מן העיתונות

מבקר המדינה: רק ידע ישמור עליכם אל מול הסוכן

מודל תגמול מוטה של סוכני ביטוח פנסיוניים, חוסר אפקטיביות והיעדר דאגה לאינטרס הלקוח – מבקר המדינה מותח ביקורת חריפה על ענף התיווך הפיננסי בישראל, ואולי מקרב אותנו עוד קצת לעבר הפתרון בקצה המנהרה (הקריאה לא מומלצת לבעלי לב חלש!)

המצב כיום בתחום ההבנה הפיננסית של האזרחים בישראל הוא לא טוב. סקר גיאוקרטוגרפיה מהשנה קובע שמעל ל-85% מהאנשים בישראל מודים שאינם מבינים בהוצאות הפיננסיות של המשפחה שלהם מספיק. סקר נוסף של מכון TRI קובע שאחד מכל שלושה עובדים אינו מודע לסכום הכסף שהמעסיק מפריש לפנסיה שלו. כמו כן, כמחצית מהעובדים מצהירים שאינם בודקים את מצב קרן הפנסיה שלהם לקראת גיל הפרישה ומסתפקים בקריאת תלוש השכר בלבד. כל הנתונים מצביעים על חוסר ידע משווע בנושאים שעולים לנו המון כסף לטווח הארוך.


מה משותף למבקר המדינה, לרשות לניירות ערך ולמפקחת על הביטוח?

 

בחודש שעבר הרשות לניירות ערך בחנה את המנגנונים בבנקים בישראל. נתמקד בממצאים היותר מדאיגים שגילו: “היועצים לא כללו בכלל השיקולים הנוגעים לכדאיות העסקה המומלצת על-ידיהם את העלות הכוללת ללקוח, והמליצו ללקוחותיהם על רכישות נכסים באפיקים שפוטנציאל התשואה בהם נמוך מעלותם”. ככה גורמים להפסדים אצל הלקוח והכל למען “הגדלת סכומי ההשקעה”. עוד סממנים לייעוץ לא ראוי, ואולי אף ממש כושל, עולים מהאמירה הבאה של הרשות: “היו יועצים אשר הסתמכו על תשואות עבר, שהושגו בעת שבה הריבית במשק הייתה גבוהה – על אף שאלו אינן יכולות לשקף את תשואת העתיד, בפרט ביחס לתקופה שבה הריבית במשק נמוכה”. נשמע כמו טעות? זאת המציאות בבנקים בישראל בשנת 2016.

 

picture1

 

הדעה של דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח, מתיישבת עם רוח הדברים. סלינגר כבר הצהירה רבות על הליקויים בתפקוד סוכני הביטוח בישראל אל מול קהל הלקוחות השבוי, ולכן מכווינה את השוק (הפנסיוני במיוחד) לעבר הגברת ההבנה הפיננסית של כל אחד ואחת מאיתנו. כל זאת, תוך שהיא מטיחה לא אחת ביקורת על מערך השיווק הפנסיוני-ביטוחי במשק.

 

אך מעל כולם, מבקר המדינה ניצב עם ביקורת חריפה על חברות הביטוח בישראל. הסוכן, נכתב בדו”ח המבקר, “מצוי בניגוד עניינים מובנה בין האינטרסים שלו לבין האינטרסים של הצרכן”. הסוכן עשוי להעדיף מוצרים מסוימים לא רק משיקולים אובייקטיבים, אלא גם לפי מבנה הבעלות והעמלות המשולמות לו. “מכיוון שאין עמלה אחידה לסוכני הביטוח הפנסיוניים, יצרנים יכולים להציע שיעורי עמלה גבוהים או מבצעים שונים כדי לתמרץ את הסוכן למכור את מוצריהם”, כותבים במשרד מבקר המדינה. “במקרים אלה יש לסוכן הביטוח הפנסיוני תמריץ כלכלי להמליץ על מוצרים שיהיו רווחיים יותר עבורו, גם אם הם אינם הטובים ביותר ללקוח”.

 

השינוי מתחיל קודם כל בידע

 

האזרחים במדינה לא יכולים להתמודד עם הבנקים וחברות הביטוח, כי אין להם את ההבנה הפיננסית והכלים להתנהלות נבונה עם הכסף. “על הלקוח להבין שהאחריות בפועל רובצת עליו ורק עליו, ולכן עליו לשנס מותניים ולהגביר את האוריינות הפיננסית שלו – כי אין שום ביטחון שמישהו אחר יעשה זאת עבורו”, מזהיר מבקר המדינה. חינוך שיקנה לעובדים הבנה במושגי בסיס וידע כלכלי לחיי היום יום, כלים להתמודדות עם הררי הניירות, תלושי שכר הבלתי קריאים ודו”חות האקסל השונים, ויכולת לחסוך המון כסף לאורך החיים בהוצאות הפיננסיות של משפחתם.

 

picture2

 

לפי מדד ה-OECD, חינוך פיננסי לא רק שיקנה לעובדים הבנה פיננסית וכלים לחיסכון, אלא גם ישפר את הצמיחה ויקטין את העוני במדינה. קביעה זו מבוססת על ממצאים שהראו שצרכנים ועובדים שידעו לקבל החלטות כלכליות נבונות, הגדילו את הביטחון הכלכלי של משפחתם לטווח הרחוק. חשוב שנירתם למסקנה הזאת, ולא ניתן להזנחת הממשלה בישראל להשפיע עלינו – ידע זה כוח. וכוח שווה כסף. במקרה הזה, הרבה מאוד כסף.

 

בדיוק בשביל זה הוקם “פרקטי” – מיזם חינוך פיננסי ראשון מסוגו בישראל. במיזם “פרקטי” תעסקו רק במה שאתם חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך להציל את הכסף הגדול שלכם. המרכזים של “פרקטי” פרוסים בכל הארץ ב-15 נקודות מרכזיות ואת ההדרכות כתבו טובי המומחים בישראל: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב; מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים; גב’ נירית גדסי, לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר; ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!

 

הרעיון הוא פשוט: בוחרים תחום פיננסי, מגיעים להדרכה אחת ממוקדת בת כ-4 שעות (בשעות אחה”צ, במרחק עד כחצי שעה מביתך), בגובה העיניים ועם עשרות כלים פרקטיים לחיסכון כסף רב. הנושאים בהדרכה נבחרו בפינצטה במיוחד בשבילכם – מה שלא מוביל תכל’ס לחיסכון לא נכנס! לאחר ההדרכה, מומחה “פרקטי” מגיע לביתכם לפגישה אישית, ובה מציג את פרי פיתוח “פרקטי” – תוכנת השוואה מתקדמת לכל המוצרים השונים בשוק מכל חברות הביטוח והפיננסיים בלחיצת כפתור ובזמן אמת. מכניסים את הנתונים הפיננסיים של משפחתכם לתוכנה, משווים בין כל השוק, ומוצאים לכם את תכנית העבודה המדויקת והניטראלית. רק כך תדעו מה לשמר ומה לשנות ותתחילו לחסוך אלפי שקלים כל שנה!

בחר תחום פיננסי ובחן את עצמך!

פנסיה

ביטוחים

משכנתא

התנהלות פיננסית