1. האם סיפרו לכם כי החל מתחילת שנת 2018 הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה התייקרו במאות אחוזים?
הרבה לא יודעים שכאשר הם מפקידים סכום לקרן הפנסיה, חלק לא מבוטל מהכסף אינו נשאר בקרן! ראשית ישנם כמובן דמי הניהול , חלק כתשלום לביטוח חיים וחלק נוסף לביטוח אבדן כושר עבודה. ביטוחים אלו התייקרו בשנת 2018 במאות אחוזים, ממש מתחת לאף שלכם. האם ידעתם כל כך? סביר להניח שלא. התוצאה – אלפי שקלים שלא ידעתם שנעלמו מקרן הפנסיה שלכם.
מה אתם יכולים לעשות?
בדקו במכתב הדו”ח השנתי את עלויות הביטוחים ואת הצבירה שלכם בפועל, ונסו להבין האם הביטוחים הללו בכלל נדרשים עבורכם, גרושים עם ילדים מעל גיל 21 או רווקים ללא ילדים צריכים לבטל את הכיסוי בביטוח החיים כי אף אדם לא יהיה זכאי לפיצוי במקרה פטירה
2. ביטוח אבדן כושר עבודה דרך הקרן פנסיה? לא בדיוק מה שחשבתם
ביטוח אובדן כושר העבודה אמור לפצות אתכם עם קצבה חודשית של עד 75% מהשכר החודשי. אך קרן הפנסיה מגדירה “אובדן כושר עבודה” כאובדן יכולתכם לעבוד בצורה גורפת לא רק במסגרת המקצוע שלכם.במידה וקרן הפנסיה תמצא עבורכם ‘מקצוע חלופי’, גם אם הוא אינו בתחום שלכם – לא תהיו זכאים לקצבה.
מה אתם יכולים לעשות?
השוו את עלות הביטוח דרך הקרן לעלות ביטוח פרטי – דרך הביטוח הפרטי תוכלו לבטח את המקצוע המדויק שלכם. עד היום העלות של ביטוח פרטי היתה יקרה משמעותית אך בעקבות עליית המחירים עליהם דיברנו בטיפ הראשון ניתן לבדוק האם הביטוח הפרטי יכול להיות משתלם יותר
3. איך קרנות הפנסיה מבלבלות אותנו
קרנות הפנסיה גובות מאיתנו דמי ניהול על שתי פעולות שנעשות בקרן: דמי הפקדה – אחוז מכל הפקדה חודשית, ודמי צבירה – סכום שנתי שנגבה על כל הכסף שנצבר. אך בעוד דמי ההפקדה יישארו קבועים – דמי הצבירה יעלו ככל שנחסוך יותר בקרן הפנסיה, וידרשו מכם לשלם יותר ויותר ככל שהזמן יעבור.
מה אתם יכולים לעשות?
קרנות הפנסיה ינסו להעניק לכם הנחה על דמי ההפקדה. התעקשו על הורדת עלות דמי הניהול מהצבירה
4. ביטוח מתייקר עם השנים!
רק חלקכם בוודאי יודעים כמה הם משלמים על הביטוח היום. אך האם אתם יודעים כמה הביטוח שלכם יעלה בעוד 10 שנים? ברכישת ביטוח יש נטייה להסתכל על המחיר שלו לשנים הקרובות, ולהתעלם מפרמטר חשוב לא פחות – כמה הוא יעלה בעתיד. הביטוחים מתייקרים, והרבה אנשים נאלצים לשלם הון תועפות כיוון שהם במצב בו הם לא יכולים להרשות לעצמם לבטל או להחליף אותם.
מה אתם יכולים לעשות?
בקשו מסוכן הביטוח לחשב עבורכם כמה תשלמו לכל אורך חיי הביטוח (למשל עד גיל 60 או 70), והשוו מול הצעות של חברות אחרות.
5. מה שהבנקים ‘שוכחים’ לספר לכם על ביטוח המשכנתא –וחשוב הרבה יותר מהמחיר!
בהלוואת משכנתא דרך הבנק, הבנק “נזכר” לספר לנו בדקה ה90 לפני לקיחת ההלוואה כי נדרש לבצע ביטוח משכנתא וינסה לשכנע אתכם לרכוש ביטוח למשכנתא על המקום באמצעותו. הבנק יסביר כי אם לא נבצע זאת מיידית, בכל רגע הריבית עלולה להשתנות. אך חשוב לדעת שלפי החוק, ביטוח המשכנתא דרך הבנקים אינו כולל צד ג’. כך שאם למשל הנכס שלכם ייפגע בשריפה, וכתוצאה מכך יפגעו דירות אחרות – תאלצו לפצות מהכיס הפרטי שלכם על הנזק – במקרה של שריפה, סכומים אלו עלולים להגיע למיליונים, וכל זאת ללא עזרה מהביטוח.
מה אפשר לעשות?
השוו הצעות בחברות הביטוח הגדולות והישירות ובחרו על פי המחיר- זכרו – כל חברת ביטוח יכולה להתאים, אך לא דרך הבנק!
קבלו בחזרה את השליטה על הכסף שלכם
“פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי ראשון מסוגו בישראל, במסגרתו מועברות הרצאות על התחומים הפיננסיים שעולים לכם הכי הרבה כסף. כל תחום מסוכם בהדרכה אחת בלבד בת 4 שעות בלבד שכוללת רק את הטיפים והמידע שבאמת ישפיעו על ההוצאות החודשיות שלכם, ויעזרו לכם להתנהל באותו תחום בצורה הנכונה והחסכונית ביותר.
והכל בשפה פשוטה ובגובה העיניים
כיום “פרקטי” מקיים כ-70 הדרכות בכל חודש, המועברות בפריסה ארצית. המרצים של “פרקטי” הם מהמומחים הבכירים בישראל, עם מספר קטן ביותר של משתתפים בכל הדרכה, כך שכל אחד יוכל לדבר עם המרצה “כמו עם חבר”
לפרטים נוספים על פרקטי ועל איך גם אתם תוכלו ללמוד להתנהל בצורה חכמה יותר עם הכסף שלכם, השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם.
לפני כחודש הגיע למשרדינו א’ (שמו שמור במערכת) עם הבקשה הבאה: “אני מעוניין להפסיק להיות העבד של הגופים הגדולים!”, אז שאלנו אותו: “מה אתה עושה כיום כדי להבין יותר? כי הרי ידע הוא כוח…” אז הוא פירט בהרחבה על מסעות חיפוש קדחתניים באינטרנט, פורומים מקצועיים שהוא חבר בהם, כמה חברים מהצבא שהוא מתייעץ איתם בדרך קבע, ואף היה גאה במיוחד שהוא “קורא כל מכתב ומכתב ששולחים לו הבנקים וחברות הביטוח כולל האותיות הקטנות!” – אז מה הבעיה עם א’? למה הוא עדיין מרגיש מנוצל?
חברות הביטוח והבנקים בישראל מעוניינים שאנחנו, האזרחים, נובל כצאן לטבח. בלי ידע, בלי כוח אמיתי, לעולם לא תוכלו לזהות את האינטרסים הסמויים של כל תחום פיננסי ולעולם לא תוכלו לחשוף את הסודות האפלים ביותר על הפנסיה / המשכנתא / הביטוחים / חשבון הבנק שלכם. בכתבה זו ננסה להשיב את הכוח בחזרה אליכם, כי הגיע הזמן שתיקחו אחריות על הכסף של המשפחה שלכם!
Credit: Shutterstock
#הסודות_בבנק: חישוב הלוואות זה לא נושא פשוט. לוקחים את ריבית הפריים וסכום ההלוואה ואורכה, וכך מחשבים את הריבית וההחזר החודשי. אבל חישובי משכנתא הן ברמה של תואר שני במתמטיקה. בשביל מה הסיבוך? בשביל שלא תוכלו לעשות השוואות אמיתיות בין כל האפשרויות בשוק ותהיו לכודים עם ההצעה של הבנק שלכם! אין להם אינטרס שתבינו במשכנתא שלכם! בדיוק בשביל זה הומצאה שיטת המסלולים: קבועה צמודה, משתנה לא צמודה, צמוד למט”ח, צמוד לפריים ועוד ועוד. המסלולים מאפשרים לבנק יותר שליטה על הידע, ולראיה, יותר מ-85% מהאנשים בישראל הולכים לבנק לייעוץ משכנתאות למרות שהבנק מעוניין בטובת הבנק ויציע לכם תמיד את המסלולים הפחות “טובים” לכם.
כמה הבנקים מסתכלים עליכם כשורות רווח אתם שואלים? בתחום המשכנתא, הבנקים מציעים את הריביות הנמוכות והקנסות הנמוכים רק על המסלולים הכי “רעים” (שיעלו לכם הכי הרבה) לאורך חיי המשכנתא. הציעו לכם ריבית נמוכה וצמודה למדד בבנק? רוב הסיכויים שיש לכם משכנתא עם החזר חודשי שיטפס לאורך השנים ותעלה לכם ביוקר! הקנס נמוך על המסלול? כך הבנקים “מפתים” את הלקוחות לקחת את המסלול “הרע”. טיפ קטן: שלבו את מסלול הפריים (מותר עד שליש מהתמהיל) ומסלול ריבית קבועה לא צמודה. ברוב המקרים מדובר בשילוב מומלץ לתמהיל חסכוני לטווח הארוך.
דבר מכעיס נוסף בבנקים הן העמלות. עמלת משיכה, עמלת בירור מידע, עמלת ערוץ ישיר, עמלת פקיד, עמלת הקצאת אשראי, עמלת כרטיס, עמלות מסלולים וידם עוד נטויה. העמלות בבודדות עולות כמה מאות שקלים בשנה. לכן בנק ישראל מחייב את הבנקים לתת מסלולים עם מספר פעולות קבוע, אשר יחסוך לכל אחד המון כסף, והבנק כמובן לא יציע לכם – אתם צריכים לבקש!
רוצים לגלות את כל הסודות מאחורי הקלעים בבנקים? << קראו עוד >>
#הסודות_בפנסיה: אחד האלמנטים המשפיעים ביותר על קרן הפנסיה הוא הגירעון האקטוארי. מדובר בערבות הדדית של כל חברי הקרן סביב נסיבות עזיבת חבר את הקרן כמו: מוות בטרם עת או אריכות חיים, השקעות באוכולוסיות “חלשות”, אובדן כושר עבודה (נכות) ועוד. מה זה אומר עליכם? בגלל גרעון אקטוארי של הקרן שלכם (חפשו בדו”ח השנתי), יכולה להיות סיטואציה שיהיה לכם פחות כסף בסוף השנה בקרן הפנסיה, למרות שהפקדתם כל השנה ממיטב כספיכם!
דבר חשוב נוסף שגילינו הוא שמעל 80% מתושבי ישראל הצהירו שהסוכן מטעם מקום העבודה הוא זה שמטפל להם בקרן הפנסיה היקרה לליבם. חשבתם פעם איך סוכן הביטוח בוחר חברת ביטוח מתאימה לכם? נכון, הוא לא בוחר. הוא פשוט עובד עם חברה אחת (או שתיים) ומפנה את כל העובדים לחברת ביטוח אחת, למרות השוני בין עובד לעובד. בלי התייחסות אישית לעולם לא תגיעו לקרן הפנסיה המושלמת בשבילכם. מנסיון.
רוצים לגלות את כל הסודות מאחורי הקלעים בפנסיה? << קראו עוד >>
Credit: Shutterstock
#הסודות_בביטוחים: במקרה ואתם רוכשים פוליסה כגון: ביטוח בריאות, ביטוח חיים או ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה; הכוח האמיתי שלכם אל מול חברות הביטוח, הוא היכולת להשוות מחירים בין כל חברות הביטוח והפוליסות המוצעות בשוק עד להגעה לפוליסה המתאימה ביותר עבורכם. השוואה זו תחסוך לכם כסף רב, אך האם סוכן הביטוח שלכם עושה את זה בשבילכם? התשובה היא שלילית, כיוון שסוכני הביטוח בישראל עובדים בלעדית מול חברה אחת (מקסימום שתיים) ורוכשים לכם פוליסה דרך החברה שלהם בלבד (כי זה משתלם להם), למרות שישנה הצעה טובה יותר לכם בחברה אחרת.
כמה פעמים הופתעתם לגלות שבהמשך הדרך העלות המקורית של הביטוח הלכה ותפחה? גם בביטוחים קיימת הסכנה שביטוח שמתחיל זול, יהפוך ליקר מאוד ולא יתאים לסגנון חייכם כשבאמת תצטרכו אותו. סוכני הביטוח מעדיפים לא לדבר על העלויות לטווח ארוך, כיוון שבעוד 5 שנים העלות צומחת משמעותית ואולי לא תיקחו את הפוליסה המוצעת! ואם כבר מדברים על מתי שבאמת תצטרכו אותו (גיל מתקדם) – דבר שחברות הביטוח לא מספרות לכם הוא שמעבר בין חברות ביטוח בגיל מבוגר הוא קשה ולפעמים בלתי אפשרי, כיוון שאתם הופכים לסיכון גדול מדי לחברות ונחשבים כנטל. עוד סיבה למה לבחור את הביטוח המתאים לכם כבר בגיל צעיר.
רוצים לגלות את כל הסודות מאחורי הקלעים בחברות הביטוח? << קראו עוד >>
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
תפקידה של קרן הפנסיה הוא לחסוך כמה שיותר כסף עד לגיל הפרישה. כולנו חייבים לתכנן את היום שבו כבר לא נוכל לפרנס את משפחתנו ואת עצמנו. אז איך יכול להיות שרובכם עדיין לא מבינים מה קורה עם הפנסיה שלכם? (סקר בפריסה ארצית מראה מעל 80% מהנשאלים מודים שאינם מבינים מספיק בהוצאות הפיננסיות של משפחתם!) בעיקר כיוון שפירות החיסכון הפנסיוני לא מגיעות לעובר ושב היום, אלא רק בגיל הפרישה והוא עוד המון שנים.
הטעות הגדולה ביותר שרוב האנשים עושים כשמדובר בפרישה שלהם היא שהם לא מתכננים את זה. הם לוקחים את אותו המסלול כמו ‘עליסה בארץ הפלאות’, שבו החתול אומר לעליסה “שלבטח היא תגיע לאנשהו אם היא תלך מספיק זמן – אולי לא בדיוק לאיפה שהיא כיוונה אבל בטוח היא תגיע לאנשהו”. השאננות הזאת, שמובילה לחוסר תכנון מקדים, תהרוג את הפנסיה שלכם יום אחד, ובגיל הפרישה כבר לא ניתן יהיה להחזיר את הגלגל לאחור. בואו להכיר את “הסודות מאחורי הקלעים” כבר היום!
מוצר הפנסיה הוא המשל האולטימטיבי לאיכות חיים אמיתית. קחו נשים בישראל לדוגמא: גיל הפרישה שלהן הוא 62 ואחריו יש להן כ-20 שנים בממוצע לחיות על חשבון החיסכון הפנסיוני והחסכונות האישיים – 20 שנה הן תקופה ארוכה לחיות בלי חשבונות ובלי תכנונים, במיוחד שמדובר בתקופה הפגיעה ביותר בחיינו. אנחנו שמים קצת כסף בצד כל יום עבודה, כדי לפרנס את עצמנו ואת משפחתנו באחד הימים שכבר לא נוכל לעמוד בקצב התובעני של עולם העבודה, אבל לא מבינים באמת מהו המסלול הנכון בשביל מצבנו הספציפי? כמה כסף יהיה לנו בקצבה כל חודש ולכמה חודשים? ואיך להתנהל אל מול כל הגורמים בשוק הפנסיה בישראל שגורמים לכם להוציא המון כסף מיותר?
קבלו טיפ פרקטי:
גם אם אתם עוזבים מקום עבודה ולא פוטרתם, תזכרו: כספי הפיצויים שייכים לכם ולא למעביד! אל תמשכו את הכספים הללו אלא תעבירו אותם לקרן הפנסיה במקום העבודה החדש וכך תוכלו להימנע מהוצאות מיותרות.
גם עצמאיים וגם שכירים, לרוב מתנהלים אל מול סוכני ביטוח בכל הקשור לפנסיה שלהם. מה הבעיה אתם שואלים? סוכני הביטוח מחזיקים באינטרסים אישיים וכלכליים (עמלות) אל מול לקוחותיהם ובכך הופכים ללא כשירים לטפל בחיסכון החשוב ביותר בחייכם. רק בתחילת 2015 השתנתה שיטת התגמול של סוכנים מגובה דמי הניהול שאתם משלמים בקרנות הפנסיה. במילים אחרות – הסוכן הממוצע שאף לתת לכם את דמי הניהול המקסימליים (עד 6% מהפקדה ועד 0.5% מצבירה) בקרן הפנסיה!
פנסיה היא מקור התקווה של כולנו. חיסכון אמיתי למען עתיד טוב יותר כאשר כבר לא נהיה במיטבנו. ככל שאנחנו מתבגרים שיחת הסלון ‘מה קורה עם הפנסיה שלכם?’ גוברת, בעיקר כיוון שפתאום מכה בנו הפחד הגדול ביותר של הגיל השלישי – איך נימנע מירידה משמעותית באיכות החיים בגיל הפרישה?
בדיוק כדי להימנע מכך, הוקם מיזם “פרקטי” – מיזם חדשני בתחום החינוך הפיננסי, אשר מלמד אתכם בפרקטיות איך לנהל את העתיד הפיננסי שלכם בחוכמה ולהימנע מטעויות מיותרות. איך השיטה של פרקטי עובדת: מגיעים להדרכה חד פעמית של 4 שעות בסניף “פרקטי” הקרוב לביתכם. ההדרכה תועבר בשפה פשוטה ותכיל עשרות כלים פרקטיים – כל מה שחשוב לדעת, ממה צריך להיזהר, כל הסודות בתחום שהייתם צריכים לדעת כבר ממזמן, כל מה שחברות הביטוח וקרנות הפנסיה לא רוצות שתדעו ואיך לחסוך את הכסף הגדול שלכם! ההדרכות נכתבו על ידי טובי המומחים בישראל ויבטיחו לכם את התמונה הניטראלית ביותר בשוק.
לאחר ההדרכה, יגיע אליכם למפגש אישי אחד מהמומחים של “פרקטי”, אשר ינתח את מצבכם בתחום הפנסיה והביטוחים, ישקף לכם היכן אתם משלמים יקר או כפול ויראה לכם את כל קרנות הפנסיה שלכם שכבר שכחתם מקיומן. בפגישה נשתמש בתוכנת השוואות מתקדמת בין כל המוצרים הפנסיוניים שקיימים בשוק כיום, בסיום תוענק לכם את חוות דעת מומלצת עבור מצבכם האישי.
תחקיר המשכנתאות
שלחנו שני אנשים לאותו הבנק, לאותו הסניף, ואף לאותו בנקאי וביקשנו מהם לקבל הצעה על משכנתא של 800,000 ₪ לאורך 25 שנה. המשכנתא היא צעד חשוב בחיי כל אדם (בטח בישראל) והתנאים למשכנתא המוצעים מהבנק מושפעים לרוב מהמצב הסוציו-אקונומי של האדם המבקש, לכן מראש גם לקחנו שני אנשים זהים במשכורתם ובנכסיהם, כדי לוודא שלא יהיו משתנים נוספים שישפיעו על ההצעה הסופית חוץ מהידע הפיננסי שלהם בהלוואות בכלל ובמשכנתאות בפרט. זהו! אנחנו מוכנים!
האיש בעל הידע הפיננסי נכנס ראשון, התיישב מול הבנקאית והתחיל לשטוח בפניה את הבקשה למשכנתא ואת תנאיו. הבנקאית המסורה לא נלחצה, והסיטה את מבטו לעבר “מסלולי הפיתוי”. מסלולים אלו הם מסלולים עם ריביות נמוכות מהממוצע בשוק (שממריאות עם השנים) ונועדו ליצירת אמון בין הבנקאי והלקוח. מה שהבנק לא מספר לכם זה שאלו המסלולים הכי פחות טובים לכם, ושמדובר בפריסה היקרה ביותר לאורך 25 השנים. הבחור שלנו יצא מהפלונטר והגיע מוכן עם תמהיל מובנה בשילוב מספר מסלולים המייצרים יציבות בריבית, החזרים נמוכים ועלות כוללת לא גבוהה. במילים אחרות, הבחור עשה שיעורי בית וקיבל 100 במבחן.
Credit: Shutterstock
לצערנו, האיש חסר הידע הפיננסי לא צלח כ”כ את פגישתו בבנק. למרות שהגיע עם נתונים מעולים בפתיחת המו”מ (פגישות הייעוץ בבנק בנושאי משכנתאות לרוב “משווקות” כפגישות ייעוץ. אך אל תטעו, מדובר במשא ומתן לכל דבר) והגיש את כל המסמכים הרלוונטיים לפגישה – הוא לא היה מוכן מספיק ולא שאל את השאלות הנכונות שפרקטית יחסכו לו כסף. בהקלטה (נסתרת) מתוך הפגישה, רואים אותו מספר פעמים מבקש מהבנקאית את המסלול הטוב ביותר בשבילו ובשביל משפחתו, מתוך הבנה שהבנק מחפש להתאים לו את המשכנתא הטובה ביותר. רק ביציאתו מהבנק, סיפרנו לו את האמת המרה.
בשורה התחתונה – היה פער בין שתי ההצעות. ועוד איזה פער. מעל 200,000 שקלים חדשים. סתם בשביל ההשוואה; כדי לסגור את הפער הזה, שנבע (בסה”כ) מחוסר ידע פרקטי בהוצאות המשכנתא, ייקח לאדם הממוצע בישראל כ-35 משכורות מלאות.
תחקיר הפנסיה
לקחנו שלושה חברים בסביבות גיל 50 והושבנו אותם יחדיו לניתוח קרנות הפנסיה שלהם. שלושתם למדו ביחד את אותו מקצוע, והגיעו לתפקידים בכירים בחברותיהם לאחר כ-30 שנות עבודה. המשכורות של כל השלושה כמעט זהות ומעסיקיהם השונים מעבירים להם סכום דומה לקרן הפנסיה. דבר ראשון, נבדוק את החשיבות של הפרמטרים “הסמויים” של הפנסיה: דמי ניהול בקרן הפנסיה, גירעונות (אקטואריים) של הקרן, תספורות של בעלי הון (נוחי דנקנר) ועוד. דבר שני, נעריך כספית כמה עולה לנו השוואה נכונה בין כל המוצרים הפנסיוניים בשוק. לעבודה!
Credit: Shutterstock
בבדיקה ראשונית מול התשואות הקיימות ב-30 שנה האחרונות במשק הישראלי, הצלחנו לקחת את הסכום הממוצע של קרנות הפנסיה של השלושה (בסביבות 600 אש”ח) ולנכות ממנו את דמי הניהול וכל הסעיפים הקטנים (בדיעבד, כסף גדול) בדו”ח הפנסיה. הייתם מאמינים שמדובר בסכום משוערך של כ-175,000 ש”ח? גם שלושת החברים היו בשוק. ומה הם היו עושים עם הסכום הזה? חבר א’ היה מממן את הלימודים של ילדיו הסטודנטים, חבר ב’ היה סוגר לו ולאשתו טיול מסביב לעולם בגיל הפרישה וחבר ג’ הצהיר שהיה בונה יחידת דיור בשטח מאחורי הבית לבתו (בהיריון) ובעלה הטרי. כל אחד והחלום שלו. אם רק היו משערכים את חשיבות המספרים הקטנים שתופחים עם השנים, אולי יכלו להגשים אותם.
אחר-כך לקחנו את פירוטי קרנות הפנסיה של השלושה והכנסנו את הנתונים לסימולטור השוואות מתקדם שפיתחנו. הסימולטור משווה את כל המוצרים הפנסיוניים בשוק בין כל חברות הביטוח, ומראה נתוני אמת לגבי מצב קרן הפנסיה כיום ומצבה העתידי כל שנה עד גיל פרישה. לשלושתם יש סכומים די דומים בקרנות הפנסיה כיום (גיל 50): חבר א’ עם סכום של 595,640 ₪ בקרן הפנסיה, חבר ב’ מחזיק בקרן עם 587,211 שקלים וחבר ג’ בעל סכום כולל 608,899 שקלים חדשים בקרן הפנסיה. ברגע שהראנו להם את מצב קרן הפנסיה שלהם, אם היו לוקחים אחריות ומשווים את השוק – ולא פשוט נותנים לסוכן הביטוח של מקום עבודתם לנהל להם קרן פנסיה לפי העדפותיו האישיות – ואולי קרנות הפנסיה שלהם היו מכילות 100,000 ₪ יותר כל אחת, הם היו המומים.
הבעיה היא שסוכני הביטוח של מקומות העבודה (וגם הסוכנים הפרטיים) עובדים לרוב מול חברת ביטוח אחת או שתיים. מה זה אומר על קרן הפנסיה שלכם? מורכבת מתנאים מוגבלים של חברה אחת, בעוד השוואה אמיתית של כל חברות הביטוח והצעותיהם תוביל (בוודאות) לתנאים משופרים וקרן פנסיה גדולה יותר בגיל הפרישה!
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
המפקחת על הביטוח דורית סלינגר ושר האוצר משה כחלון חשפו החודש את שמות שתי הקרנות הזוכות במכרז פנסיית ברירית המחדל – הלמן אלדובי ומיטב דש – שהגישו הצעות מפתות של דמי ניהול נמוכים דרסטית מן המצב הקיים כרגע בשוק קרנות הפנסיה. שתי קרנות הפנסיה הזוכות מציעות לכל חוסך שיצטרף לשירותיהן בשנתיים הקרובות דמי ניהול של 0.01% מהסכום הצבור ובין 1.3% (מיטב דש) לבין 1.49% (הלמן-אלדובי) מההפקדות השוטפות. ההטבה תישמר לכל חוסך שיצטרף למשך 10 שנים.
האם מדובר במהלך מפתיע שיצעיד רבים מאיתנו לעבר פנסיה גדולה וטובה יותר? או שמא, מדובר במהלך מבלבל שיכול ליצור את הפעולה ההפוכה? דיברנו עם חיים נתן על הנושא.
חיים, תוכל להסביר לנו למה המהלך נוצר?
המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, מנסה כבר תקופה ארוכה להוביל את דמי הניהול בקרנות הפנסיה מטה, ובעיקר לשפר את מצבם של שכירים לא מאוגדים שמשלמים את דמי הניהול הגבוהים ביותר בשוק – כי המעסיק לא דאג להם. המהלך של הכנסת קרנות ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים משמעותית, אמור להשפיע על כוחות השוק ולהוריד את דמי הניהול הממוצעים בישראל (3% מההפקדות השוטפות ו-0.3% מהצבירה). במשך שנתיים יש לקרנות הזוכות, הלמן-אלדובי ומיטב דש, את האפשרות לנגוס משמעותית בקרנות הגדולות ולהוביל למגמה הזאת.
מהם היתרונות להצטרף לקרנות אלו?
קודם כל, מדובר בדמי הניהול הנמוכים ביותר בשוק. מחקרים בתחום מראים שהפרמטר החשוב ביותר בחיסכון בקרן הפנסיה הוא דמי הניהול. מי שמשלם דמי ניהול גבוהים ויעבור לקרנות פנסיית ברירת המחדל, יכול לחסוך עשרות או מאות אלפי שקלים עד גיל הפנסיה. בנוסף, מדובר במהלך כולל – במידה ויצליח – שיגרום לתנודות משמעותיות בשוק קרנות הפנסיה וילחץ את דמי הניהול מטה בצורה דרמטית, גם בשאר הקרנות.
מצד שני, הרי יש גם חסרונות?
לדעתי אפילו יותר מהיתרונות. דבר ראשון, מדובר בקרנות קטנות יחסית אשר יש להמתין ולראות כיצד הן ערוכות לקראת גל מצטרפים גדול כפי שצפוי החל מנובמבר השנה. מדובר על קשיים שצפויים במערך שירות הלקוחות ועד תקלות טכניות בטיפול בתיקים החדשים בעקבות העומס והמחסור בכוח אדם. דבר שני, ייתכן מאוד שבעתיד הקרוב ייווצר פילוג סוציו-אקונומי באוכלוסייה על בסיס קרנות הפנסיה. אנשים שמפרישים סכומים גדולים לקרן הפנסיה יעדיפו להישאר בקרנות הגדולות עם הליווי האישי ודמי הניהול הגבוהים יותר, ואילו האנשים שמפרישים פחות יעדיפו את העמלות הנמוכות בקרנות הקטנות (ע”ע הקרנות הזוכות)
אתה מדבר על גרעון אקטוארי?
בדיוק. דמיינו מצב שקרן מסוימת מאופיינת במקצועות של צווארון כחול (עובדים בעבודת כפיים ולרוב בעלי שכר נמוך), ואילו קרן אחרת מאופיינת באנשי צווארון לבן (מעמד ביניים ומעלה בעלי שכר גבוה ביחס לשוק). הדבר עלול להביא למצב שבקרן המאופיינת בצווארון כחול, יווצר גרעון אקטוארי גדול יותר, שמצריך כל אחד מעמיתי קרן הצווארון הכחול לשלם יותר על הגרעון של הקרן כולה. לכן, יש להמתין מעט ולראות כיצד יתפתחו כוחות השוק בחלוקה בין הקרנות.
יש לך טיפ פרקטי לתרום לנו בנושא?
החיפזון מן השטן – תמתינו מספר חודשים לפני שאתם עושים את המעבר. צעד א’: תתמקחו עם הקרן שלכם על דמי הניהול. צעד ב’: תתמחרו את ההפרש שתחסכו בעקבות המעבר. צעד ג’: תראו אם החיסכון הזה משתלם אל מול החסרונות שציינו פה למעלה.
לא יודעים איך מורידים את העמלות מול קרנות הפנסיה? בכמה ניתן? ואיך להבטיח עתיד טוב יותר לעצמכם בגיל הפרישה? בדיוק בשביל זה הוקם מיזם “פרקטי”, מיזם חינוך פיננסי ראשון מסוגו בישראל, שמעניק לכם בתחום פיננסי לבחירתכם את כל הידע הרלוונטי לכם שיעזור לכם להתנהל מול הגופים ולחסוך כסף רב. הדרכה אחת ממוקדת של 4 שעות בליווי פגישה עם מומחה פרקטי אחד על אחד לניתוח מצבכם האישי.
