תחקיר המשכנתאות
שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף, ואף לאותו בנקאי וביקשנו מהם לקבל הצעה על משכנתא של 800,000 ₪ לאורך 25 שנה. המשכנתא היא צעד חשוב בחיי כל אדם (בטח בישראל) והתנאים למשכנתא המוצעים מהבנק מושפעים לרוב מהמצב הסוציו-אקונומי של האדם המבקש, לכן מראש גם לקחנו שני אנשים זהים במשכורתם ובנכסיהם, כדי לוודא שלא יהיו משתנים נוספים שישפיעו על ההצעה הסופית חוץ מהידע הפיננסי שלהם בהלוואות בכלל ובמשכנתאות בפרט. זהו! אנחנו מוכנים!
האיש בעל הידע הפיננסי נכנס ראשון, התיישב מול הבנקאית והתחיל לשטוח בפניה את הבקשה למשכנתא ואת תנאיו. הבנקאית המסורה לא נלחצה, והסיטה את מבטו לעבר “מסלולי הפיתוי”. מסלולים אלו הם מסלולים עם ריביות נמוכות מהממוצע בשוק (שממריאות עם השנים) ונועדו ליצירת אמון בין הבנקאי והלקוח. מה שהבנק לא מספר לכם זה שאלו המסלולים הכי פחות טובים לכם, ושמדובר בפריסה היקרה ביותר לאורך 25 השנים. הבחור שלנו יצא מהפלונטר והגיע מוכן עם תמהיל מובנה בשילוב מספר מסלולים המייצרים יציבות בריבית, החזרים נמוכים ועלות כוללת לא גבוהה. במילים אחרות, הבחור עשה שיעורי בית וקיבל 100 במבחן.
Credit: Shutterstock
לצערנו, האיש חסר הידע הפיננסי לא צלח כ”כ את פגישתו בבנק. למרות שהגיע עם נתונים מעולים בפתיחת המו”מ (פגישות הייעוץ בבנק בנושאי משכנתאות לרוב “משווקות” כפגישות ייעוץ. אך אל תטעו, מדובר במשא ומתן לכל דבר) והגיש את כל המסמכים הרלוונטיים לפגישה – הוא לא היה מוכן מספיק ולא שאל את השאלות הנכונות שפרקטית יחסכו לו כסף. בהקלטה (נסתרת) מתוך הפגישה, רואים אותו מספר פעמים מבקש מהבנקאית את המסלול הטוב ביותר בשבילו ובשביל משפחתו, מתוך הבנה שהבנק מחפש להתאים לו את המשכנתא הטובה ביותר. רק ביציאתו מהבנק, סיפרנו לו את האמת המרה.
בשורה התחתונה – היה פער בין שתי ההצעות. ועוד איזה פער. מעל 200,000 שקלים חדשים. סתם בשביל ההשוואה; כדי לסגור את הפער הזה, שנבע (בסה”כ) מחוסר ידע פרקטי בהוצאות המשכנתא, ייקח לאדם הממוצע בישראל כ-35 משכורות מלאות.
תחקיר הפנסיה
לקחנו שלושה חברים בסביבות גיל 50 והושבנו אותם יחדיו לניתוח קרנות הפנסיה שלהם. שלושתם למדו ביחד את אותו מקצוע, והגיעו לתפקידים בכירים בחברותיהם לאחר כ-30 שנות עבודה. המשכורות של כל השלושה כמעט זהות ומעסיקיהם השונים מעבירים להם סכום דומה לקרן הפנסיה. דבר ראשון, נבדוק את החשיבות של הפרמטרים “הסמויים” של הפנסיה: דמי ניהול בקרן הפנסיה, גירעונות (אקטואריים) של הקרן, תספורות של בעלי הון (נוחי דנקנר) ועוד. דבר שני, נעריך כספית כמה עולה לנו השוואה נכונה בין כל המוצרים הפנסיוניים בשוק. לעבודה!
Credit: Shutterstock
בבדיקה ראשונית מול התשואות הקיימות ב-30 שנה האחרונות במשק הישראלי, הצלחנו לקחת את הסכום הממוצע של קרנות הפנסיה של השלושה (בסביבות 600 אש”ח) ולנכות ממנו את דמי הניהול וכל הסעיפים הקטנים (בדיעבד, כסף גדול) בדו”ח הפנסיה. הייתם מאמינים שמדובר בסכום משוערך של כ-175,000 ש”ח? גם שלושת החברים היו בשוק. ומה הם היו עושים עם הסכום הזה? חבר א’ היה מממן את הלימודים של ילדיו הסטודנטים, חבר ב’ היה סוגר לו ולאשתו טיול מסביב לעולם בגיל הפרישה וחבר ג’ הצהיר שהיה בונה יחידת דיור בשטח מאחורי הבית לבתו (בהיריון) ובעלה הטרי. כל אחד והחלום שלו. אם רק היו משערכים את חשיבות המספרים הקטנים שתופחים עם השנים, אולי יכלו להגשים אותם.
אחר-כך לקחנו את פירוטי קרנות הפנסיה של השלושה והכנסנו את הנתונים לסימולטור השוואות מתקדם שפיתחנו. הסימולטור משווה את כל המוצרים הפנסיוניים בשוק בין כל חברות הביטוח, ומראה נתוני אמת לגבי מצב קרן הפנסיה כיום ומצבה העתידי כל שנה עד גיל פרישה. לשלושתם יש סכומים די דומים בקרנות הפנסיה כיום (גיל 50): חבר א’ עם סכום של 595,640 ₪ בקרן הפנסיה, חבר ב’ מחזיק בקרן עם 587,211 שקלים וחבר ג’ בעל סכום כולל 608,899 שקלים חדשים בקרן הפנסיה. ברגע שהראנו להם את מצב קרן הפנסיה שלהם, אם היו לוקחים אחריות ומשווים את השוק – ולא פשוט נותנים לסוכן הביטוח של מקום עבודתם לנהל להם קרן פנסיה לפי העדפותיו האישיות – ואולי קרנות הפנסיה שלהם היו מכילות 100,000 ₪ יותר כל אחת, הם היו המומים.
הבעיה היא שסוכני הביטוח של מקומות העבודה (וגם הסוכנים הפרטיים) עובדים לרוב מול חברת ביטוח אחת או שתיים. מה זה אומר על קרן הפנסיה שלכם? מורכבת מתנאים מוגבלים של חברה אחת, בעוד השוואה אמיתית של כל חברות הביטוח והצעותיהם תוביל (בוודאות) לתנאים משופרים וקרן פנסיה גדולה יותר בגיל הפרישה!
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
הציבור בישראל לא מצליח להתמודד עם חברות הביטוח והבנקים בישראל. כמה רחוקים אנחנו אתם שואלים? סקר גיאוקרטוגרפיה בפריסה ארצית מציג שמעל 80% מהישראלים לא מבינים מספיק בהוצאות הפיננסיות שלהם. 85% מלוקחי המשכנתאות עוברים דרך הבנק ומקבלים הצעה לא טובה (בלשון המעטה). 50% מקרנות הפנסיה בישראל עומדות על דמי ניהול מקסימליים. כל תחום שתבחרו, ישראל ממוקמת במקומות האחרונים בעולם מבחינת ידע פיננסי וכוח מול הגופים הגדולים.
יום אחד אורית נתקלה באחת הכתבות של ‘פרקטי’ שהציבה לה “מראה מול הפנים” – שאף פעם לא לימדו אותנו איך בוחרים פנסיה, אילו כיסויים יש בכל ביטוח וביטוח, מה חשוב בתהליך לקיחת/מחזור משכנתא ואיך להתנהל מול הבנקים – והחליטה ליצור קשר עם המיזם. אחד הדברים הראשונים שבחרה אורית לציין בשיחה, הוא שבתואר שעשתה לא הייתה שום התייחסות פרקטית לנושאים אלו למרות שהיא למדה כלכלה ומנהל עסקים.
אילוסטרציה. מקור: FREEPIK
בשיחתה למוקד, אורית הייתה מצד אחד סקפטית ומצד שני חדורה לדעת מה יצא לה מזה. כשנשאלה אורית מה התחום החשוב לה – היא ענתה מיד “משכנתא!” והרחיבה “לקחנו אני ובעלי משכנתא לפני 3 שנים וכל הזמן אני שומעת שצריך לעשות מחזור והאמת שאין לי שום מושג בזה. אז יצרתי קשר למרות שאני לא מבינה עד הסוף מה אתם בדיוק עושים”.
עומר הנציג הטלפוני: “הציבור מתחלק לשניים – 15% מהציבור פונים ליועץ משכנתא חיצוני ו-85% מהציבור פשוט ניגש לבנק שלהם מקבל יעוץ מהבנק, מקבל הצעה מאוד מאוד גרועה, משווה את אותה הצעה מול בנק אחר ומוריד כמה פיפסים בריבית ופשוט חותם – איך אתם לקחתם את המשכנתא?”
אורית: (חיוך) “אני בקבוצה של ה-85%”.
עומר הנציג הטלפוני: “גם ה-15% לא חוגגים תאמיני לי. יעוץ משכנתא הוא שירות יקר של אלפי שקלים ויותר, השוק אינו מפוקח וכל אחד יכול ללא תעודה או רישיון להיות יועץ משכנתא. הלקוח בסוף נשאר בלי הידע, ואין לו יכולת אמיתית לפקח על איכות השירות והתוצאה. אז מה את אומרת, לא נראה לך שבהלוואה הכי גדולה שלקחת בחיים היית צריכה להבין מה את עושה?”
אורית: “האמת שאתה צודק.”
הסוד של ‘פרקטי’ הוא שב-4 שעות מלמדים אותך רק את מה שחשוב לדעת כדי לקחת משכנתא בתנאים טובים או לעשות מחזור יעיל למשכנתא. בסוף ההדרכה ולאחר הייעוץ האישי, תורידו משמעותית את הריבית על המשכנתא המקורית מהבנק, תקצצו שנים בחיי המשכנתא ותתאימו את ההחזרים החודשיים לאיכות החיים של המשפחה שלך.
עומר הנציג הטלפוני: “אם אפשר, יש לי שאלה נוספת. אמרת שהתחום החשוב לך הוא משכנתא אך מה עם הפנסיה שלך? את מבינה בתחום הזה?”
אורית: “כמו כולם אני חושבת. מאז ומתמיד אני שומרת את המכתבים של חברת הביטוח במגירה ולא נוטה להתעמק בהם יותר מדי.”
עומר הנציג הטלפוני: “יש לך קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?”
אורית: “קרן פנסיה, אני חושבת. מה שקבעו לי בעבודה…”
מי שקובע לך זה לא מקום העבודה אלא סוכן הביטוח של מקום העבודה, וזה הבדל גדול מאוד. ברוב המקרים לא תכירו את שמו ואת תנאי קרן הפנסיה, וזה לא טוב כי לו ולסוכנות שלו אינטרס שונה לחלוטין משלך. בהדרכת ‘פרקטי’ בתחום הפנסיה ניתן לך את הכלים והידע כדי להתמקח על דמי הניהול בקרן (בממוצע חיסכון של 3,000 שקלים בשנה), לקבוע את המוצר המתאים, בחברה הביטוח הטובה ביותר וכך החיסכון יגדל משמעותית – ההבדלים נעים בין 150,000 ועד 300,000 ₪ לאורך חיי קרן הפנסיה שלך!
אילוסטרציה. מקור: PIXABAY
3 חודשים אחרי, אורית עברה שתי הדרכות בתחום הפנסיה ומחזור המשכנתא. לאחר ההדרכה עם המרצים הכי בכירים בישראל, היא נפגשה אחד על אחד בביתה עם מומחה שעבר על כל הפרופיל הביטוחי שלה ושל משפחתה. בעזרת תוכנת השוואה מתקדמת שפותחה במיוחד בשביל המיזם, ניתן היה להשוות את כלל קרנות הפנסיה וחברות הביטוח בשוק ולמצוא לאורית תנאים משופרים שיתבטא בחיסכון רב לאורך השנים.
שאלנו את אורית כמה שאלות על התהליך שעברה :
אורית נו אז היה שווה??
“תשמע, זה לא יאומן כמה דברים לא מספרים לנו, זה על גבול הלא אמיתי. שיצאתי מהדרכת הפנסיה היו לי תחושות מעורבות – מצד אחד כמה כסף עד היום זרקתי לפח, מצד שני תחושת סיפוק שסוף סוף אני הולכת לשבת מול סוכן הביטוח ובאמת להבין מה הוא אומר ולנווט את השיחה לצרכים שלי!”
כמה חסכת בתהליך עם ‘פרקטי’ לדעתך?
תראה פנסיה זה לכל החיים…(חיוך) אני מניחה שאחרי שהבנתי מה המוצר הנכון בשבילי והפסקתי לממן את סוכן הביטוח של מקום העבודה, אני חוסכת כמה אלפי שקלים כל שנה. בחשבון פשוט – יש לי עוד 25 שנה לגיל הפרישה, אז אני מניחה שזה יממן את שכר לימוד האקדמי של הבן הבכור שלי ואפילו יישאר קצת עודף.”
ובמשכנתא?
גם קיצרו לי שנתיים מחיי המשכנתא, גם ההחזר החודשי והריבית ירדו. אבל הכי חשוב שלמדתי שמשכנתא זה לא חתונה קתולית. כמו שהבנק מנסה למכור לנו את ההצעה והמסלולים הכי טובים עבורו, יש לו נקודות תורפה ובכל שנתיים ניתן לבצע בדיקה ולהוריד את העלויות. אני חושבת שהבשורה הגדולה מכולן היא שהתחלתי לקחת אחריות על הכסף שלי ושל משפחתי.”
מיזם “פרקטי” הוא מיזם שנולד מתוך הצורך של כולנו. צורך להפסיק להיות פראיירים. צורך לקחת את הכוח (והכסף) לידיים. צורך ללמוד את הסודות שהבנקים וחברות הביטוח מסתירים מאתנו כל השנים. תוכלו ליצור קשר עם המיזם על ידי השארת פרטיכם כאן.
‘זה הזמן לקחת אחריות על הכסף של המשפחה שלי!’, זה המשפט שצריך להדהד לכם בראש בעת לקיחת/מיחזור משכנתא. אתם אמורים להגיע לבנק עם ידע אמיתי בתחום, חדורי מטרה ובעיקר להיות די מגובשים על מה המסלול הנכון בשבילכם. בפועל, בפגישות עם יועץ המשכנתאות נזרקים מכל עבר ערימות של מושגים פיננסיים שאתם לא מכירים. פרמיה צמודה למדד, גרייס חלקי, עמלת היוון, ריבית קבועה לא צמודה, הלוואה צמודה לפריים ובנוסף לכל יש גם קנסות. שילוב כה נדיר של מושגים פיננסיים, עד שבסוף נשאר לכם מעט מאוד הבנה מהי המשכנתא הטובה ביותר למשפחה שלכם. ולעתיד שלכם.
בכתבה זו אנחנו נדבר על גורמי אינטרס בשוק המשכנתאות בישראל. נתחיל בלהבין את מבנה השוק. בנק לאומי, בנק הפועלים ובנק מזרחי טפחות מחזיקים כ-80% ממשכנתאות ישראל, בנק דיסקונט מחזיק בעוד כ-10% ויתר הבנקים את השאר. כלל משכנתאות הוא שחקן חשוב אך מעטים האנשים שזוכים במשכנתא דרכם. כל מסורבי המשכנתא, לרוב מוצאים עצמם בתהליך לקבלת אשראי חוץ בנקאי. מדובר במספר מצומצם יחסית של שחקנים בשוק, וזה מוביל לכך שהשליטה נמצאת בידי הבנקים. לאומי מעלה את הריבית, השוק מיישר קו. מזרחי מעלה את הריבית שוב, השוק שוב מיישר קו. הגופים הגדולים מחזיקים גם את הידע וגם את הכוח? הצטרפו למאות אנשים שבחרו בדרך חדשה!
קבלו טיפ פרקטי:
רוב האנשים חושבים שהוזלת הריביות היא המתכון לחיסכון במיחזור המשכנתא, אך דווקא שינוי התמהיל והמסלולים מהווה פקטור משמעותי יותר לחיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים. קודם כל, תתעקשו על מסלולים לא צמודים למדד ורק אחר-כך תתווכחו על הריביות.
שאלה בוערת: מי מייעץ לנו כיום במיחזור/לקיחת המשכנתא? סקר שוק מקיף בישראל בדק ומצא שכ-85% מהאנשים בישראל הולכים לבנק ומתייעצים עם יועץ משכנתאות מטעמו. יתר האנשים הולכים ליועצי משכנתאות פרטיים. האם אתם מבינים מול מי אנחנו עומדים כאשר אתם פונים לייעוץ בבנק? יועץ משכנתאות של הבנק דואג לאינטרסים של הבנק, ומטרתו היא להכניס כמה שיותר משכנתאות במסלולים רווחיים ככל הניתן. מה שיותר רווחי לבנק, הוא לרוב יותר יקר לכם. יועץ משכנתאות פרטי זה יותר טוב? מדובר על תחום ללא רגולציה, שבו כל אחד יכול להתחיל לגבות עמלות טרחה גבוהות מלקוחות בלי הבטחה ממשית ולפעמים אף להוביל לפגיעה עמוקה בכיס הלקוחות.
אז איך תוכלו למחזר/לקחת את המשכנתא הטובה ביותר לכם? הפתרון הוא הבנה פרקטית בעולם המשכנתאות! שתי אופציות שיש כיום בשוק הן: קורס ייעוץ משכנתאות של עשרות מפגשים, שגם יעלה לכם אלפי שקלים וגם יציף אתכם בידע מקיף מדי ולא רלוונטי. אופציה נוספת היא להתייעץ בבלוגים ובפורומים באינטרנט, אך שם אין לדעת מי כתב את התכנים והאם הם מתאימים למצבכם. מצב בעייתי שבדיוק בגללו הוקם מיזם “פרקטי”.
במיזם “פרקטי” יודעים שהבנה זו היא שתשנה את חייכם לטובה. הבנה זו תעזור לכם לא להתבלבל אל מול אותו יועץ שיורה עליכם צרור מושגים פיננסיים. הבנה זו תעזור לכם להבין את המצב הכלכלי העתידי של משפחתכם וכך לא להתמסר להתחייבות שלא תוכלו לעמוד בה. הבנה זו תעזור לכם לבחור את תמהיל המשכנתא המושלם לכם ולמשפחות שלכם. הצטרפו עוד היום למיזם החינוך הפיננסי הגדול בישראל עם כ-15 מרכזים בפריסה ארצית!
איך השיטה עובדת? בוחרים נושא פיננסי להדרכה, מגיעים למרכז “פרקטי” להדרכה אחת של כ-4 שעות (שעות אחה”צ, מפגש יחיד כחצי מביתכם) ויוצאים עם עשרות טיפים וכלים פרקטיים לחיסכון רב. בהדרכה אחת ממוקדת נעסוק רק במה שאתם חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. בתום ההדרכה, תוכלו לבחור מומחה מטעם “פרקטי” לליווי אונליין בזמן שאתם מבצעים את התהליך מול הבנקים השונים, עד להבטחת המשכנתא המושלמת בשביל משפחתכם!
תמונות: pixabay.
ההלוואה המשמעותית ביותר בחיינו היא המשכנתא. סכום ההלוואה יהיה הגדול ביותר שנקח, וההחזר שלה יתפרס פעמים רבות על פני עשרות שנים.
ולמרות זאת, אנשים רבים מקלים ראש בבחינת חלופות המשכנתא ובוחרים במשכנתא לא נכונה עבורם. הם שיקוליהם בבחירת המשכנתא אינם מבוססים על הבנה אמיתית של הנתונים. ואז הם בוחרים את המשכנתא כי הפקיד בבנק המליץ, או סומכים על דבריו של קרוב משפחה, או מאמינים ליועץ חיצוני ולא רואים את האינטרס העומד מאחוריו בהמלצתו למסלול מסוים.
טעות כזו בבחירת מסלול משכנתא לא מתאים עלולה להוביל להשלכות משמעותיות מאוד על חיי הלווה:
למרות השנים שעברו, חוב המשכנתא לא רק שצומצם אלא אפילו עלה
לפני כעשור, הציעו הבנקים ללקוחות הלוואות צמודות למדד. במצב השוק מאז, שילוב של הצמדות למדד, אינפלציה וריביות גבוהות, יצרו סיטואציה שכעבור כ-8 שנים, יתרת החוב של הלקוחות כמעט ולא פחתה והיו אף כאלה שהיו חייבים לבנק יותר ממה שלקחו. אלו הם אנשים ששילמו את המשכנתא בידי חודש, אך כעת מוטל עליהם קנס גדול אם ירצו למחזר ולתקן את המשכנתא.
הפתרון: מיד כשמזהים כי חוב המשכנתא הולך ועולה, יש לבדוק כיצד ניתן לשנות את מסלולי המשכנתא להלוואות לא צמודות שמונעות את התנפחות החוב, ולמעשה לבצע מחזור למשכנתא.
ההחזר החודשי עולה במהירות וכבר אין אפשרות לעמוד בתשלום.
כשלוקחים משכנתא כיום, הבנקים מציגים ללקוחות את ההחזר החודשי הראשוני ולא ממחישים את השינויים אשר יחולו בו לאורך השנים. בתקופה שבה הריביות עדיין מאוד נמוכות, כמו בימים אלה, ניתן לקחת משכנתא בריביות משתנות שההחזר החודשי הראשוני שלהן נמוך מאוד. בפועל, קים סיכון גבוה מאוד בהלוואות אלה כיוון שברור שהריביות הללו יעלו בשנים הקרובות. עלייה מהירה בהחזרים החודשיים ביחד עם עלייה בהוצאות (כגון ההוצאות העתידיות על ילדים) יובילו להחזרים חודשיים גבוהים הרבה מעבר למתוכנן.
פתרון: למניעת עלייה מהירה של התשלום החודשי, יש לבנות בחוכמה את תמהיל המשכנתא, כך שישלב בתוכו מסלולים קבועים עם החזר חודשי יציב או כזה העולה באיטיות.
ההחזר החודשי גבוה. החיים מזמנים לפתחנו משבר ומתחיל להווצר חוב שיוצר אפקט כדור שלג מתגלגל של חובות
לעתים, הבנקים מאפשרים ללקוחות להחזיר החזרים חודשיים גבוהים מאוד מידי חודש בתשלום המשכנתא. במקרים רבים, זוגות שנקלעים לבעיה כלכלית כלשהי ( פיטורין של בן זוג, הוצאות רפואיות ולהבדיל אירועים משמחים כמו לידת תאומים) נקלעים לחיובים מאוד גבוהים מול הבנק ומתבקשים ע”י הבנק לקחת הלוואות לכיסוי החובות. כך הם נכנסים מהר מאוד למלכודת של מינוסים הולכים וגדלים, והלוואות מהבנקים וכרטיסי האשראי תוך ניצול כספים בקופות הגמל.
הפתרון: פריסת המשכנתא לתקופה ממושכת יותר, שלמרות שפוגעת בלווים לטווח הארוך בשל הגדלת מספר התשלומים הכולל, מפחיתה את התשלום החודשי, נותנת אוויר לנשימה ומונעת בעיה של חיובים הולכים וגדלים לבנק. במידה וכבר קיימות הלוואות רבות מהבנק המסחרי, ניתן לעתים להעמיסן על המשכנתא ולפרוס אותן לתקופות ארוכות יותר ובכך להקל על ההחזרים החודשיים.
המצב הגרוע ביותר – חוסר יכולת להחזיר את המשכנתא
חובות גדולים מכדי היכולת להחזירם, מביאים לסיטואציות לא נעימות של הלווים: לאחר שהבנק לא מצליח לפתור את בעיית התשלומים, הוא מעביר את הטיפול לעורכי דין ומשם מתחילה מסכת נוראית של מכתבים, התראות, עיקולים עד למצב הנורא ביותר, של אובדן הבית שנרכש. מיותר לציין כי החוב של הלקוחות מתנפח במהירות בשל הקנסות המרובים, ההצמדות ושכר הטרחה של עורכי הדין, כך שלפעמים, גם לאחר מכירת הבית, הם נותרים ללא קורת גג וללא כסף.
פתרון: בלית ברירה, כאן הפתרון הוא מכירה מרצון של הבית. כשהלקוח כבר מזהה כי אינו יכול לשלם את המשכנתא, עדיף שיבצע מכירה של הבית בעצמו. אחרת החוב יטפח, עורכי דין יקבלים את הטיפול בתיק שלו ויגבו סכומי כסף רבים על השירות ואז יאבד שליטה על היכולת להתערב בתהליך והחובות יקפצו דרמטית
בבית הספר לימדו אותנו מקצועות כמו היסטוריה, תנ״ך וחינוך גופני שברובם, אנחנו לא באמת משתמשים. משום מה, דווקא את הדברים החשובים, שבאמת נצטרך להשתמש בהם, לא מלמדים. בעידן המודרני בו כסף מנהל את חיינו, הייתם חושבים שהגיוני ללמד ילדים שיעורים בניהול כלכלי נכון, פנסיה ומשכנתאות, אבל במקום, אנחנו מוצאים את עצמינו כאנשים בוגרים ללא כל מושג בנושאים האלה, למרות שהם אלו שמנהלים אותנו, את אורך חיינו שלנו ואת רמת האושר שלנו בחיים.
לא רק שלא מלמדים אותנו את הנושאים האלה, הם גם כאלה שתמיד נשארים מאוד עמומים ולא מובנים. למה? כי ככה הם רוצים שזה יהיה. כל עוד אתם לא יודעים כמה אתם אמורים לשלם על הביטוח שלכם, הם יכולים להמשיך להרוויח על חשבונכם סכומי עתק, בלי שאתם מודעים לכך. נוח לבנקים, לחברות ביטוח ופנסיה ולכל הגופים הכלכליים בישראל, להגיד לכם בדיוק את מה שאתם רוצים לשמוע, ולהשמיט את החלקים החשובים שבסופו של דבר, עולים לכם הרבה יותר כסף ממה שאתם אמורים לשלם. והמצב גרוע יותר מכפי שאתם חושבים – על פי סקר גאוקרטוגרפיה, למעלה -מ80% מהאנשים אינם מבינים מספיק בנושאים הפיננסים היומיומיים שלהם, נמנעים מלעסוק בהם, ומפסידים כתוצאה מכך כסף רב.
מאיפה אנחנו כרגע מקבלים את המידע הרלוונטי בנוגע להחלטות כלכליות?
אבל לרוב, גם אם תרכשו את הידע הנחוץ לכם בדרכים הללו, יהיו עדיין דברים שלא יספרו לכם ושיכולים לחסוך לכם המון כסף. כדי המחיש זאת, הנה 2 עובדות מעניינות, שישנו את הדרך שהתייחסתם לכל נושא המשכנתאות עד היום:
בתחום הפיננסי, כל נושא הוא עולם בפני עצמו. גם אם קיבלנו עצה טובה, ברגע שאין לנו את כל הידע ההכרחי, אנחנו לא תמיד יודעים על מה מחתימים אותנו, וכך קורה שאנחנו מתכוונים למשהו אחד אבל חותמים על משהו אחר לחלוטין. זו הסיבה שלרוב, אנחנו מוצאים את עצמנו משלמים הרבה יותר כסף ממה שבאמת היינו צריכים. אבל אין סיבה שנמשיך לשלם סכומי עתק סתם. כיום יש הדרכות קצרות של רק מפגש אחד,ללא צורך להתחייב למספר רב של מפגשים או לשלם אלפי שקלים על קורסים ארוכים . ההדרכות נכתבו על ידי השמות הגדולים בישראל ותמיד מעניקות תמונה רחבה ואובייקטיבית של מצב השוק .בהדרכה תוכלו לבחור את תחום ההדרכה שאתם רוצים וללמוד הכול על הנושאים שחשובים באמת- מה חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך לחסוך אלפי שקלים בשנה ,כי כשיש לנו ידע אנחנו תמיד נשלם פחות !
