטרלית ביותר.
בפרקטי לא מציעים רק הרצאה. לאחר הרצאה, נקבעת לכל משתתף פגישה אישית עם מומחה מטעם פרקטי שתפקידו יהיה להתמקד בכם. הוא ינתח עבורכם את מצבכם הפיננסי (לפי נושא ההרצאה שתבחרו) ויראה לכם איפה אתם משלמים יותר מידי. כדי למצוא לכם את ההצעה הטובה ביותר, המומחה ישווה את כלל המוצרים בשוק, בעזרת תוכנה שפיתחנו במיוחד בפרקטי. התוכנה לוקחת את הנתונים האישיים שלכם ומשווה אותם לכל ההצעות של חברות הביטוח והבנקים בישראל. בסיום התהליך תקבלו חוות דעת מקצועית על מצבכם ותדעו מהי הדרך הטובה ביותר לנהל את הכסף שלכם.
דיברנו עם היזם מאחורי הפרויקט, יואל רצוני, כדי לשמוע קצת יותר לעומק על המיזם.
יואל, איך הגעת למיזם הזה?
ערב אחד ישבתי עם אשתי בסלון וראינו תכנית כלכלית. למרות שהיא רואת חשבון ומאוד מקצועית בתחום עבודתה, בכל הקשור לניהול קרן הפנסיה שלה והביטוחים שלנו, נוכחתי לגלות כי היא אבודה. הופתעתי שאפילו היא, שעובדת בתחום, אינה יודעת איך להתנהל ברמה הפיננסית בצורה נכונה ושהיא אינה יודעת כיצד לבחון האם הסוכן ממקום עבודתה דואג לאינטרסים שלה או שלו. ככל שהתעמקתי בנושא נוכחתי לגלות שההפך הוא הנכון – ככל שיש לאדם פחות ידע, כך הוא ישלם על כך יותר.
בעקבות זאת החלטנו לבצע ניסוי חברתי – שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף ואמרנו להם לבקש את אותו סכום משכנתא, כשאחד מהם מבין במשכנתאות והשני לא. למרות שביקשנו מהאדם ללא הידע לשאול שוב ושוב האם זו ההצעה הטובה ביותר עבורו – על הלוואה של 800,000 ש״ח לאורך 25 שנה, הפער בין ההצעות (בריביות) היה יותר מ-200,000 שקלים!!!
אילו יתרונות יש לפרקטי על פני הלמידה העצמית? הרי כל המידע נמצא עבורנו זמין באינטרנט היום.
האינטרנט הוא מאגר בלתי נגמר של מידע אבל הרבה פעמים המידע שאנחנו מקבלים לא רלוונטי לצרכים האישיים של כל אחד ואחת מאתנו. לדוגמא, אם נחפש מידע באינטרנט בתחום הפיננסי, נוכל למצוא אלפי תגובות ומאמרים בעד ונגד, על אותה שאלה בדיוק. אם אין לך ידע – קשה לדעת מהי התשובה בשבילך. כמו כן, חשוב לזכור שהאינטרנט רווי באינטרסים סמויים וגלויים לעין, ואני מדבר גם על האתרים הגדולים בישראל. שם אנו חשופים לאינטרסים של המון גופים, שבפועל גורמים לנו לקבל החלטות שגויות בעקבות מידע לא מדויק.
איך הציבור מגיב למיזם החדשני?
פשוט מאוד, אין שום דבר דומה ל”פרקטי” בארץ. כל ההדרכות הקיימות מחייבות אותך להירשם לעשרות מפגשים, לנסוע לצד השני של הארץ ולהתמודד עם מושגים פיננסיים מסובכים. לעומת זאת, לנו יש כ-15 מרכזים בפריסה ארצית מצפון ועד דרום, עם עשרות מרצים מעולים. לראייה בחמישה חודשים הראשונים לפעילות שלנו –אנחנו מעבירים בכל חודש 100 הדרכות ובכל חודש נרשמים 1500 לקוחות בממוצע – יש לנו מעל 7,500 לקוחות עד היום, וזוהי רק ההתחלה. אחד הדברים החשובים לנו ביותר הוא לדבר בגובה העיניים ולתת יחס אישי, לכן ההרצאות הן עד 12 משתתפים ושפת ההרצאה מתאימה גם למי שהגיע ללא ידע קודם.
מה מבחינתך הדבר הכי חשוב שאתם מלמדים, ולמה?
הדבר החשוב ביותר שאנו עוסקים בו הוא ללמד אנשים כיצד להימנע מהחלטות שגויות, הנגרמות כתוצאה ישירה מהאינטרסים האישיים של הסוכנים/יועצים/פקידים, ובעיקר מה צריך לדעת ולבצע על מנת לחסוך הרבה מאוד כסף. החוק שלנו הוא שאת כל הנושאים שאנו עוסקים בהם בפרקטי ניתן ליישם לבד, בקלות ובמהירות אחרי שמסיימים את ההדרכה.
האם באמת ניתן ללמד את כל מה שצריך לדעת בנושא מסוים בהדרכה אחת ?
עבדנו על ההדרכות הללו במשך למעלה משנה, ולשם כך גייסנו את טובי המומחים בישראל כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בבורסה לניירות ערך בתל אביב ובקופות הגמל של בנק דיסקונט, ויועצת משרד האוצר בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה; מר חיים נתן, כלכלן ראשי במנורה מבטחים ומנהל בנק U-BANK מקבוצת הבינלאומי; גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר, ועוד רבים וטובים. ההדרכה שאורכת 4 שעות בלבד ממוקדת ובנויה בצורה הנכונה, כך שגם אדם שהגיע ללא ידע קודם יצא ממנה עם כל הידע שהוא זקוק לו. זה כל הידע שהציבור צריך כדי לדעת להתנהל נכון יותר ולוודא שהוא לא זורק כסף לפח. את שאר הנושאים הארוכים והפחות פרקטיים בתחום, נשאיר לאחרים ללמד.
בעזרת מיזמים כמו פרקטי הכוח עובר לאזרחים, מעכשיו כל אחד מאתנו יוכל לדעת בצורה משכילה כיצד לבחור את הביטוח, הפנסיה, הלוואת המשכנתא ולהתנהל מול הבנקים בצורה הנכונה ביותר עבורו ולחסוך המון כסף על הדרך. לפרטים נוספים על פרקטי ועל איך גם אתם תוכלו ללמוד להתנהל בצורה חכמה יותר עם הכסף שלכם, השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם.
כולנו למדנו בבית הספר מתמטיקה (ולא רק חמש יחידות), אבל האם זה שאנחנו טובים בחישובים פשוטים אומר שאנחנו בהכרח טובים גם בניהול הפיננסי של חיינו? כנראה שלא. השאלה היא אם לא מלמדים חינוך פיננסי בסיסי בבתי הספר או באוניברסיטאות, איפה אנחנו כן אמורים ללמוד את תחום חשוב כל כך כדי שנוכל להתנהל מבחינה כלכלית בצורה הטובה ביותר?
מהיום יש דרך פרקטית ללמוד להתנהל נכון עם הכסף שלך – “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי חדשני. כחלק מהמיזם, “פרקטי” מציע לכם את ההזדמנות להגיע להרצאה חד פעמית ממוקדת בת 4 שעות, העוסקת רק בנושאים החשובים באמת, ממה חשוב להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. כל הסודות שקרנות הפנסיה, חברות הביטוח והבנקים לא רוצים שתדעו. חומרי ההרצאה נכתבו “בדם” על ידי טובי המומחים עם ניסיון רב מהשטח, כך שאתם תמיד תקבלו את התמונה הרחבה והניטרלית ביותר.
בפרקטי לא מציעים רק הרצאה. לאחר הרצאה, נקבעת לכל משתתף פגישה אישית עם מומחה מטעם פרקטי שתפקידו יהיה להתמקד בכם. הוא ינתח עבורכם את מצבכם הפיננסי (לפי נושא ההרצאה שתבחרו) ויראה לכם איפה אתם משלמים יותר מידי. כדי למצוא לכם את ההצעה הטובה ביותר, המומחה ישווה את כלל המוצרים בשוק, בעזרת תוכנה שפיתחנו במיוחד בפרקטי. התוכנה לוקחת את הנתונים האישיים שלכם ומשווה אותם לכל ההצעות של חברות הביטוח והבנקים בישראל. בסיום התהליך תקבלו חוות דעת מקצועית על מצבכם ותדעו מהי הדרך הטובה ביותר לנהל את הכסף שלכם.
דיברנו עם היזם מאחורי הפרויקט, יואל רצוני, כדי לשמוע קצת יותר לעומק על המיזם.
יואל, איך הגעת למיזם הזה?
ערב אחד ישבתי עם אשתי בסלון וראינו תכנית כלכלית. למרות שהיא רואת חשבון ומאוד מקצועית בתחום עבודתה, בכל הקשור לניהול קרן הפנסיה שלה והביטוחים שלנו, נוכחתי לגלות כי היא אבודה. הופתעתי שאפילו היא, שעובדת בתחום, אינה יודעת איך להתנהל ברמה הפיננסית בצורה נכונה ושהיא אינה יודעת כיצד לבחון האם הסוכן ממקום עבודתה דואג לאינטרסים שלה או שלו. ככל שהתעמקתי בנושא נוכחתי לגלות שההפך הוא הנכון – ככל שיש לאדם פחות ידע, כך הוא ישלם על כך יותר.
בעקבות זאת החלטנו לבצע ניסוי חברתי – שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף ואמרנו להם לבקש את אותו סכום משכנתא, כשאחד מהם מבין במשכנתאות והשני לא. למרות שביקשנו מהאדם ללא הידע לשאול שוב ושוב האם זו ההצעה הטובה ביותר עבורו – על הלוואה של 800,000 ש״ח לאורך 25 שנה, הפער בין ההצעות (בריביות) היה יותר מ-200,000 שקלים!!!
אילו יתרונות יש לפרקטי על פני הלמידה העצמית? הרי כל המידע נמצא עבורנו זמין באינטרנט היום.
האינטרנט הוא מאגר בלתי נגמר של מידע אבל הרבה פעמים המידע שאנחנו מקבלים לא רלוונטי לצרכים האישיים של כל אחד ואחת מאתנו. לדוגמא, אם נחפש מידע באינטרנט בתחום הפיננסי, נוכל למצוא אלפי תגובות ומאמרים בעד ונגד, על אותה שאלה בדיוק. אם אין לך ידע – קשה לדעת מהי התשובה בשבילך. כמו כן, חשוב לזכור שהאינטרנט רווי באינטרסים סמויים וגלויים לעין, ואני מדבר גם על האתרים הגדולים בישראל. שם אנו חשופים לאינטרסים של המון גופים, שבפועל גורמים לנו לקבל החלטות שגויות בעקבות מידע לא מדויק.
איך הציבור מגיב למיזם החדשני?
פשוט מאוד, אין שום דבר דומה ל”פרקטי” בארץ. כל ההדרכות הקיימות מחייבות אותך להירשם לעשרות מפגשים, לנסוע לצד השני של הארץ ולהתמודד עם מושגים פיננסיים מסובכים. לעומת זאת, לנו יש כ-15 מרכזים בפריסה ארצית מצפון ועד דרום, עם עשרות מרצים מעולים. לראייה בחמישה חודשים הראשונים לפעילות שלנו –אנחנו מעבירים בכל חודש 100 הדרכות ובכל חודש נרשמים 1500 לקוחות בממוצע – יש לנו מעל 7,500 לקוחות עד היום, וזוהי רק ההתחלה. אחד הדברים החשובים לנו ביותר הוא לדבר בגובה העיניים ולתת יחס אישי, לכן ההרצאות הן עד 12 משתתפים ושפת ההרצאה מתאימה גם למי שהגיע ללא ידע קודם.
מה מבחינתך הדבר הכי חשוב שאתם מלמדים, ולמה?
הדבר החשוב ביותר שאנו עוסקים בו הוא ללמד אנשים כיצד להימנע מהחלטות שגויות, הנגרמות כתוצאה ישירה מהאינטרסים האישיים של הסוכנים/יועצים/פקידים, ובעיקר מה צריך לדעת ולבצע על מנת לחסוך הרבה מאוד כסף. החוק שלנו הוא שאת כל הנושאים שאנו עוסקים בהם בפרקטי ניתן ליישם לבד, בקלות ובמהירות אחרי שמסיימים את ההדרכה.
האם באמת ניתן ללמד את כל מה שצריך לדעת בנושא מסוים בהדרכה אחת ?
עבדנו על ההדרכות הללו במשך למעלה משנה, ולשם כך גייסנו את טובי המומחים בישראל כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בבורסה לניירות ערך בתל אביב ובקופות הגמל של בנק דיסקונט, ויועצת משרד האוצר בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה; מר חיים נתן, כלכלן ראשי במנורה מבטחים ומנהל בנק U-BANK מקבוצת הבינלאומי; גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר, ועוד רבים וטובים. ההדרכה שאורכת 4 שעות בלבד ממוקדת ובנויה בצורה הנכונה, כך שגם אדם שהגיע ללא ידע קודם יצא ממנה עם כל הידע שהוא זקוק לו. זה כל הידע שהציבור צריך כדי לדעת להתנהל נכון יותר ולוודא שהוא לא זורק כסף לפח. את שאר הנושאים הארוכים והפחות פרקטיים בתחום, נשאיר לאחרים ללמד.
בעזרת מיזמים כמו פרקטי הכוח עובר לאזרחים, מעכשיו כל אחד מאתנו יוכל לדעת בצורה משכילה כיצד לבחור את הביטוח, הפנסיה, הלוואת המשכנתא ולהתנהל מול הבנקים בצורה הנכונה ביותר עבורו ולחסוך המון כסף על הדרך. לפרטים נוספים על פרקטי ועל איך גם אתם תוכלו ללמוד להתנהל בצורה חכמה יותר עם הכסף שלכם, השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם.
המצב כיום בתחום ההבנה הפיננסית של האזרחים בישראל הוא לא טוב. סקר גיאוקרטוגרפיה מהשנה קובע שמעל ל-85% מהאנשים בישראל מודים שאינם מבינים בהוצאות הפיננסיות של המשפחה שלהם מספיק. סקר נוסף של מכון TRI קובע שאחד מכל שלושה עובדים אינו מודע לסכום הכסף שהמעסיק מפריש לפנסיה שלו. כמו כן, כמחצית מהעובדים מצהירים שאינם בודקים את מצב קרן הפנסיה שלהם לקראת גיל הפרישה ומסתפקים בקריאת תלוש השכר בלבד. כל הנתונים מצביעים על חוסר ידע משווע בנושאים שעולים לנו המון כסף לטווח הארוך.
מה משותף למבקר המדינה, לרשות לניירות ערך ולמפקחת על הביטוח?
בחודש שעבר הרשות לניירות ערך בחנה את המנגנונים בבנקים בישראל. נתמקד בממצאים היותר מדאיגים שגילו: “היועצים לא כללו בכלל השיקולים הנוגעים לכדאיות העסקה המומלצת על-ידיהם את העלות הכוללת ללקוח, והמליצו ללקוחותיהם על רכישות נכסים באפיקים שפוטנציאל התשואה בהם נמוך מעלותם”. ככה גורמים להפסדים אצל הלקוח והכל למען “הגדלת סכומי ההשקעה”. עוד סממנים לייעוץ לא ראוי, ואולי אף ממש כושל, עולים מהאמירה הבאה של הרשות: “היו יועצים אשר הסתמכו על תשואות עבר, שהושגו בעת שבה הריבית במשק הייתה גבוהה – על אף שאלו אינן יכולות לשקף את תשואת העתיד, בפרט ביחס לתקופה שבה הריבית במשק נמוכה”. נשמע כמו טעות? זאת המציאות בבנקים בישראל בשנת 2016.
הדעה של דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח, מתיישבת עם רוח הדברים. סלינגר כבר הצהירה רבות על הליקויים בתפקוד סוכני הביטוח בישראל אל מול קהל הלקוחות השבוי, ולכן מכווינה את השוק (הפנסיוני במיוחד) לעבר הגברת ההבנה הפיננסית של כל אחד ואחת מאיתנו. כל זאת, תוך שהיא מטיחה לא אחת ביקורת על מערך השיווק הפנסיוני-ביטוחי במשק.
אך מעל כולם, מבקר המדינה ניצב עם ביקורת חריפה על חברות הביטוח בישראל. הסוכן, נכתב בדו”ח המבקר, “מצוי בניגוד עניינים מובנה בין האינטרסים שלו לבין האינטרסים של הצרכן”. הסוכן עשוי להעדיף מוצרים מסוימים לא רק משיקולים אובייקטיבים, אלא גם לפי מבנה הבעלות והעמלות המשולמות לו. “מכיוון שאין עמלה אחידה לסוכני הביטוח הפנסיוניים, יצרנים יכולים להציע שיעורי עמלה גבוהים או מבצעים שונים כדי לתמרץ את הסוכן למכור את מוצריהם”, כותבים במשרד מבקר המדינה. “במקרים אלה יש לסוכן הביטוח הפנסיוני תמריץ כלכלי להמליץ על מוצרים שיהיו רווחיים יותר עבורו, גם אם הם אינם הטובים ביותר ללקוח”.
השינוי מתחיל קודם כל בידע
האזרחים במדינה לא יכולים להתמודד עם הבנקים וחברות הביטוח, כי אין להם את ההבנה הפיננסית והכלים להתנהלות נבונה עם הכסף. “על הלקוח להבין שהאחריות בפועל רובצת עליו ורק עליו, ולכן עליו לשנס מותניים ולהגביר את האוריינות הפיננסית שלו – כי אין שום ביטחון שמישהו אחר יעשה זאת עבורו”, מזהיר מבקר המדינה. חינוך שיקנה לעובדים הבנה במושגי בסיס וידע כלכלי לחיי היום יום, כלים להתמודדות עם הררי הניירות, תלושי שכר הבלתי קריאים ודו”חות האקסל השונים, ויכולת לחסוך המון כסף לאורך החיים בהוצאות הפיננסיות של משפחתם.
לפי מדד ה-OECD, חינוך פיננסי לא רק שיקנה לעובדים הבנה פיננסית וכלים לחיסכון, אלא גם ישפר את הצמיחה ויקטין את העוני במדינה. קביעה זו מבוססת על ממצאים שהראו שצרכנים ועובדים שידעו לקבל החלטות כלכליות נבונות, הגדילו את הביטחון הכלכלי של משפחתם לטווח הרחוק. חשוב שנירתם למסקנה הזאת, ולא ניתן להזנחת הממשלה בישראל להשפיע עלינו – ידע זה כוח. וכוח שווה כסף. במקרה הזה, הרבה מאוד כסף.
בדיוק בשביל זה הוקם “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי ראשון מסוגו בישראל. במיזם “פרקטי” תעסקו רק במה שאתם חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך להציל את הכסף הגדול שלכם. המרכזים של “פרקטי” פרוסים בכל הארץ ב-15 נקודות מרכזיות ואת ההדרכות כתבו טובי המומחים בישראל: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב; מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים; גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר; ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
הרעיון הוא פשוט: בוחרים תחום פיננסי, מגיעים להדרכה אחת ממוקדת בת כ-4 שעות (בשעות אחה”צ, במרחק עד כחצי שעה מביתך), בגובה העיניים ועם עשרות כלים פרקטיים לחיסכון כסף רב. הנושאים בהדרכה נבחרו בפינצטה במיוחד בשבילכם – מה שלא מוביל תכל’ס לחיסכון לא נכנס! לאחר ההדרכה, מומחה “פרקטי” מגיע לביתכם לפגישה אישית, ובה מציג את פרי פיתוח “פרקטי” – תוכנת השוואה מתקדמת לכל המוצרים השונים בשוק מכל חברות הביטוח והפיננסיים בלחיצת כפתור ובזמן אמת. מכניסים את הנתונים הפיננסיים של משפחתכם לתוכנה, משווים בין כל השוק, ומוצאים לכם את תכנית העבודה המדויקת והניטראלית. רק כך תדעו מה לשמר ומה לשנות ותתחילו לחסוך אלפי שקלים כל שנה!
למה אנחנו מוכנים לשלם לבנק מאות אלפי שקלים בריביות מיותרות, שניתן היה לחסוך לו רק היינו משקיעים טיפה זמן ומגיעים עם ידע? למה אנחנו מוכנים לתת לסוכן הביטוח של מקום העבודה שלנו את ההחלטה היכן תתנהל הפנסיה שלנו, למרות שהחוק שונה ממזמן וכל אדם זכאי להודיע למעסיק שלו לאיזה קרן או קופה הוא רוצה שהכסף יופרש? למה לעזאזל אנחנו עושים הכל כדי לא להבין בנושאים אלו? למה אנחנו הישראלים כ”כ פראיירים כשזה קשור להוצאות הפיננסיות של המשפחה שלנו???
הדבר המפליא במיוחד הוא העובדה שאנחנו בישראל עוברים את כל חיינו ללא הבנה אמיתית בנושאים אלו, למרות שאם תשאלו כל אחד הוא יודה שמדובר בנושאים מהותיים וחשובים לעתיד שלנו ושל ילדינו. אנחנו מחנכים את ילדינו שידע הוא כוח ושבלי ידע לעולם לא נתקדם בחיים – למה אנחנו מאוד מקצועיים בתחום עבודתנו על מנת להתפרנס כראוי אך במקומות של הכסף הגדול באמת שלנו אנחנו מוכנים להישאר בורים? כנראה שאנחנו מוכנים לעשות הכל כדי לא להבין בנושאים הפיננסיים של משפחתנו ולהמשיך לתרום ל”גופים הגדולים”.
“הבנו כמה הידע חסר לאנשים, ולכן יצרנו מיזם של הדרכות שעוסקות רק בכלים פרקטיים. אנחנו לא נהפוך את העם ליועצים פנסיונים או בנקאים, וגם לעם אין רצון בכך והוא ממש לא רוצה ללמוד מושגים נרחבים ומשעממים שלא יתרמו לו כלום”. מסבירה סמנכ”לית המכירות של “פרקטי”, אלונה נשר. “העם רוצה לקבל רק את התכל’ס ומהר.”
Credit: Pixabay
היא ממשיכה: “השיטה פשוטה: המשתתפים בוחרים תחום רלוונטי, מגיעים להדרכה חד-פעמית של 4 שעות בלבד בה ילמדו את כל מה שחשוב באמת בתחום ואיך לחסוך כסף רב. לאחר ההדרכה, המשתתפים יוצאים עם הבנה אמיתית כמה הם התנהלו לא נכון, ולכן ייקבע לכל משתתף מפגש אישי אחד על אחד בו ינתחו את מצבו הפיננסי באופן ואישי במהלך פגישה של שעתיים בבית הלקוח. ”
אז למה אתם פראיירים?
“למרות שעשינו הכל כדי שהציבור יפסיק להגיד שהכסף בורח לו בין הידיים – הקמנו 15 מרכזים בפריסה ארצית, צמצמנו את החומר להדרכה אחת ליד הבית ובשעות אחה”צ, והוספנו ביקור בבית הלקוח לפגישה אישית עם מומחה ובעלות משתלמת במיוחד. ולצד העובדה שכולם אומרים שהם ישמחו להבין יותר בהוצאות הפיננסיות שלהם, אנחנו גם שומעים את אותם משפטים קבועים: ‘תן לי לחשוב על זה’ ‘אני רוצה לישון על זה’ ‘אחזור אליכם אחרי החגים’ ‘אין תאריך של הדרכה שמסתדר לי’ ועוד מגוון רב של תירוצים כאשר הלקוח פשוט רוצה להדחיק את הנושא”.
נשר מסבירה על הסיבה להדחקה. “הפחד שיצרו לנו בראש שמשכנתא ופנסיה תשאיר למקצוענים, העומס של הידע עם מונחים מקצועיים מבלבלים ומידע עודף ולא רלוונטי, הפרסום האינטנסיבי של “הגופים הגדולים” בכל המדיות על השירות והאמינות, הרחיקו את הצרכן הישראלי מההיגיון הבריא שלו: אם לא תדאג לעצמך, אף אחד לא ידאג לך!”
Credit: Shutterstock
ביקשנו דוגמאות לאיך מיזם “פרקטי” יכול לשפר את חיינו באמצעות ההדרכה – נשר נענתה לאתגר: “לשם דוגמא, בהדרכה של 4 שעות בתחום המשכנאות אנחנו מלמדים את כל ‘הסודות מאחורי הקלעים’ שאתם צריכים כדי לקחת משכנתא טובה לבד, מבלי צורך לסמוך על יועץ הבנק או לשלם סכומי כסף גדולים מדי ליועץ משכנתאות. בנוסף פיתחנו את סימולטור המשכנתאות המתקדם ביותר בישראל אשר זמין לכל משתתף בתום ההדרכה להשוואת מחירים מכל הבנקים ובכל המסלולים האפשריים כדי למצוא לכם את המשכנתא המדויקת והזולה ביותר. גם בתחום ההתנהלות מול הבנקים אנחנו פורטים את כל מה שאדם צריך לדעת בתחום ניהול התקציב המשפחתי: הלוואות, ריביות, כרטיסי אשראי, עמלות תיקי השקעות, איך עושים משא ומתן מול הבנקים, איך מורידים את העלות של ריבית האוברדראפט, איך יוצאים מסחרור הלוואות – וכל זה בהדרכה ממוקדת של 4 שעות. במיזם ‘פרקטי’ מציעים תחומים נוספים כמו: פנסיה, מיחזור משכנתא, ביטוחים, מיסוי עצמאיים ומיסוי נדל”ן.”
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
יואל רצוני, יזם ובעלים פרקטי: “השפה המורכבת ממינוחים מקצועיים בתחומים הפיננסיים גורמים לתחושת פחד ורתיעה, שעלול לגרור תוצאות הרות אסון למהלך חיינו. פרקטי הוקם כדי לסייע לקבל החלטות פיננסיות נכונות יותר”.
מהיום לא צריך יותר לחשוש לשוחח עם הפקיד בבנק או עם סוכן הביטוח:
פרקטי, מיזם חדש בארץ לחינוך פיננסי, מקנה ידע ראשוני במפגש אחד, בתחומי היום יום הפיננסיים המורכבים ובהם פנסיה, משכנתאות, ביטוחים, התנהלות מול הבנקים ומיסים.
במפגש בודד בן 4 שעות בנושא הנבחר מבין חמשת התחומים שהמיזם מציע, (ביטוחים , פנסיה , מיסים ,התנהלות מול הבנקים ומשכנתאות ) זוכים הנרשמים להתוודע למונחי היסוד בתחום הפיננסי המבוקש, ומקבלים כלים ראשונים להתמודדות עם פוליסות הביטוח הארוכות, המשכנתאות המורכבות, רשויות המיסוי והבנקים. המפגש המרוכז יתמקד באינפורמציה הבסיסית ביותר, הדרושה – הבנת השוק, כלים מעשיים, טיפים, ואפשרויות לחסוך בכסף.
לאחר המפגש, כל אחד מהמשתתפים יפגש עם מומחה בתחום שבחר, אשר יציג בפניו, באמצעות תוכנה ממוחשבת, את האפשרויות הקיימות בשוק על פי נתוניו האישיים, ויספק לו חוות דעת ניטראלית על סמך פריסת אפשרויות אלה.
בסקר שביצעה חברת גיאוקרטוגרפיה בקרב מדגם ארצי מיצג של ____ נשאלים בני ____, עלה כי 80.2% מהנשאלים מבקשים להתעמק בנשאים הפיננסים הנוגעים לחייהם, 74% מהם מביעים עניין רב להשתלב בהדרכה בת מספר שעות בה ירכשו הבנה וכלים מעשיים שניתן לתרגמם במהירות לחיסכון כספי ו-62.5% מהנשאלים טוענים כי התוצאה הטובה ביותר בהדרכות מסוג זה היא קבלת עצות וטיפים מעשיים.
יואל רצוני, יזם ובעלים פרקטי: “בעוד שבתחומים רבים אנו מגלים שליטה מלאה, דומה כי בתחום הפיננסי אנו מוותרים מראש. השפה המורכבת ממנוחים מקצועיים רבים מדי והמסמכים גדושי הדפים באותיות הקטנות גורמים לתחושת פחד ורתיעה מלהתמודד עם האינפורמציה המורכבת. חשש זה עלול לגרור אחריו תוצאות הרות אסון המשפיעות על המהלך הכולל של חיינו.
פרקטי הוקם כדי לספק כלים ראשונים להתמודדות מול גופים פיננסים אלה, ולסייע לקבל החלטות פיננסיות נכונות יותר”.
עם צוות כותבי ההדרכות נמנים בכירים בתחום:
הקורסים יתבצעו ב-15 סניפים בפריסה ארצית:
פנסיית חובה לעצמאיים:
בשנת 2008, התחילה בישראל פנסיית חובה לשכירים, והשנה, כמעט עשור לאחר מכן, התחילה בישראל פנסיית חובה לעצמאיים.
משרד האוצר רואה בפנסיה לשכירים הצלחה, ובאמת – מרבית השכירים מודעים לזכויות שלהם, ולרובם קיים חסכון פנסיוני. לעומת זאת, למרבית העצמאיים אין מודעות לחסכון פנסיוני, וגם אם קיימת מודעות שכזו, מרבית העצמאיים אינם חוסכים בפועל. על מנת לעודד את העצמאיים לחסוך לפנסיה, החלה בשנת 2017 פנסיית חובה לעצמאיים.
ראשית, מהי פנסיית החובה? עצמאי בן 21-60 יהיה מחוייב להפקיד לפנסיה לפי מדרגות מסויימות שנקבעו. עצמאים בגיל 55 ומעלה נכון לינואר 2017 יהיו פטורים. עד שכר של מחצית השכר הממוצע, ישנה חובת הפקדה של 4.45% מהשכר, ומעל מחצית השכר ועד השכר הממוצע ישנה חובת הפקדה של 12.55%. חובת ההפקדה היא עד השכר הממוצע.
“המקל” שנקבע על מנת לסחוף את ציבור העצמאיים לחסוך לפנסיה הינו בדמות קנס של 500 ₪ לשנה למי שלא יפקיד. “הגזר” הינו שיפור הטבות המס בדמות הגדלה זיכוי וניכוי מס הכנסה על הפקדות פנסיות ל -16.5% מהשכר, והגדלת ההכרה בהפקדה לקרן השתלמות ל-7% מהשכר ולא 4.5% כפי שהיה עד 2017.
טיפ פרקטי #1: לצורך הפנסייה לעצמאים, ניתן להפקיד לקופת גמל, קרן פנסיה או קופת ביטוח. בחרו את המוצר המתאים לאור העלויות, והכיסוי הביטוחי הנדרש.
טיפ פרקטי #2: עצמאים רבים מגיעים לסוף השנה עם צורך להפקיד בבת אחד עשרות אלפי שקלים לקרן השתלמות וקרן פנסיה, ואינם מסוגלים לעמוד בגובה הפקדה שכזה. עדיף לעשות הפקדות שוטפות בהוראת קבע לאורך כל השנה, ולהשלים את ההכנסות בסוף השנה.
–
שנת 2017 והגרעון האקטוארי
שנת 2016 הסתיימה, וזה הזמן להסתכל על אחד מהמדדים החשובים ביותר בחסכון הפנסיוני שלנו. הגרעון האקטוארי. הגרעון האקטוארי הוא העלות של ההתחייבות העתידית של קרן הפנסיה שלנו ביחס לנכסים שיש לה.
הדוגמא הפשוטה ביותר היא שאם עמית בקרן הפנסיה נפטר בגיל מוקדם, והשאיר אישה וילדים, הרי שעלות ההתחייבות שלו היא מליוני שקלים, למרות שעוד לא הספיק לחסוך אותם בקרן הפנסיה. את העלות הזאת מסבסדים על שאר העמיתים, והיא נקראת גרעון אקטוארי.
שנת 2016 מסתמנת כשנת השיא של הגרעון האקטוארי. מספר תקנות ותשואה נמוכה בשוק ההון, הביאו את קרנות הפנסיה לגרעונות גדולים. כפי שאפשר לראות בטבלה, הרי שכלל פנסיה לדוגמא, סיימה את השנה בגרעון אקטוארי של כמעט 0.9! כמעט שליש מהתשואה השנתית!
טיפ פרקטי #3: תראה כמה זה עלה לך. חפש את קרן הפנסיה שלך ברשימה.
טיפ פרקטי #4: לבדיקות שוטפות, כנסו לאתר “פנסיה נט” של משרד האוצר וחפשו שם את הקרן שלכם.
| שם הקרן | נתון |
|---|---|
| פסגות פנסיה מקיפה | 0.37% |
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 0.28 |
| הפניקס פנסיה מקיפה | 0.04- |
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 0.34- |
| מיטב דש | 0.36- |
| הראל פנסיה | 0.46- |
| מבטחים החדשה | 0.47- |
| מגדל | 0.47- |
| כלל פנסיה | 0.85- |
תשואות פנסיה
| שם הקרן | נתון |
|---|---|
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 6.62 |
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 5.24 |
| הראל | 4.97 |
| הפניקס | 4.92 |
| מבטחים החדשה | 4.43 |
| מגדל מקפת | 4.01 |
| פסגות | 3.78 |
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 3.44 |
| כלל פנסיה | 2.85 |
מחשבון ביטוח החיים החדש של משרד האוצר
משרד האוצר השיק מחשבון ביטוח חיים חדש. זו במסגרת המאמץ של משרד האוצר להנגיש את המידע ההשוואתי בין כל חברות הביטוח.
המחשבון נקי מאוד, ברור מאוד. בעצם רק צריך לציין את גיל המבוטח, לכמה שנים רוצים ביטוח חיים, והאם המבוטח מעשן או לא. באופן מיידי מתקבל השוואה של הפרמייה הראשונה בין כל החברות ואפילו טבלת התפחות פרמיה.
כמו שאנחנו מלמדים בפרקטי, הדבר החשוב ביותר בביטוח הוא התפתחות הפרמיה, ולא השנים הראשונות, ולכן העובדה שמשרד האוצר משיק מחשבון הכולל התפתחות פרמיה היא מבורכת בעינינו.
למרות זאת, ישנה בעיה במחשבון הזה, והיא העדר הנחות. אחד הדברים שאנחנו בפרקטי מנסים להסביר הוא שבביטוח, משכנתאות, בנקים, פנסיה הכל הוא שוק, ועל כל דבר אפשר להתמקח ולכל דבר יש תעריף ויש הנחות. ואחד הדברים שחסרים במחשבון הזה הוא הנחות.
ההנחות בביטוח חיים, יכולות להגיע לשווי של עשרות ומאות אלפי שקלים, והאדם הפשוט שמסתכל במחשבון, לא יודע שהוא יכול להוזיל את העלות בכסף רב!
טיפ פרקטי #5: יש לבחון את המחירים לאחר שמקבלים הצעה כוללת הנחות.
טיפ פרקטי #6: חפשו ברחבי האינטרנט מחשבון גובה ביטוח חיים, על מנת למצוא מהו סכום הביטוח הנדרש.
טיפ פרקטי #7: לעתים מתחבאות פוליסות ביטוח חיים בתוך פוליסות ביטוח המנהלים הישן שלכם, עדיף להתייעץ עם בעל מקצוע לפני רכישת ביטוח חיים נוסף.
